Najlepsza strategia krótkoterminowych celów oszczędnościowych

Ponieważ wszyscy wiedzą, jak ważne jest oszczędzanie na emeryturę, większość inwestorów skupia się na wkładzie w IRA, 401 (k) i inne inwestycje typu „gniazdo jaja”. Ale co z krótkoterminowymi celami oszczędnościowymi? Być może chcesz utworzyć fundusz podróży lub zaoszczędzić wystarczająco dużo gotówki, aby kupić łódź lub dom wakacyjny w ciągu najbliższych kilku lat. A może martwisz się budowaniem portfela oszczędności płynnych jako funduszu ratunkowego.

Jeśli masz zamiar dokonać dużego zakupu w ciągu trzech do pięciu lat lub chcesz zbudować fundusz na cele nadzwyczajne lub luksusowe, zechcesz opracować krótkoterminową strategię oszczędności, aby osiągnąć ten cel. Oto kilka rzeczy, o których należy pamiętać, opracowując swój plan.

Po pierwsze, rozważ ryzyko

Płynne portfele oszczędnościowe mają na celu identyfikację inwestycji o najniższym ryzyku i najwyższych zwrotach na rynku. Tak więc, jeśli chodzi o krótkoterminowe oszczędności, musisz podchodzić do sprawy nieco inaczej niż w przypadku długoterminowych celów emerytalnych i inwestycyjnych.

Załóżmy na przykład, że planujesz przejść na emeryturę za 10 do 15 lat. W takim przypadku doradca finansowy prawdopodobnie zaleci zróżnicowany portfel emerytalny składający się z co najmniej 60% akcji. Przy tak dużym przedziale czasu, jeśli giełda wymaga trafienia, portfel ma dużo czasu na odbicie.

Z drugiej strony, jeśli chcesz zaoszczędzić na czymś w niedalekiej przyszłości, powinieneś unikać inwestycji o wysokim ryzyku, takich jak akcje. Dlaczego? Ponieważ jeden spadek na giełdzie może zniszczyć twoje oszczędności, a od trzech do pięciu lat prawdopodobnie nie wystarczy na to, aby Twoja inwestycja powróciła do normy po kryzysie. Oznacza to, że będziesz musiał pożegnać tę podróż do Europy lub dom na plaży na pożegnanie.

Podczas gdy inwestycje niskiego ryzyka, ogólnie uważane za bezpieczne raje, zwykle będą miały stałe stopy przewidywalnych zwrotów w ujęciu miesięcznym, może to nieco się wahać. W związku z tym inwestorzy poszukujący płynności w perspektywie krótkoterminowej mogą chcieć bardziej przeważać ryzyko poza rynkami, na których stopy oszczędności są napędzane przez politykę stóp procentowych w Rezerwie Federalnej.

Konta oszczędnościowe

Większość konsumentów zna rachunki czekowe i oszczędnościowe od standardowych banków. Jednak wyjście poza te początkowe platformy może być świetnym pierwszym krokiem dla nowo zainspirowanych inwestorów krótkoterminowych. Przeprowadzenie drobnych badań w celu zidentyfikowania najlepszych kont oszczędnościowych w Twojej okolicy może zwiększyć wydajność o 2–5% w przypadku standardowych produktów oszczędnościowych. Wiele lokalnych banków oferuje wysokie oszczędności. Istnieje również wiele opcji online. Platformy te zwykle oferują konta na rynku pieniężnym i certyfikaty depozytowe o wysokiej rentowności, często również związane z oszczędnościami o wysokiej rentowności.

Korzyści z obligacji

Aby osiągnąć cel w zakresie oszczędności krótkoterminowych, możesz rzucić okiem na obligacje. Obligacje generalnie podążają za wysokimi zyskami jako kolejny krok w inwestowaniu krótkoterminowym o niskim ryzyku, przy czym obligacje skarbowe są najbezpieczniejsze. Obligacja to inwestycja dłużna, w której zasadniczo pożyczasz pieniądze rządowi, agencji rządowej lub podmiotowi korporacyjnemu. Obligacje są wykorzystywane przez firmy, stany i miasta do zbierania pieniędzy na różne projekty i inicjatywy. Przez określony czas będziesz zarabiać zmienne lub stałe oprocentowanie obligacji. W ramach indywidualnych inwestycji w obligacje możesz utrzymać swoje obligacje do terminu zapadalności lub często sprzedać je na giełdach otwartego rynku.

Jedną z głównych zalet obligacji jest to, że zyski odsetkowe są na ogół wyższe niż zyski z rachunku oszczędnościowego. Ponadto możesz ręcznie wybierać obligacje, które dojrzeją i będą dostępne w określonym terminie w najbliższej przyszłości. Zapewnia to wiele bezpieczeństwa bez ryzyka związanego z zapasami. (Aby przeczytać więcej, zobacz: Zalety obligacji i nasz samouczek Podstawy obligacji .) Wielu inwestorów może również zdecydować się na inwestowanie w fundusze obligacji zarządzanych, które można podzielić na wiele różnych klas ryzyka i segmentów zapadalności.

Obligacje mają jednak swoje własne zastrzeżenia, szczególnie na rynkach o wysokiej stopie procentowej lub ryzyku z rynków, na których rentowności rosną. Gdy dochody z nowych emisji rosną, ceny istniejących obligacji spadają, zmniejszając wartość rynkową obligacji na rynku wtórnym. W zarządzanych funduszach efekt ten można wzmocnić, ponieważ zarządzający posiadają zdywersyfikowany portfel obligacji o ściśle skorelowanej zmienności. Tak więc obligacje są szczególnie ważne dla inwestora krótkoterminowego, aby podążał za rynkiem w celu optymalizacji krótkoterminowych zwrotów.

Wybór produktu

Na rynku istnieje kilka produktów inwestycyjnych skierowanych do inwestorów krótkoterminowych lub napędzanych płynnością. Inwestycje o stałym dochodzie będą na ogół jednymi z najlepszych opcji produktów, ponieważ oferują dochód o niskim ryzyku. Inwestowanie w przychody z akcji może być również opcją dla krótkoterminowych inwestorów, którzy chcą postawić wyższe zakłady. Inwestycje o dużej kapitalizacji są często kolejnym poziomem opcji o niskim ryzyku, a dochód pomaga w utrzymaniu krótkoterminowych celów płynności wielu inwestorów.

Dolna linia

Ponieważ chcesz zaoszczędzić na celach krótkoterminowych, ważne jest, aby mądrze wybierać swoje inwestycje i być na bieżąco ze zmianami rynkowymi w segmencie inwestowania o niskim ryzyku. Jeśli chcesz mieć dostęp do pieniędzy w ciągu trzech do pięciu lat, najlepszym rozwiązaniem są inwestycje o wysokiej wydajności i niskim ryzyku, a większość inwestycji w akcje będzie zbyt ryzykowna. Jednak zarządzanie portfelem krótkoterminowym z kilkoma wybranymi inwestycjami giełdowymi, szczególnie w kategorii dochodu o dużej kapitalizacji, może być jednym ze sposobów na zwiększenie zwrotu.