Kredyt odnawialny a linia kredytowa: jaka jest różnica?

Kredyt odnawialny i linia kredytowa to ustalenia finansowe między instytucją pożyczającą a przedsiębiorstwem lub osobą fizyczną. Pożyczkodawca zapewnia dostęp do środków, które pożyczkobiorca może wykorzystać według własnego uznania, takich jak elastyczna pożyczka na czas nieokreślony. W rzeczywistości odnawialna linia kredytowa jest rodzajem linii kredytowej. Linia kredytowa jest umową jednorazową, a kiedy linia kredytowa jest spłacana, konto jest zamykane.

Istnieją dwie cechy obu rodzajów linii kredytowych, które czynią je szczególnie atrakcyjnymi: elastyczność zakupów i elastyczność płatności. Podobnie jak karta kredytowa, mogą być używane w razie potrzeby i spłacane, gdy jest to wygodne, w zależności od warunków linii kredytowej.

Kredyt odnawialny

Kredyt odnawialny jest bardzo podobny do karty kredytowej; w rzeczywistości niektóre instytucje odnoszą się do umowy o kredyt odnawialny jako odnawialnej linii kredytowej. Instytucja pożyczająca przyznaje ci maksymalny limit kredytowy, którego możesz użyć do robienia zakupów w dowolnym momencie i (zwykle) na dowolnych towarach.

Wielu właścicieli małych firm i korporacji korzysta z kredytu odnawialnego w celu finansowania ekspansji kapitału lub jako zabezpieczenia na wypadek problemów z przepływami pieniężnymi. Osoby fizyczne mogą go używać do ochrony kredytu w rachunku bieżącym na żądanie depozytów lub kont czekowych lub do pokrycia dużych bieżących wydatków, takich jak remonty domów lub rachunki medyczne.

Jeśli dokonasz regularnych, spójnych płatności na odnawialnym rachunku kredytowym, pożyczkodawca może zgodzić się na zwiększenie maksymalnego limitu kredytowego - ponownie, podobnie jak w przypadku karty kredytowej. Nie ma ustalonej miesięcznej płatności z odnawialnymi rachunkami kredytowymi, ale naliczane są odsetki i są kapitalizowane jak każdy inny kredyt. Po dokonaniu płatności na odnawialnym rachunku kredytowym środki te stają się ponownie dostępne do zaciągnięcia pożyczki. Limit kredytu może być wykorzystywany wielokrotnie, o ile nie przekroczysz limitu.

Linia kredytu mieszkaniowego, zwana również HELOC, jest przykładem odnawialnej linii kredytowej. Wstępnie zatwierdzona kwota kredytu jest udzielana na podstawie wartości domu kredytobiorcy, co czyni go bezpiecznym rodzajem kredytu. Dostęp do środków na koncie można uzyskać na różne sposoby, za pomocą czeku, karty kredytowej podłączonej do konta lub przelewu. Płacisz tylko odsetki od wykorzystanych pieniędzy, a konto oferuje elastyczność w zakresie korzystania z linii kredytowej w razie potrzeby.

Linia kredytowa

Nie odnawialne linie kredytowe mają te same cechy, co kredyt odnawialny (lub odnawialną linię kredytową). Ustanawia się limit kredytowy, fundusze mogą być wykorzystywane do różnych celów, odsetki są naliczane normalnie, a płatności mogą być dokonywane w dowolnym momencie.

Jest jeden poważny wyjątek: pula dostępnego kredytu nie jest uzupełniana po dokonaniu płatności. Po pełnym spłaceniu linii kredytowej konto zostanie zamknięte i nie będzie można z niego ponownie korzystać.

Przykład: Banki czasami oferują osobiste linie kredytowe w postaci planu ochrony w rachunku bieżącym. Klient bankowy może zarejestrować się, aby powiązać plan debetowy z jego kontem czekowym. Jeśli klient przekroczy kwotę dostępną w czeku, debet uniemożliwia mu odrzucenie czeku lub odmowę zakupu. Podobnie jak w przypadku każdej linii kredytowej, kredyt w rachunku bieżącym musi zostać spłacony wraz z odsetkami.

Kredyt odnawialny a linia kredytowa

Uwagi specjalne

Zarówno odnawialne linie kredytowe, jak i linia kredytowa różnią się od innych tradycyjnych pożyczek. Większość pożyczek ratalnych, takich jak kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe lub kredyty studenckie, ma na celu konkretne cele zakupowe. Musisz wcześniej powiedzieć pożyczkodawcy, z czego zamierzasz skorzystać z pieniędzy, i nie możesz się od tego różnić, w przeciwieństwie do linii kredytowej lub kredytu odnawialnego.

Tradycyjne pożyczki mają również ustalone miesięczne płatności, podczas gdy większość linii kredytowych nie.

Płatności z tytułu linii kredytowych są zwykle bardziej nieregularne, ponieważ (w przeciwieństwie do pożyczki) nie otrzymujesz od razu ryczałtu i naliczanych odsetek. Linia kredytowa to bardziej zdolność do pożyczania środków w przyszłości do określonej kwoty; nie naliczane są odsetki, dopóki nie zaczniesz czerpać pieniędzy z linii.

Podobnie jak kredyty, zarówno kredyty odnawialne, jak i nieodnawialne występują w wersjach zabezpieczonych i niezabezpieczonych. Zabezpieczony kredyt jest pożyczany na rzeczowy składnik aktywów, taki jak dom lub samochód, który służy jako zabezpieczenie. W rezultacie stopy procentowe na zabezpieczonych rachunkach kredytowych są zwykle znacznie niższe niż stopy na niezabezpieczonych rachunkach kredytowych.

Niezabezpieczone linie kredytowe zwykle nie są najlepszą opcją, jeśli musisz pożyczyć dużo pieniędzy. Jeśli planujesz dokonać jednorazowego zakupu, rozważ kredyt osobisty zamiast linii kredytowej. Pożyczki dostosowane do konkretnego zakupu, takiego jak dom lub samochód, są często dobrą alternatywą dla otwarcia linii kredytowej.

Kluczowe dania na wynos

• Odnawialna linia kredytowa to dynamiczny produkt finansowy, ponieważ spłacając kredyt, możesz zaoferować więcej kredytu do wydania, zwłaszcza jeśli dokonujesz regularnych, spójnych płatności na odnawialnym rachunku kredytowym.
• Linia kredytowa to jednorazowa umowa finansowa lub produkt statyczny. Po wydaniu ustalonej kwoty konto zostanie zamknięte.
• Pożyczki osobiste lub pożyczki dostosowane do domu lub samochodu mogą oferować lepsze oprocentowanie i większe bezpieczeństwo kredytobiorcy niż linia kredytowa.
• Zarówno kredyty odnawialne, jak i linie kredytowe występują w wersjach niezabezpieczonych i zabezpieczonych.
• Zarówno kredyt odnawialny, jak i linia kredytowa wiążą się z takim samym ryzykiem jak karty kredytowe.