Pułapki odwróconej hipoteki

Odwrócone hipoteki są sposobem dla starszych właścicieli domów na uzyskanie dochodu (w ratach lub ryczałtu) w stosunku do kapitału własnego, który zgromadzili w swoich domach. Dla wielu seniorów, którzy potrzebują środków na utrzymanie, jest to błogosławieństwo, ale proces ten wiąże się z pewnymi pułapkami. Dowiedz się, co musisz wiedzieć przed podjęciem decyzji.

Zawartość

• Uważaj na wysokie koszty
• Twoje dzieci mogą nie odziedziczyć domu rodzinnego
• Odwrócone hipoteki mogą mieć wpływ na świadczenia Medicaid
• Inne potencjalne pułapki

Uważaj na wysokie koszty

Większość hipotek odwróconych, zwanych hipotekami konwersji kapitału własnego (HECM), jest ubezpieczona przez rząd federalny i jest dostępna za pośrednictwem pożyczkodawców Federalnego Urzędu Mieszkalnictwa (FHA). Odwrócone hipoteki obciążone są szeregiem opłat. Niektóre są wypłacane z góry, na przykład opłata za ocenę lub opłata za raport kredytowy; inne są wypłacane w miarę upływu czasu, takie jak składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub opłata za obsługę. Oto spojrzenie na koszty, które mogą obniżyć dochód uzyskany z odwróconej hipoteki.

1. Opłaty stron trzecich - koszty zamknięcia stron trzecich mogą obejmować wycenę (średnia cena wynosi 450 USD, ale może być znacznie wyższa w zależności od lokalizacji), wyszukiwanie tytułu (zależy od kwoty pożyczki i regionu), ubezpieczenia, ankiet, kontroli, opłat rejestracyjnych, podatki hipoteczne, kontrole kredytowe, inspekcja szkodników (około 100 USD), opłata za certyfikację powodziową (20–30 USD) i inne opłaty.

2. Opłata początkowa - Opłata ta rekompensuje pożyczkodawcy przetwarzanie pożyczki HECM. Opłaty różnią się w zależności od pożyczkodawcy, ale są ograniczone przez FHA. W przypadku domów o wartości 125 000 USD lub niższej opłata początkowa jest ograniczona do 2 500 USD. W przypadku domów o wartości powyżej 125 000 USD pożyczkodawca może obciążyć maksymalnie 2% pierwszych 200 000 USD i 1% od wartości domu ponad 200 000 USD, maksymalnie do 6000 USD.

3. Składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego - poniesiesz również koszty ubezpieczenia kredytu hipotecznego FHA. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego gwarantuje otrzymanie oczekiwanych pożyczek. W ramach pożyczki możesz sfinansować składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP).

4. Opłata serwisowa - pożyczkodawcy lub ich przedstawiciele świadczą usługi serwisowe przez cały okres użytkowania HECM. Obsługa obejmuje wysyłanie wyciągów z konta, wypłacanie wpływów z pożyczek i upewnianie się, że dotrzymujesz wymogów pożyczki, takich jak płacenie podatków od nieruchomości i składek na ubezpieczenie od ryzyka. Kredytodawcy mogą naliczać miesięczną opłatę za obsługę w wysokości nie większej niż 30 USD, jeżeli pożyczka ma roczną stopę procentową dostosowaną lub stałą stopę procentową, i nie więcej niż 35 USD, jeżeli stopa procentowa dostosowuje się co miesiąc. Przy zamykaniu pożyczki pożyczkodawca odkłada opłatę za obsługę i odejmuje ją od dostępnych środków. Każdego miesiąca miesięczna opłata za obsługę jest dodawana do salda pożyczki. Kredytodawcy mogą również włączyć opłatę za obsługę do oprocentowania kredytu hipotecznego.

Biorąc pod uwagę znaczne koszty początkowe związane z tym procesem, właściciele domów potrzebujący płynności, którzy rozważają sprzedaż swoich domów w ciągu najbliższych kilku lat, prawdopodobnie lepiej by ubiegali się o bardziej tradycyjną linię kredytową, pożyczkę pod zastaw domu lub pożyczkę osobistą. Odwrócenie hipoteki lub pożyczki pod zastaw domu? szczegóły kroków, jakie należy podjąć.

Twoje dzieci mogą nie odziedziczyć domu rodzinnego

Rodzice często chcą przekazać dom rodzinny następnemu pokoleniu. Jednak w przypadku wykupu hipoteki odwróconej, mimo że instytucja pożyczająca nie przejmuje tytułu własności domu, hipoteka ma obowiązek spłacenia pożyczki zgodnie z warunkami umowy. W wielu przypadkach spłata jest dokonywana poprzez sprzedaż domu, a następnie przekazanie wpływów (lub ich części) do banku.

Aby uniknąć sprzedaży domu rodzinnego, niektóre rodziny mogą wykupić polisę ubezpieczeniową na właściciela domu i uczynić beneficjentem dorosłe dziecko lub instytucję pożyczającą. Korzystając z tej strategii, bank może zostać spłacony bez konieczności sprzedaży nieruchomości po śmierci właściciela domu. Rozważ skonsultowanie się z agentem ubezpieczeniowym w celu ustalenia najlepszego sposobu zapewnienia, że ​​wpływy z takiej polisy są wystarczające do zaspokojenia niespłaconej pożyczki.

