Subsydiowane a niesubsydiowane kredyty studenckie - co jest dla Ciebie najlepsze

Rosnące koszty studiów wyższych powodują, że więcej studentów niż kiedykolwiek pożycza na pokrycie swoich wydatków. Podczas gdy niektórzy studenci wybierają pożyczki od prywatnych pożyczkodawców, około 44 milionów pożyczkobiorców zaciągnęło pożyczki z Departamentu Edukacji USA. Spośród nich 32, 1 mln kredytobiorców ma pożyczki federalne.

Federalne pożyczki bezpośrednie mogą być dotowane lub niesubsydiowane. Oba rodzaje oferują wiele korzyści, w tym elastyczne opcje spłaty, niskie stopy procentowe, opcję konsolidacji pożyczek oraz programy forbearance i odroczenia.

Oto porównanie pożyczek subsydiowanych i niesubsydiowanych.

Kluczowe dania na wynos

• Federalne pożyczki studenckie mogą być dotowane lub niesubsydiowane.
• Kwalifikowalność studenta do dotowanych pożyczek zależy od potrzeb finansowych.
• Oba rodzaje pożyczek muszą zostać spłacone wraz z odsetkami, ale rząd dokonuje niektórych płatności odsetek od pożyczek subsydiowanych.

Kto kwalifikuje się do federalnych pożyczek bezpośrednich?

Istnieje kilka wymagań, które musisz spełnić, aby kwalifikować się do federalnej pożyczki bezpośredniej. Zarówno w przypadku pożyczek subsydiowanych, jak i niesubsydiowanych kredytobiorcy muszą:

• Być zapisanym co najmniej na pół etatu w szkole, która uczestniczy w programie Federal Direct Loan.
• Być obywatelem USA lub uprawnionym nie-obywatelem.
• Posiadaj ważny numer ubezpieczenia społecznego.
• Utrzymanie zadowalającego postępu akademickiego.
• Ukończyć dyplom ukończenia szkoły średniej lub równoważny.
• Nie zwlekaj z żadnymi istniejącymi pożyczkami federalnymi.
• Być zarejestrowanym w systemie usług selektywnych (dla mężczyzn w wieku od 18 do 25 lat).

Pożyczki z bezpośrednim subsydiowaniem są dostępne tylko dla studentów, którzy wykazali potrzebę finansową. Zarówno studenci, jak i studenci mogą ubiegać się o bezpośrednie pożyczki niesubsydiowane i nie ma wymagań finansowych.

Jeśli kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki subsydiowanej, rząd wypłaci odsetki od pożyczki, gdy będziesz w szkole przez co najmniej pół etatu, i będzie nadal ją spłacał przez okres sześciu miesięcy od zakończenia nauki. Zapłaci je również w okresie odroczenia.

Aby ubiegać się o dowolny rodzaj pożyczki, musisz wypełnić darmowy wniosek o federalną pomoc studencką (FAFSA). Ten formularz wymaga podania informacji o twoich dochodach i majątku oraz majątku twoich rodziców. Twoja szkoła korzysta z FAFSA w celu ustalenia, do jakiego rodzaju pożyczek się kwalifikujesz i ile możesz pożyczyć.

Jak dużo możesz pożyczyć?

Program Federalnej Pożyczki Bezpośredniej ma maksymalne limity na to, ile możesz pożyczyć rocznie poprzez pożyczkę dotowaną lub niesubsydiowaną. Istnieje również łączny limit pożyczek.

Studenci pierwszego roku mogą pożyczyć łącznie 5500 USD w formie subsydiowanych i niesubsydiowanych pożyczek, jeśli nadal są finansowo zależni od swoich rodziców. Z tej kwoty tylko 3500 USD może być pożyczkami subsydiowanymi. Niezależni studenci - i studenci zależni, których rodzice nie kwalifikują się do pożyczek Direct PLUS - mogą pożyczyć do 9.500 USD na pierwszy rok studiów licencjackich. Ponownie, subsydiowane pożyczki są ograniczone do 3500 USD tej kwoty.

Limit kredytu wzrasta z każdym kolejnym rokiem rejestracji. Całkowity łączny limit pożyczki subsydiowanej wynosi 23 000 USD dla studentów pozostających na utrzymaniu, a kolejne 8 000 USD jest dozwolone w przypadku pożyczek bez dotacji. W przypadku niezależnych studentów łączny limit podniesiono do 57 500 USD, przy takim samym limicie 23 000 USD pożyczek subsydiowanych.

Łącznie z pożyczkami licencjackimi, magisterskimi i zawodowymi łączny limit pożyczek bezpośrednich wynosi 138 500 USD, z czego 65 500 USD może być dotowane. Jednak od 2012 r. Absolwenci i studenci kwalifikują się tylko do niesubsydiowanych pożyczek.

