Zrozumienie ilustracji Stałego ubezpieczenia na życie

Wybór stałej polisy ubezpieczeniowej na życie może być mylący. Ubezpieczyciele oferują szeroką gamę polis ubezpieczeniowych na życie, w tym całe, uniwersalne i zmienne polisy na życie (czytaj więcej o rodzajach polis w „Wprowadzenie do ubezpieczeń: rodzaje ubezpieczeń na życie”). Kiedy zdecydujesz się na stałe ubezpieczenie na życie, które chcesz, powinieneś poprosić niezależnego agenta o przesłanie ilustracji polisy, która pomoże ci zrozumieć warunki.

Co to jest ilustracja ubezpieczenia na życie?

Termin „ilustracja ubezpieczenia na życie” jest nieco mylący, ponieważ nie są to zwykłe wykresy ani zdjęcia. Te ilustracje są natomiast hipotetycznymi księgami rachunkowymi, które pokazują dokładnie, jak polityka może działać w wielu różnych okolicznościach i wynikach. Ilustracja może zawierać do 15-20 stron złożonego tekstu, ale jest zgodna z ogólnym formatem i wytycznymi ustalonymi przez organy regulacyjne. Jednak nawet przy standardowym formacie nie można zaprzeczyć, że ilustracje są trudne do zrozumienia, nawet dla profesjonalistów.

Aby utworzyć ilustrację dotyczącą ubezpieczenia na życie, agent podłącza wiele różnych zmiennych do programu. Niektóre z tych zmiennych będą obejmować wiek, ocenę zdrowia i historię choroby rodziny. Inne zmienne obejmują sposób, w jaki planujesz zapłacić, zakładaną stopę zwrotu oraz wiek, w którym będziesz na końcu polisy. Te zmienne pomagają oprogramowaniu obliczyć koszty ubezpieczenia, opłat polisowych, wydatków i jeźdźców. Na koniec zmienne określają planowaną lub docelową premię.

Sprawdź swoje zmienne na pierwszych kilku stronach

Pierwsze kilka stron ilustracji zawiera wyjaśnienie zakresu, terminów i definicji. Ilustracje każdej firmy są różne, podobnie jak ilustracje dla różnych rodzajów pokrycia. Przeglądając te strony, chcesz sprawdzić, czy agent wprowadził poprawne zmienne - sprawdź, czy ocena, wiek i sposób zapłaty są prawidłowe. Sprawdź także wszystkich jeźdźców, którzy są objęci polisą, premią i czy polisa ma poziom lub zwiększenie świadczenia z tytułu śmierci (czasami nazywane opcją 1 lub 2). Jeśli posiadasz polisę z wysokością świadczenia z tytułu śmierci w wysokości 250 000 USD i wartością pieniężną 25 000 USD, polisa wypłaci jedynie 250 000 USD. Polisa z rosnącym świadczeniem z tytułu śmierci w wysokości 250 000 USD i wartością pieniężną w wysokości 25 000 USD zapłaciłaby 275 000 USD (świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 250 000 USD plus wartość pieniężna w wysokości 25 000 USD). Ponieważ kupujesz więcej ubezpieczeń ze zwiększającym się świadczeniem z tytułu śmierci, liczby na ilustracji będą się różnić.

Należy również wyjaśnić bieżące i maksymalne opłaty i koszty polisy, a także minimalne gwarantowane i bieżące stopy procentowe lub stopy dywidendy. Bardzo ważne jest sprawdzenie, czy wszystkie zmienne są poprawne, ponieważ po wydaniu przez firmę polisy elementy gwarantowane w umowie, takie jak wiek lub ocena, nie mogą się zmienić. Ubezpieczyciel może jednak dostosować opłaty i stawki kredytowe. Zmiany te nie mają wpływu na żadne polisy wygasające, ponieważ ubezpieczyciel absorbuje ryzyko stopy procentowej lub wzrost kosztów polis i gwarancji. Tak długo, jak płacisz składkę zgodnie z harmonogramem, polisa będzie obowiązywać do określonego wieku. Ale w zamian zasady budują niewielką wartość gotówkową.

Przeczytaj księgę lub tabelę

Następnie chcesz poszukać księgi lub tabeli, zwykle na stronie lub w pobliżu strony wymagającej twojego podpisu. Na podstawie proponowanej premii księgi te (oznaczone jako gwarantowane i niegwarantowane) ilustrują, w odstępach pięcioletnich, jak polityka mogłaby działać w różnych scenariuszach.

Kolumna gwarantowana (scenariusz najgorszy) pokazuje, jak długo polisa obowiązywałaby, gdyby ubezpieczyciel naliczył maksymalne opłaty i zapłacił minimalne odsetki lub stopę kredytową dywidendy. Zwykle polityka wygasa na długo przed przewidywaną śmiertelnością i aby utrzymać ją w mocy; musiałbyś zapłacić znacznie wyższą składkę.

Niegwarantowana kolumna może zawierać dwie księgi, czasami nazywane bieżącą lub ilustrowaną i punktem środkowym. Korzystając z proponowanej premii, bieżąca księga (najlepszy scenariusz) pokazuje zasiłek pogrzebowy i wartość pieniężną, jaką polisa mogłaby zbudować na podstawie bieżących opłat polisowych i wysokiej zakładanej stopy procentowej lub stopy dywidendy. Księga środkowa (najbardziej prawdopodobny scenariusz) pokazuje, jak polisa poradziłaby sobie przy założeniu bieżących opłat polisowych, ale z oprocentowaniem lub stopą dywidendy, która jest pomiędzy bieżącą a gwarantowaną. Zakładana stopa zwrotu jest zwykle wyświetlana u góry każdej kolumny księgi. Ilustracja będzie również zawierać wiele stron szczegółowych ksiąg rachunkowych pokazujących gwarantowane i niegwarantowane wartości z roku na rok, a także dodatkowe raporty przedstawiające opłaty i wydatki z tytułu polis.

Sprawdź założenia dotyczące stopy zwrotu

Podczas przeglądania ksiąg rachunkowych należy zastanowić się nad tolerancją ryzyka i założeniami dotyczącymi stopy zwrotu. Jeśli przykładowo agresywny zwrot jest zilustrowany w niegwarantowanej księdze, zmienne polisy często zakładają zwrot 7-8% po opłatach i wydatkach, a rzeczywisty zwrot jest mniejszy, polisa może przedwcześnie wygasnąć, lub będziesz musiał znacznie zwiększyć swoją składkę płatność w pewnym momencie w przyszłości. Pamiętaj, że proponowana premia jest sugerowaną płatnością opartą na założeniach przedstawionych na ilustracji. W większości polis (z wyjątkiem gwarancji bez wygaśnięcia i polis na całe życie) masz swobodę płacenia wyższej lub niższej składki.

Dolna linia

Ponieważ kupujesz stałe ubezpieczenie na życie na resztę życia, dobrze jest zachować ostrożność. Nie sprzedawaj się w najlepszym scenariuszu z wysokimi zwrotami każdego roku i nieskończenie rosnącymi wartościami pieniężnymi. Na przykład ubezpieczający, którzy kupili uniwersalne polisy na życie 10-15 lat temu (kiedy stałe stopy procentowe wynosiły 5-6%), mają dziś problemy z tymi polisami. W dzisiejszym otoczeniu o niskim oprocentowaniu te zasady zarabiają tylko minimalną gwarantowaną stopę, a wielu z nich traci ważność lub właściciele, często emeryci, są zmuszeni do płacenia znacznie wyższych składek, aby utrzymać ochronę.