Ubezpieczenie Medicaid vs. Opieka długoterminowa: co wiedzieć

Najczęściej wykorzystywanymi i źle rozumianymi aspektami amerykańskiego programu Medicaid są świadczenia z tytułu opieki długoterminowej. Medicaid nie jest synonimem ubezpieczenia z tytułu opieki długoterminowej, ale wielu, którzy planują na nim polegać, nie zdaje sobie z tego sprawy. W rezultacie znajdują się bez opieki, której naprawdę potrzebują lub pragną. Zanim „planujesz”, że Medicaid zaspokoi twoje potrzeby w zakresie opieki długoterminowej, ważne jest, aby zrozumieć jego zakres i różnice między ubezpieczeniem opieki długoterminowej.

Zrozumieć Medicaid

Medicaid to wieloczęściowy program zaprojektowany w celu zapewnienia różnorodnych usług medycznych i opieki dla osób, które nie mogą sobie na to pozwolić. Ewoluował podczas tak zwanej wojny z ubóstwem w latach 60. XX wieku jako program dla naprawdę biednych - biednej ludności żyjącej na mniej niż około 125% oficjalnego poziomu ubóstwa.

Opieka długoterminowa Medicaid jest wielką korzyścią dla tych, którzy nie mają dużych dochodów z oszczędności lub emerytury i teraz potrzebują usług wykraczających poza to, co mogą zapewnić ich rodziny.

Jednak niektóre osoby celowo decydują się nie kupować ubezpieczenia na opiekę długoterminową (LTC) i zamiast tego polegają na Medicaid. Istnieje cała specjalizacja prawna, której celem jest pomoc starszym Amerykanom w bankructwie w zakwalifikowaniu się do świadczeń Medicaid. Niestety, wiele z tych osób dowiaduje się zbyt późno, że Medicaid nie oferuje tego, czego pragną - takich samych wyborów, korzyści lub opcji ubezpieczenia oferowanych przez ubezpieczenie LTC.

Świadczenia i wymagania z tytułu opieki długoterminowej

W przeciwieństwie do Medicare, który jest w dużej mierze programem federalnym, Medicaid jest prowadzony głównie przez państwo, co powoduje różne stopnie i rodzaje ubezpieczenia LTC. Ogólnie rzecz biorąc, dla osób kwalifikujących się, Medicaid obejmuje opiekę opiekuńczą w domu opieki we wszystkich stanach. Opieka opiekuńcza polega na tym, że nie można wykonywać niektórych lub wszystkich czynności życia codziennego (ADL) bez pomocy:

• ubieranie się
• kąpielowy
• przekazywanie
• pieszy
• karmienie
• toalety / wstrzemięźliwość

Medicaid ogólnie wymaga, abyś nie był w stanie wykonać co najmniej dwóch z tych sześciu ADL niezależnie - podobnie jak polisy ubezpieczeniowe LTC. Jeśli kwalifikujesz się na Medicaid, spełniając wymagania ADL oraz wymagania dotyczące dochodów i majątku swojego stanu, prawdopodobnie możesz skorzystać z Medicaid, aby pokryć cały koszt opieki w domu opieki.

Porównując ubezpieczenie opieki długoterminowej i ubezpieczenie zdrowotne

Oprócz nie nakładania limitów dochodów i aktywów (ponieważ je kupujesz), ubezpieczenie LTC oferuje opcje i elastyczność, których nie ma w świadczeniach Medicaid. Ale Medicaid ma kilka korzyści, które nie są oferowane przez większość planów ubezpieczenia LTC. Poniższa tabela podsumowuje kluczowe różnice między tymi dwoma sposobami finansowania potrzeb opieki długoterminowej.

Dom opieki pozostaje

Zarówno ubezpieczenie LTC, jak i Medicaid zapewniają ubezpieczenie domu opieki. Niektóre polisy opieki długoterminowej obejmują inne rodzaje opieki oprócz opieki domowej zamiast lub zamiast niej.

W wielu stanach pobyty w domach opieki (w przypadku niewykwalifikowanej opieki powierniczej) to wszystkie ubezpieczenia Medicaid. Oznacza to, że jeśli jesteś objęty ubezpieczeniem Medicaid, pobyt we własnym domu nie zawsze jest opcją, nawet jeśli opieka w domu jest tańsza i często to, czego naprawdę potrzebujesz i chcesz. W porównaniu z brakiem elastyczności Medicaid, ubezpieczenie LTC może być wielką zaletą.