Jeśli jesteś pożyczkobiorcą po raz pierwszy po 1 lipca 2013 r., Istnieje limit liczby lat akademickich, w których możesz otrzymać bezpośrednie pożyczki subsydiowane. Maksymalny okres kwalifikowalności wynosi 150% opublikowanej długości Twojego programu. Innymi słowy, jeśli zapisujesz się na czteroletni program studiów, najdłużej możesz uzyskać bezpośrednie pożyczki subsydiowane przez sześć lat. Żadnego takiego limitu nie stosuje się do bezpośrednich niesubsydiowanych pożyczek.

Stopy procentowe pożyczek subsydiowanych i niesubsydiowanych

Pożyczki federalne są znane z posiadania jednych z najniższych dostępnych stóp procentowych, zwłaszcza w porównaniu z prywatnymi pożyczkodawcami, którzy mogą obciążać kredytobiorców dwucyfrową RRSO. Na lata 2019-2020 zarówno bezpośrednie subsydiowane, jak i niesubsydiowane pożyczki zawierają 4, 53% RRSO dla studentów studiów licencjackich. RRSO dla pożyczek niesubsydiowanych dla studentów studiów wyższych i zawodowych wynosi 6, 08%. I w przeciwieństwie do niektórych prywatnych pożyczek studenckich, stawki te są stałe, co oznacza, że ​​nie zmieniają się przez cały okres pożyczki.

Jeszcze jedna rzecz, na którą należy zwrócić uwagę w związku z odsetkami: podczas gdy rząd federalny wypłaca odsetki od bezpośrednich subsydiowanych pożyczek przez pierwsze sześć miesięcy po ukończeniu szkoły i podczas okresów odroczenia, jesteś odpowiedzialny za odsetki, jeśli odłożysz pożyczkę bez dotacji lub jeśli poddać każdy rodzaj pożyczki forbearance.

Plany spłat oparte na dochodach mogą oznaczać niższe miesięczne płatności, ale nadal możesz je realizować za 25 lat.

Spłata pożyczek subsydiowanych i niesubsydiowanych

Kiedy nadejdzie czas spłaty pożyczek, będziesz mieć kilka opcji. O ile nie poprosisz pożyczkodawcy o inną opcję, automatycznie zostaniesz zapisany do standardowego planu spłaty. W tym planie okres spłaty wynosi maksymalnie 10 lat, przy równych płatnościach co miesiąc. Dla porównania, w przypadku stopniowego spłaty plan rozpoczyna się od niższych płatności, a następnie stopniowo je zwiększa. Ten plan ma również okres do 10 lat, ale ze względu na strukturę płatności, zapłacisz więcej niż za opcję standardową.

Istnieje również kilka planów spłat uzależnionych od dochodów dla studentów, którzy potrzebują pewnej elastyczności co do kwoty, jaką płacą każdego miesiąca. Na przykład spłata oparta na dochodach (IBR) ustawia płatności na 10–15% miesięcznego uznaniowego dochodu i umożliwia wydłużenie spłaty na 20 lub 25 lat. Zaletą planów opartych na dochodach jest to, że mogą obniżyć miesięczną płatność. Ale jest pewien haczyk: im dłużej trzeba spłacać pożyczki, tym więcej zapłacisz wraz z całkowitymi odsetkami. A jeśli twój plan pozwala na wybranie części twojego salda pożyczki, być może będziesz musiał zgłosić to jako dochód do opodatkowania. Należy również pamiętać, że większość tych planów jest dostępna wyłącznie w celu spłaty federalnych pożyczek studenckich, a nie pożyczek prywatnych.

Plusem jest to, że zapłacone odsetki od kredytu studenckiego można odliczyć od podatku. Od 2019 r. Możesz odliczyć do 2500 USD odsetek zapłaconych od kwalifikowanej pożyczki studenckiej i nie musisz wyszczególniać, aby uzyskać to odliczenie. Odliczenia zmniejszają dochód do opodatkowania za dany rok, co może obniżyć rachunek podatkowy lub zwiększyć wysokość zwrotu. Jeśli zapłaciłeś 600 USD lub więcej odsetek za pożyczkę studencką za rok, otrzymasz od swojego urzędnika pożyczki formularz 1098-E, który możesz wykorzystać do złożenia wniosku o zwrot podatku.

Dolna linia

Zarówno bezpośrednie subsydiowane, jak i niesubsydiowane pożyczki mogą być przydatne w opłacaniu studiów. Pamiętaj tylko, że każdy rodzaj pożyczki musi zostać ostatecznie spłacony wraz z odsetkami. Zastanów się więc dokładnie, ile trzeba pożyczyć i która opcja spłaty będzie najlepsza dla Twojego budżetu.