Powinieneś ugryźć ubezpieczenie dentystyczne?

Nie ma wątpliwości, że praca dentystyczna jest droga - szczególnie gdy trzeba wykonać poważną pracę. Jeśli nie jesteś objęty swoją pracą, być może będziesz musiał ją kupić samodzielnie. Jednak wykupione indywidualnie ubezpieczenie dentystyczne może być stratą pieniędzy, jeśli Twój plan nie odpowiada Twoim potrzebom. W tym artykule pokażemy, jak dokładnie przejrzeć te plany, aby dowiedzieć się, czy ubezpieczenie dentystyczne jest właśnie dla Ciebie.

Przegląd ubezpieczeń dentystycznych

Po pierwsze, oto podział na poszczególne ubezpieczenia dentystyczne. Wybierasz plan na podstawie dostawców (dentystów), które chcesz odwiedzić i na co stać.

• Jeśli masz już dentystę, którego lubisz i jest on w sieci firmy ubezpieczeniowej, będziesz mógł wybrać jeden z tańszych planów.
• Jeśli w ogóle nie masz dentysty, świetnie! Możesz wybrać jednego z dentystów, którzy są w sieci i ponownie mają opcję tańszego planu.
• Jeśli Twój obecny dentysta nie jest w sieci, nadal możesz uzyskać ubezpieczenie, ale zapłacisz znacznie więcej, aby zobaczyć dostawcę spoza sieci - o wiele więcej, że możesz nie mieć szansy na awans dzięki ubezpieczeniu .

Miesięczne składki będą zależeć od firmy ubezpieczeniowej, Twojej lokalizacji i wybranego planu. Dla wielu osób miesięczna składka wyniesie około 50 USD miesięcznie. Oznacza to, że każdego roku wydajesz 600 USD na koszty dentystyczne, nawet jeśli nie wykonasz żadnej pracy.

Rzeczy do rozważenia

Teraz możesz myśleć, że większość ludzi nie wychodzi z większością rodzajów ubezpieczeń i możesz mieć rację. W końcu, jeśli firmy ubezpieczeniowe nie osiągnęłyby zysku, wszystkie one przestałyby działać. Ubezpieczenie ma na celu ochronę w najgorszym przypadku. Ubezpieczenie dentystyczne różni się jednak znacznie od większości innych rodzajów ubezpieczeń. W przypadku polis takich jak ubezpieczenie zdrowotne lub ubezpieczenie domu, potencjalny minus jest tak wysoki, że prawie nikt nie może sobie pozwolić na ryzyko braku ubezpieczenia. W przypadku ubezpieczenia dentystycznego potencjalny minus jest dość niski - podobnie jak potencjalny plus.

W dobrym roku, kiedy potrzebujesz tylko standardowych środków czyszczących, egzaminów i zdjęć rentgenowskich, które stanowią dobrą opiekę profilaktyczną, możesz stracić pieniądze, mając ubezpieczenie dentystyczne. Na przykład, jeśli zapłaciłeś z kieszeni za te usługi, możesz wydać około 400 USD na rok, podczas gdy możesz wydać 600 USD na składki ubezpieczeniowe.

Czy będzie tam, kiedy będziesz jej potrzebować?

A kiedy potrzebujesz trochę pracy? W naprawdę złym roku twój dentysta może poinformować cię, że potrzebujesz kilku wypełnień, kanału korzeniowego i korony. Ponadto nadal będziesz musiał zapłacić za swoje zwykłe sprzątanie, egzaminy i prześwietlenia. To czas na ubezpieczenie, prawda? To zależy.

Niestety twoje ubezpieczenie może nie być tak pomocne, jak można się spodziewać. Niektóre plany ubezpieczenia dentystycznego mają niskie roczne maksima w wysokości około 1000 USD (oczywiście zależy to od planu i dostawcy). Gdy rachunki dentystyczne przekroczą 1000 USD w danym roku, utkniesz w płaceniu reszty rachunków w całości. Ubezpieczyciel nie zapłaci za leczenie więcej niż 1000 USD.

Nadal możesz płacić niższą wynegocjowaną opłatę za pracę, której potrzebujesz jako korzyść z ubezpieczenia, ale nawet wynegocjowane opłaty mogą być dość wysokie. Na przykład, jeśli regularna opłata dentysty za wypełnienie wynosi 150 USD, wynegocjowana opłata może wynosić 100 USD. W tej sytuacji regularna konserwacja jamy ustnej i wypełnienia mogą zużyć większość lub całość rocznego maksimum, więc faktycznie można pokryć tylko ułamek dużego rachunku za prace dentystyczne. Możesz nadal płacić od 1000 $ do 2000 $ z kieszeni, plus roczną składkę w wysokości 600 $.