(W celu zapoznania się z treścią zobacz: Ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej: masz opcje .)

Nie wszystkie domy opieki przyjmują pacjentów Medicaid. Jeśli placówka nie pobiera niektórych rodzajów funduszy państwowych lub federalnych, może nie być konieczne przyjmowanie pacjentów Medicaid. Zatem wybrane przez Ciebie urządzenie może być niedostępne.

Medicaid nie obejmuje zabawnych rzeczy w życiu: wycieczek do muzeów, centrów handlowych i innych niemedycznych form opieki. Może nie obejmować prywatnego pokoju ani pozwalać na współmałżonka. W obiekcie może być nawet specjalne „skrzydło Medicaid” lub podłoga.

Medicaid płaci za pobyt w placówce tak długo, jak potrzebujesz opieki. Z drugiej strony ubezpieczenie LTC robi to tylko wtedy, gdy wybierzesz poziom świadczeń wystarczająco wysoki, aby pokryć koszty życia. Medicaid pokrywa również twoje koszty od pierwszego dnia, podczas gdy ubezpieczenie LTC robi to tylko bardzo wysokim kosztem, nakładając okres eliminacji. Ponadto plany opieki długoterminowej nie są kwalifikowane do opodatkowania, więc Twoje świadczenia prawdopodobnie będą podlegać opodatkowaniu.

(Aby zapoznać się z czytaniem, zobacz: Wyprowadzanie niespodzianki z opieki długoterminowej. )

Opieka w domu

Oprócz opieki w domu opieki, opieka w domu jest jednym z preferowanych sposobów otrzymywania opieki długoterminowej (w innych placówkach pomocy w utrzymaniu lub kontynuacji opieki). Duża część opieki, jakiej potrzebują ludzie, ma charakter opiekuńczy i może być udzielana w domu.

Jeśli ty i twój małżonek, jak większość ludzi, wolicie pozostać w domu tak długo, jak to możliwe, ubezpieczenie LTC jest najlepszym rozwiązaniem, ponieważ pozwala wybrać ten rodzaj opieki.

Ponadto, jeśli posiadasz dom, zastanów się dwa razy, zanim skorzystasz z Medicaid w celu uzyskania jakiejkolwiek formy opieki. Jeśli otrzymujesz opiekę, a twój małżonek pozostaje w domu, w zależności od przepisów państwa, twoi spadkobiercy mogą zostać zmuszeni do zwrotu kosztów opieki ze sprzedaży domu, gdy małżonek wspólnoty - ten, który pozostał w domu - umiera .

Placówki opieki i utrzymania w domu opieki

Czasami, zanim potrzebujesz opieki w domu opieki, potrzebujesz więcej pomocy niż możesz uzyskać w domu, a może po prostu chcesz mieszkać w ośrodku emerytalnym. Centra życia wspieranego zapewniają ci mieszkanie i oferują tyle pomocy, ile potrzebujesz (oczywiście za cenę). Możesz uzyskać pomoc w sprzątaniu, przygotowywanie posiłków i wiele więcej.

Dalsza opieka zapewnia życie w domu opieki o krok dalej, więc przejście jest łatwe.

Ponownie, jeśli spodobają Ci się mieszkania w domach opieki lub placówkach opieki ciągłej, ubezpieczenie LTC będzie ci potrzebne.

Opieka dzienna dla dorosłych

Często rodzina osoby starszej decyduje się na zapewnienie większości potrzebnej opieki, ale nie może być w domu w ciągu dnia ze względu na obowiązki związane z pracą. Opieka dzienna dla dorosłych może rozwiązać ten problem. Opiekę społeczną często zapewniają kościoły i domy kultury. Przesłanka jest prosta: wysadzić osobę rano i odebrać ją późnym popołudniem lub wczesnym wieczorem.

Polisy LTC oferują opcję objęcia tą opieką, podczas gdy Medicaid nie ma tego w większości stanów.

Dolna linia

Zastanów się długo, zanim zaczniesz liczyć na opiekę długoterminową. Jak zawsze pochopne decyzje - szczególnie gdy dotyczą czegoś równie ważnego jak twoje zdrowie - mogą wrócić do gryzienia. Po prostu możesz nie dostać tego, czego się spodziewałeś.