Podany roczny a efektywny roczny zwrot: jaka jest różnica?

Zasadniczo efektywny roczny zwrot stanowi rozliczenie w ciągu roku, podczas gdy deklarowany roczny zwrot nie.

Kluczowe dania na wynos

• Podany roczny zwrot nie uwzględnia wpływu odsetek składanych w ciągu roku.
• Efektywne roczne rozliczenia zwrotów w przypadku naliczania odsetek w ciągu roku,
• Banki pokazują, która stawka wydaje się bardziej korzystna, w zależności od sprzedawanego produktu finansowego.

Podany roczny zwrot

Podany roczny zwrot jest prostym rocznym zwrotem, który bank daje ci na pożyczkę. Ta stopa procentowa nie uwzględnia wpływu odsetek złożonych.

Efektywny roczny zwrot

Efektywny roczny zwrot jest kluczowym narzędziem oceny prawdziwego zwrotu z inwestycji lub prawdziwej stopy procentowej pożyczki. Efektywny roczny zwrot jest często wykorzystywany w celu znalezienia najlepszych strategii finansowych dla ludzi lub organizacji.

Kluczowe różnice

Różnicę między tymi dwoma miarami najlepiej ilustruje przykład. Załóżmy, że podana roczna stopa procentowa na rachunku oszczędnościowym wynosi 10%, a na to konto oszczędnościowe wpłacasz 1000 USD. Po roku twoje pieniądze wzrosną do 1100 $. Ale jeśli konto ma kwartalną funkcję łączenia, efektywna stopa zwrotu będzie wyższa niż 10%. Po pierwszym kwartale lub pierwszych trzech miesiącach Twoje oszczędności wzrosną do 1 025 USD. Następnie, w drugim kwartale, efekt mieszania stałby się widoczny. Otrzymasz kolejne 25 USD odsetek od pierwotnego 1000 USD, ale otrzymasz także dodatkowe 0, 63 USD z 25 USD zapłaconych po pierwszym kwartale.

Innymi słowy, odsetki naliczone w każdym kwartale zwiększą odsetki naliczone w kolejnych kwartałach. Do końca roku moc kwartalnego dodawania da ci w sumie 1 103, 80 USD. Tak więc, chociaż deklarowana roczna stopa procentowa wynosi 10%, ze względu na składanie kwartalne, efektywna stopa zwrotu wynosi 10, 38%.

Ta różnica wynosząca 0, 38% może wydawać się nieznaczna, ale może być ogromna, gdy masz do czynienia z dużymi liczbami: 0, 38% z 100 000 USD to 380 USD. Inną rzeczą do rozważenia jest to, że składanie niekoniecznie występuje co kwartał lub tylko cztery razy w roku, jak ma to miejsce w powyższym przykładzie. Istnieją konta, które składają się co miesiąc, a nawet niektóre, które składają się codziennie. Jak pokazuje nasz przykład, częstotliwość płacenia odsetek będzie miała wpływ na efektywną stopę zwrotu.

Uwagi specjalne

Gdy banki naliczają odsetki, zamiast efektywnej rocznej stopy procentowej stosuje się podaną stopę procentową, aby przekonać konsumentów, że płacą niższą stopę procentową. Na przykład w przypadku pożyczki o określonej stopie procentowej wynoszącej 30%, skumulowanej miesięcznie, efektywna roczna stopa procentowa wyniósłaby 34, 48%. W takich scenariuszach banki zazwyczaj reklamują podaną stopę procentową zamiast efektywnej stopy procentowej.

W przypadku odsetek płaconych przez bank na rachunku depozytowym reklamowana jest efektywna roczna stopa, ponieważ wygląda bardziej atrakcyjnie. Na przykład w przypadku depozytu według ustalonej stopy 10% skumulowanej miesięcznie efektywna roczna stopa procentowa wyniósłaby 10, 47%. Banki reklamują efektywną roczną stopę procentową w wysokości 10, 47% zamiast deklarowanej stopy procentowej w wysokości 10%.

Zasadniczo pokazują wskaźnik, który wydaje się bardziej korzystny.