Zdefiniowano cichą drugą hipotekę
Cichy drugi kredyt hipoteczny to drugi kredyt hipoteczny postawiony na aktywach na fundusze zaliczkowe, które nie są ujawniane pierwotnemu pożyczkodawcy przy pierwszej hipotece.
Podział cichego drugiego kredytu hipotecznego
Ciche drugie hipoteki są stosowane, gdy kupujący nie może sobie pozwolić na zaliczkę wymaganą przez pierwszą hipotekę. Pozwalają pożyczkobiorcy na zakup domu, na który w innym wypadku nie byłoby ich stać. Ciche drugie hipoteki z nieujawnionych źródeł są nielegalne. Istnieje jednak wiele programów pomocy w zakresie zaliczek sponsorowanych przez agencje rządowe w celu zapewnienia środków na zaliczki z akceptowalnych źródeł.
Gdy kupujący kupuje dom, umowa wymaga od pożyczkobiorcy wpłaty zaliczki. Pożyczkodawca zazwyczaj prosi, aby pożyczkobiorca całkowicie ujawnił źródła zaliczek podczas zawierania umowy o kredyt hipoteczny. Oszustwo lub działania niezgodne z prawem mogą wystąpić, gdy druga hipoteka zostanie wykorzystana do wypełnienia obowiązku zaliczki bez zgłoszenia się pożyczkodawcy. W tej sytuacji milczenie oznacza brak przejrzystości i ujawnienia.
Załóżmy na przykład, że chcesz kupić dom za 250 000 USD. Zabezpiecziłeś hipotekę na kwotę 200 000 USD, która wymaga zaliczki w wysokości 50 000 USD. Nie masz 50 000 $ w gotówce lub płynach na zaliczkę, więc decydujesz się wziąć cichą drugą hipotekę w wysokości 40 000 $. Pierwotny pożyczkodawca uważa, że Twoja przedpłata wynosi 50 000 USD, podczas gdy w rzeczywistości jest to zaledwie 10 000 USD (50 000 USD - 40 000 USD).
Ciche drugie ryzyko hipoteczne
Pożyczkobiorca musi zgłosić pożyczkodawcy drugą hipotekę, ponieważ druga hipoteka jest również zabezpieczona specjalnym zabezpieczeniem. Kredytodawcy zazwyczaj wymagają gotówki na zaliczkę, która jest uwzględniona w ogólnych warunkach pierwszej pożyczki hipotecznej. Jeżeli pożyczkobiorca uzyska drugą hipotekę na zabezpieczenie, wpłynie to na ryzyko i okres kredytowania pierwszego kredytodawcy hipotecznego. Drugi kredyt hipoteczny zwiększyłby ryzyko, ponieważ dodaje dodatkową formę długu, w tym także nowe spłaty odsetek. Ponadto pierwszy kredytodawca hipoteczny dochodzi pełnych praw do zabezpieczenia określonego elementu zabezpieczenia, a drugi kredyt hipoteczny byłby sprzeczny z zabezpieczonymi prawami zabezpieczenia pierwszego rzędu udzielonymi początkowemu kredytodawcy hipotecznemu.
Programy pomocy w zaliczkach
Pożyczkobiorcy mają możliwość zidentyfikowania programu pomocy na zaliczki, który pomoże w spłacie zaliczek. Program pomocy na zaliczki może zapewnić pożyczkobiorcy środki finansowe i może zostać legalnie ujawniony pożyczkodawcy pierwszej hipoteki. Programy pomocy na zaliczki nie są tak łatwe do zidentyfikowania jak pożyczka; istnieje jednak ponad 2000 programów w Stanach Zjednoczonych. Programy te są finansowane i oferowane przez sponsorowane przez rząd agencje, takie jak Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast. Jednostki sponsorowane przez rząd wspierają programy pomocy na zaliczki w ramach rozwoju społeczności.
Kredytobiorca może zostać skierowany do programu przez swojego specjalistę ds. Pożyczek. Fundusze programu asystentów zaliczek można również badać, kontaktując się z lokalną agencją mieszkaniową. Na przykład Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast ma wiele lokalnych biur w całych Stanach Zjednoczonych. Wymagania dotyczące programów pomocy na zaliczki są nieco niższe niż w przypadku standardowych pożyczek. Pożyczkobiorcy postępują zgodnie z podobnymi procedurami kredytowymi, ponieważ wymagane jest podanie danych osobowych, w tym dochodów, zawodu i historii kredytowej.
Asystent zaliczki może zaoferować od 1000 USD do około 20% wartości wyceny nieruchomości. Środki na zaliczki wymagają spłaty wraz z odsetkami. Jednak generalnie odsetki nie sumują się i zwykle są niższe niż standardowa pożyczka.