Odwrócone hipoteki mogą mieć wpływ na świadczenia Medicaid

Instytucje pożyczające szybko mówią, że uzyskanie odwróconej hipoteki nie wpłynie na wypłatę Medicaid, ale aby było to prawdą, pożyczka musi być bardzo starannie skonstruowana. Na przykład płatność ryczałtowa będzie liczyła się jako składnik aktywów, który musiałbyś wydać, zanim będziesz mógł ubiegać się o płatności Medicaid.

Jednak według LongTermCare.gov z amerykańskiego Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej: „Dopóki wydajesz płatności, które otrzymujesz w miesiącu, w którym je otrzymujesz, pieniądze nie podlegają opodatkowaniu i nie są wliczane do dochodów ani nie wpływają na Social Zabezpieczenia lub świadczenia Medicare ”. Takie płatności również „nie liczą się jako dochód kwalifikujący do Medicaid”.

LongTermCare.gov zauważa również, że jeśli łączne zasoby płynne wynoszą ponad 2000 USD na osobę lub 3000 USD na parę, może to oznaczać, że ktoś nie kwalifikuje się do otrzymania Medicaid. Jeśli jednak otrzymujesz miesięczne płatności, które wydajesz na bieżące wydatki i nie gromadzisz oszczędności, możesz być w porządku. Aby uzyskać szczegółowe informacje na temat wyboru sposobu otrzymywania wpływów z odwróconej hipoteki, zobacz Jak wybrać plan spłaty hipotecznych.

Osoby obecnie otrzymujące - lub oczekujące otrzymania - Medicaid powinny skonsultować się z księgowym i doradcą finansowym, aby upewnić się, że są świadomi wszystkich potencjalnych konsekwencji zaciągnięcia odwróconej hipoteki.

Inne potencjalne pułapki

Chociaż instytucja pożyczająca nie może ścigać spadkobierców po pieniądze, ani nie jest uprawniona do przyjęcia większej niż oszacowana wartość twojego domu, istnieje kilka pozycji zwykle umieszczonych na drobnym drukie tych umów, które mogą wywołać alarm.

Możesz zostać zmuszony do sprzedaży. Niektóre odwrócone hipoteki mają klauzule, które mówią, że pożyczka musi zostać spłacona, jeśli ostatni żyjący pożyczkobiorca na stałe wyprowadzi się z domu. Rodzi to obawy, że możesz (hipotetycznie) być w szpitalu leczonym z powodu choroby i zostać zwolnionym, by stwierdzić, że Twój dom jest wykluczony. W rzeczywistości musiałbyś mieszkać gdzie indziej (na przykład w domu opieki lub w domu opieki) przez ponad 12 kolejnych miesięcy - sytuacja, która liczy się jako „stały ruch” i może spowodować konieczność sprzedaży domu.

Jesteś odpowiedzialny za inne płatności. Ponieważ właściciele domów pozostają odpowiedzialni za wszystkie podatki, ubezpieczenie i utrzymanie domu, niezapłacenie podatków lub utrzymanie odpowiedniego ubezpieczenia może spowodować zaciągnięcie pożyczki.

Możesz dostać mniej niż się spodziewałeś. Należy pamiętać, że nieruchomość podlega ocenie. Tak więc, chociaż przez lata mogłeś wpłacać do domu duże sumy pieniędzy, istnieje szansa, że ​​jest mniej warty niż zapłaciłeś. W rezultacie wpływy, które otrzymujesz w ramach procesu odwróconej hipoteki, mogą być niższe niż się spodziewałeś.

Dolna linia

Odwrócone kredyty hipoteczne są doskonałym sposobem na wykorzystanie kapitału własnego w domach, zarówno w ratach, jak i ryczałtem. Jednak ważne jest, aby zdawać sobie sprawę z potencjalnych wad przed zawarciem takiej umowy. (Aby dowiedzieć się więcej, sprawdź 5 Signs the Reverse Mortgage Is a Bad Idea).

Kontynuuj czytanie

Kompletny przewodnik po odwróconej hipotece
Porównywanie hipotek odwrotnych i terminowych
Czy kwalifikujesz się do odwrotnej hipoteki?
Odwrócone typy kredytów hipotecznych
Jak wybrać plan spłaty kredytu hipotecznego
Odwrócenie hipoteki lub pożyczki pod zastaw domu?
5 najlepszych alternatyw dla odwróconej hipoteki
5 znaków odwróconej hipoteki to dobry pomysł
5 znaków odwróconej hipoteki to zły pomysł
Jak uniknąć przeżywania odwróconej hipoteki
Spojrzenie na regulację odwróconych hipotek
Zasady uzyskiwania odwróconej hipoteki FHA
Odwrócony kredyt hipoteczny: czy twoja wdowa (er) może stracić dom?
Uważaj na te oszustwa z odwróconą hipoteką