Co to jest płatność PMI i czy wszyscy muszą ją płacić?

PMI, znane również jako prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, stanowi ochronę pożyczkodawcy na wypadek niewywiązania się z pierwotnej hipoteki i przejęcia domu.

Kiedy kredytobiorcy ubiegają się o kredyt mieszkaniowy, pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają zaliczki w wysokości 20% ceny zakupu nieruchomości. Jeśli pożyczkobiorca nie jest w stanie pozwolić sobie na tę kwotę, pożyczkodawca zazwyczaj uważa pożyczkę za bardziej ryzykowną inwestycję i wymaga, aby pożyczkobiorca wykupił PMI.

Jednym z powodów, dla których należy unikać PMI, jest to, że anulowanie go może być skomplikowane.

PMI jest zwykle wypłacany co miesiąc jako część ogólnej spłaty kredytu hipotecznego dla pożyczkodawcy. Pod warunkiem, że pożyczkobiorca ma bieżące płatności, pożyczkodawca musi wypowiedzieć PMI w dniu, w którym saldo pożyczki ma osiągnąć 78% pierwotnej wartości domu (innymi słowy, gdy kapitał własny osiągnie 22%). Ewentualnie kredytobiorca, który zapłacił wystarczającą kwotę na poczet kwoty głównej pożyczki (równowartość tej 20% zaliczki), może skontaktować się z pożyczkodawcą i zażądać usunięcia płatności PMI.

Koszt PMI

PMI może kosztować od 0, 5% do 1% całej kwoty kredytu hipotecznego rocznie, co może znacznie podnieść spłatę kredytu hipotecznego. Powiedzmy na przykład, że masz 1% opłaty PMI za pożyczkę w wysokości 200 000 USD. Opłata ta zwiększyłaby o około 2000 USD rocznie, czyli 166 USD miesięcznie, koszt kredytu hipotecznego. Potencjalny nabywca domu może nawet zapłacić więcej, ponieważ według Zillow średnia cena ofertowa domów w USA wynosiła 275 000 USD na grudzień 2018 r.

Kluczowe dania na wynos

• Kredytodawcy wymagają, aby kredytobiorcy zapłacili PMI lub prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, gdy nie mogą dokonać przedpłaty na nowy dom w wysokości 20% ceny zakupu nieruchomości.
• PMI może kosztować od 0, 5% do 1% całej kwoty pożyczki rocznie i zwykle jest wliczany w miesięczną spłatę kredytu hipotecznego.
• Homebuyer może być w stanie uniknąć płatności PMI, nakładając na siebie mniejszą pożyczkę w celu pokrycia zaliczki na poczet podstawowej hipoteki lub wybierając mniej kosztowny dom.

Koszt ten może być dobrym powodem do uniknięcia wyjęcia PMI, a także fakt, że anulowanie PMI, gdy już go posiadasz, może być skomplikowane. Jednak dla wielu osób PMI ma kluczowe znaczenie dla zakupu domu, szczególnie dla właścicieli po raz pierwszy, którzy mogli nie zaoszczędzić niezbędnych środków na pokrycie 20% zaliczki. Płacenie za to ubezpieczenie może być opłacalne na dłuższą metę dla kupujących chętnych do posiadania własnego domu.

Jak uniknąć PMI

Jeśli nabywca domu nie ma środków na zaliczkę w wysokości 20%, można uniknąć PMI poprzez zaciągnięcie dwóch pożyczek - mniejszej pożyczki (zwykle o wyższym oprocentowaniu) na pokrycie kwoty 20% zaliczki, plus główna hipoteka. Ta praktyka jest powszechnie znana jako piggybacking. Chociaż pożyczkobiorca zaciągnął dwie pożyczki, PMI nie jest wymagane, ponieważ środki z drugiej pożyczki są wykorzystywane na wypłatę 20% depozytu. Pożyczkobiorcy mogą zazwyczaj odliczyć odsetki od obu pożyczek w federalnym zeznaniu podatkowym, jeśli wyszczególnią swoje odliczenia.

Inną opcją jest ponowne rozważenie zakupu domu, dla którego nie masz wystarczających oszczędności na pokrycie zaliczki, i zamiast tego poszukaj domu, który będzie pasował do Twojego budżetu. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „Jak uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego - PMI”)

Dolna linia

PMI może być kosztowną koniecznością dla nabywców domów, którzy nie mają wystarczających oszczędności na 20% zaliczki. Można uniknąć PMI poprzez zaciągnięcie głównej hipoteki i mniejszej pożyczki na pokrycie kosztów 20% zaliczki. Jednak w przypadku nabywców domów po raz pierwszy PMI może być warte dodatkowych pieniędzy na kredyt hipoteczny - a w okresie podatkowym wielu kredytobiorców może je odliczyć (istnieją ograniczenia dochodów i odliczenie nie jest trwałe, chociaż zostało odnowione na podatki 2018) . PMI można usunąć, gdy pożyczkobiorca spłaci wystarczającą kwotę kapitału hipotecznego.