Definicja metody bezpiecznego wycofania (SWR)
Metoda bezpiecznej stopy wypłaty (SWR) to jeden ze sposobów, w jaki emeryci mogą określić, ile pieniędzy mogą wypłacać każdego roku z konta bez wyczerpania środków przed końcem życia. Metoda bezpiecznej stopy wypłat jest konserwatywnym podejściem, które stara się zrównoważyć posiadanie wystarczającej ilości pieniędzy, aby żyć wygodnie, bez przedwczesnego zmniejszania oszczędności emerytalnych. Opiera się on głównie na wartości portfela na początku przejścia na emeryturę.
Wyjaśniono metodę bezpiecznej stopy wypłaty
Ustalenie, jak wykorzystać oszczędności emerytalne, nie jest łatwe, ponieważ jest tak wiele niewiadomych, w tym jak rynek będzie działał, jak wysoka będzie inflacja, czy poniesiesz dodatkowe wydatki (np. Medyczne), a także twoją oczekiwaną długość życia. Im dłużej spodziewasz się żyć, tym szybciej możesz zmniejszyć swoje oszczędności; ponadto, im gorszy jest rynek, tym większe prawdopodobieństwo, że zabraknie Ci pieniędzy.
Metoda bezpiecznej stopy wypłat próbuje zapobiec wystąpieniu tych najgorszych scenariuszy, instruując emerytów, aby co roku wyrzucali tylko niewielki procent ich portfela, zwykle od 3% do 4%. Eksperci finansowi zalecili, że wskaźniki bezpiecznych wypłat zmieniły się na przestrzeni lat, ponieważ doświadczenie pokazało, co naprawdę działa, a co nie i dlaczego.
Wiedza o tym, jaką bezpieczną stopę wypłaty chcesz wykorzystać na emeryturze, również informuje, ile musisz zaoszczędzić w latach pracy. Jeśli chcesz SWR w wysokości 4%, musisz zaoszczędzić więcej, niż jeśli chcesz SWR w wysokości 3%. Wybór stawki wpływa na to, jak agresywnie musisz oszczędzać i jak długo musisz pracować.
Ograniczenia metody bezpiecznej stopy wypłaty
Wadą metody bezpiecznej stopy wypłat jest to, że w zależności od tego, kiedy przejdziesz na emeryturę, warunki ekonomiczne mogą się bardzo różnić od założeń modeli początkowej emerytury. Stopa wypłaty wynosząca 4% może być bezpieczna dla jednego emeryta, ale może powodować przedwczesne wyczerpanie się środków przez innego emeryta, w zależności od czynników, takich jak alokacja aktywów i zwrot z inwestycji podczas przejścia na emeryturę.
Ponadto emeryci nie chcą być zbyt konserwatywni przy wyborze bezpiecznej stopy wycofania, ponieważ będzie to oznaczać utrzymanie mniej niż to konieczne podczas przechodzenia na emeryturę, gdy można by cieszyć się wyższym standardem życia. Idealnie, choć rzadko jest to możliwe z powodu wszystkich nieprzewidzianych czynników, bezpieczna stopa wypłaty oznacza posiadanie dokładnie 0 USD po śmierci lub jeśli chcesz zostawić spadek, mając dokładnie tę kwotę, którą chcesz przekazać.
1:25Ile emerytów powinien wypłacić z kont?
Alternatywy dla metody bezpiecznego wycofania
Ludzie często popełniają błąd na emeryturze, że nadal wydają zbyt dużo, nawet w czasach spadku portfela. Powoduje to ryzyko niepowodzenia (POF) lub procent zasymulowanych portfeli, które nie utrzymają się do końca oczekiwanej emerytury.
Alternatywą dla metody bezpiecznej stopy wypłat jest dynamiczna aktualizacja, która oprócz uwzględnienia przewidywanej żywotności i wyników rynkowych, wpływa na dochód, który możesz uzyskać po przejściu na emeryturę, i ponownie ocenia, ile możesz wypłacić każdego roku na podstawie zmian inflacji i wartości portfela.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.