Ponadto, podczas gdy możesz płacić od 0% do 10% w ramach ubezpieczenia na utrzymanie profilaktyczne i 20% na wypełnienia, udział ubezpieczającego w drogich procedurach, takich jak kanały korzeniowe, wynosi zwykle 50%. Nawet jeśli nie wykorzystasz rocznego maksimum do czasu, gdy będziesz potrzebować drogiej procedury, nadal będziesz musiał za to zapłacić kilkaset dolarów.

Ubezpieczenie dentystyczne rzadko obejmuje również drogie zabiegi, takie jak ortodoncja i stomatologia estetyczna, nawet jeśli próbujesz argumentować, że potrzebujesz procedury łagodzącej ból emocjonalny i cierpienie. Kiedy ubezpieczenie je obejmuje, roczne maksima nadal często uniemożliwiają znaczne oszczędności, jeśli w ogóle, po uwzględnieniu twoich dwuletnich porządków i egzaminów.

Czekanie może być gorsze

Jeśli myślisz, że po prostu wytrzymasz i wykupisz ubezpieczenie dentystyczne w razie potrzeby, pomyśl jeszcze raz. Z powodu tak zwanego okresu oczekiwania lub okresu próbnego ta strategia nie zadziała (tak naprawdę nie sądziłeś, że znalazłeś sposób na przechytrzenie firm ubezpieczeniowych, prawda?). Okresy oczekiwania oznaczają, że na przykład rok po pierwszym ubezpieczeniu ubezpieczenie nie obejmie żadnej ważnej pracy (takiej jak korony lub kanały korzeniowe), a przez trzy miesiące po pierwszym ubezpieczeniu nie będą płacić za żadną drobną pracę (jak nadzienia). Okresy oczekiwania różnią się w zależności od zasad.

Firmy ubezpieczeniowe wiedzą, że kiedy potrzebujesz wypełnienia lub korony, potrzebujesz go teraz - nie będziesz w stanie dowiedzieć się, że potrzebujesz korony, wykupić ubezpieczenie, poczekać 12 miesięcy, a następnie załatwić sprawę. Jeśli spróbujesz to zrobić, prawdopodobnie będziesz cierpieć z powodu dużego dyskomfortu i ostatecznie stracisz ząb (i będziesz musiał zapłacić pełną cenę za to usunięcie).

Uwagi dotyczące planów grupowych

Zaskakujące jest to, że nawet jeśli twój pracodawca oferuje ubezpieczenie dentystyczne, lepiej opuścić go. Wiele osób uważa, że ​​zasiłki sponsorowane przez pracodawcę są automatycznie dobrym rozwiązaniem, ponieważ otrzymujesz stawkę grupową, ale niekoniecznie jest to prawdą.

Oceniając plan dentystyczny pracodawcy, należy sprawdzić miesięczne płatności, roczne maksimum i sumę ubezpieczenia. Twój pracodawca może zaoferować Ci świetny plan, który kosztuje tylko 20 USD miesięcznie, aby objąć całą rodzinę hojnym rocznym maksimum, lub przeciętny plan, który wynosi 50 USD miesięcznie z maksymalnym rocznym 1000 USD. Z tym pierwszym możesz naprawdę skorzystać, ale z drugim możesz marnować swoje pieniądze. Wykonaj matematykę dla własnej sytuacji, aby ustalić, czy prawdopodobnie wyjdziesz na przód.

Jedną z sytuacji, w której ubezpieczenie dentystyczne może mieć sens, niezależnie od tego, czy na dłuższą metę wydaje się dobrą okazją, jest sytuacja, w której żyje się od wypłaty do wypłaty z niewielkimi lub żadnymi oszczędnościami. Jeśli nie masz ubezpieczenia dentystycznego, musisz być w stanie zapłacić 1600 $ rachunku po zakończeniu pracy (jeśli nie w całości, to w szybkich ratach). Jeśli nie możesz tego zrobić, a masz do wyboru przepłacić za ubezpieczenie dentystyczne, zaniedbać swój jedyny zestaw zębów lub położyć pracę dentystyczną na karcie kredytowej, z którą nie będziesz mógł się spłacić, najlepiej jest uzyskać ubezpieczenie. Prawdopodobnie zmarnujesz mniej pieniędzy na ubezpieczenie, niż zapłacisz odsetki za kartę kredytową lub pogarszając zdrowie zębów.

Rozstanie myśli

Jeśli nie możesz uczestniczyć w grupowym planie dentystycznym wysokiej jakości - albo preferowanym planie usługodawcy (PPO), albo organizacji zajmującej się utrzymaniem zdrowia jamy ustnej (DHMO) - najlepszym sposobem, aby wyjść naprzeciw wydatkom stomatologicznym, może być zapłacenie za wszystko z kieszeni . Regularne szczotkowanie i nitkowanie zębów, zmiana na niedrogą elektryczną szczoteczkę do zębów, profesjonalne czyszczenie co sześć miesięcy i wizyta u dentysty, który wykonuje wysokiej jakości pracę przez wiele lat, może być najskuteczniejszym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy na dłuższą metę.