Terminowe ubezpieczenie na życie
Terminowe ubezpieczenie na życie, znane również jako czyste ubezpieczenie na życie, to ubezpieczenie na życie, które gwarantuje wypłatę określonego świadczenia z tytułu śmierci w określonym czasie. Po wygaśnięciu terminu ubezpieczający może albo odnowić go na inny okres, przekształcić polisę w stały zakres lub zezwolić na jej zakończenie.
Jak działa terminowe ubezpieczenie na życie
Terminy polis na życie nie mają innej wartości niż gwarantowany zasiłek pogrzebowy. Nie ma elementu oszczędnościowego, jaki występuje w całym produkcie ubezpieczeń na życie. Celem polisy jest ubezpieczenie osób na wypadek utraty życia. Z tego świadczenia pieniężnego mogą skorzystać beneficjenci na pokrycie między innymi kosztów opieki zdrowotnej i pogrzebu ubezpieczającego, długu konsumenckiego lub długu hipotecznego. Terminowe ubezpieczenie na życie nie jest wykorzystywane do planowania majątku lub do celów charytatywnych. Wszystkie składki pokrywają koszty ubezpieczenia aktuarialnego. W rezultacie składki na ubezpieczenie na życie są zwykle niższe niż składki na ubezpieczenia na życie.
1:31Wyjaśnienie terminu ubezpieczenia na życie
Charakterystyka życia terminowego
Podstawą do terminowych składek na życie jest wiek, zdrowie i oczekiwana długość życia danej osoby, które ustala ubezpieczyciel. Jeśli dana osoba umrze w określonym terminie polisy, ubezpieczyciel zapłaci wartość nominalną polisy. Jeżeli polisa wygasa przed śmiercią ubezpieczającego, wypłata nie przysługuje. Ubezpieczający mogą być w stanie odnowić polisę terminową po jej wygaśnięciu, ale ich składki zostaną ponownie obliczone dla ich wieku w momencie odnowienia.
Ponieważ oferuje zasiłek na czas określony i zapewnia jedynie zasiłek pogrzebowy, okres życia jest zwykle najtańszym dostępnym ubezpieczeniem na życie. Zdrowy 35-letni niepalący może zazwyczaj uzyskać 20-letnią polisę na poziomie premium o wartości nominalnej 250 000 USD za 20 do 30 USD miesięcznie. Zakup ekwiwalentu za całe życie będzie miał znacznie wyższe składki, być może od 200 do 300 USD miesięcznie. Ponieważ większość terminowych polis ubezpieczeniowych na życie wygasa przed wypłatą świadczenia z tytułu śmierci, całkowite ryzyko dla ubezpieczyciela jest niższe niż w przypadku stałej polisy na życie. Zmniejszone ryzyko umożliwia ubezpieczycielom przenoszenie oszczędności na klientów w postaci obniżania składek.
Kluczowe dania na wynos
- Terminowe ubezpieczenie na życie gwarantuje wypłatę określonego świadczenia z tytułu śmierci na rzecz beneficjentów ubezpieczonego w określonym terminie.
- Polisy te nie mają innej wartości niż gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci i nie zawierają żadnego składnika oszczędności, jaki występuje w całym produkcie ubezpieczenia na życie.
- Terminowe składki na życie oparte są na wieku, zdrowiu i oczekiwanej długości życia danej osoby, ustalanej przez ubezpieczyciela.
- Jeżeli ubezpieczony umrze w określonym terminie polisy, ubezpieczyciel płaci wartość nominalną polisy.
- Jeżeli polisa wygasa przed śmiercią ubezpieczającego, wypłata nie przysługuje.
Przykład życia terminowego
Trzydziestoletni George chce chronić swoją rodzinę w mało prawdopodobnym przypadku jego wczesnej śmierci. Kupuje 10-letnią polisę ubezpieczeniową na życie o wartości 500 000 USD z premią 50 USD miesięcznie. Jeśli George umrze w ciągu 10 lat, polisa wypłaci beneficjentowi George'a 500 000 USD. Alternatywnie George nie umiera i ma teraz 40 lat. Jego polisa okresowa wygasła. Jeśli zdecyduje się nie odnawiać, a następnie umrze, jego beneficjent nie otrzymuje świadczenia. Jeśli zdecyduje się odnowić polisę, nowa polisa będzie opierać składkę na jego obecnym 40-letnim wieku.
Biorąc pod uwagę charakter takich polis, gdyby ubezpieczający miał zdiagnozowaną śmiertelną chorobę w danym okresie, po upływie tego okresu osoba taka prawdopodobnie nie byłaby ubezpieczona, chociaż niektóre polisy oferują gwarantowaną ponowną ubezpieczalność (bez dowodu ubezpieczenia). Takie funkcje, jeśli są dostępne, zwykle zwiększają koszt polisy.
Terminowe składki na życie
Wiek, płeć i zdrowie ubezpieczonego są podstawowymi wyznacznikami przy obliczaniu składki z polisy. W zależności od wysokości twarzy polisy może być wymagane badanie lekarskie. Inne wspólne czynniki to historia prowadzenia pojazdu przez ubezpieczonego, aktualne leki, status palenia, zawód, hobby i historia rodziny.
Składki są płaskie lub równe przez czas trwania umowy. Koszt ubezpieczenia wzrasta jednak wraz ze spadkiem długości życia ubezpieczonego. Po odnowieniu ubezpieczający prawdopodobnie zauważy znaczny wzrost składek. Na podstawie danych aktuarialnych średnia długość życia w USA wynosi 78, 86 lat. Dlatego 20-letnia osoba ma pozostałą długość życia 58, 86 w porównaniu z 50-letnią, której pozostała długość życia wynosi 28, 86 lat. Ryzyko ubezpieczenia ubezpieczenia 20-latka jest mniejsze niż ryzyko ubezpieczenia 50-letniej osoby.
Terminowe ubezpieczenie na życie jest zwykle najtańszym sposobem na wykupienie znacznego świadczenia z tytułu śmierci na podstawie ubezpieczenia w porównaniu do dolarów składki w określonym okresie.
Stopy procentowe, finanse firmy ubezpieczeniowej i regulacje państwowe również mogą wpływać na składki. Ogólnie rzecz biorąc, firmy często oferują lepsze stawki na poziomie zasięgu „breakpoint” wynoszącym 100 000 USD, 250 000 USD, 500 000 USD i 1 000 000 USD.
Trzy rodzaje życia terminowego
Ubezpieczenie terminowe występuje w trzech różnych wariantach, w zależności od tego, co działa najlepiej dla każdej osoby.
1. Okresowe zasady lub poziom premium
Zapewniają one ochronę na czas określony od 10 do 30 lat. Zarówno zasiłek pogrzebowy, jak i składka są stałe. Ponieważ aktuariusze muszą uwzględniać rosnące koszty ubezpieczenia przez cały okres obowiązywania polisy, składka jest stosunkowo wyższa niż roczne ubezpieczenie na życie odnawialne.
2. Zasady dotyczące rocznego odnawialnego okresu (YRT)
(YRT) polisy nie mają określonego terminu, ale są odnawiane co roku, bez wymogu posiadania dowodów ubezpieczenia co roku. Na początku składki są niskie, ale wraz z wiekiem ubezpieczonych składki rosną. Chociaż nie ma określonego terminu, składki mogą stać się nadmiernie drogie w miarę starzenia się osób, co czyni polisę nieatrakcyjną dla wielu osób.
3. Zmniejszające się warunki polis
Mają one świadczenia z tytułu śmierci, które co roku maleją zgodnie z ustalonym harmonogramem. Ubezpieczający płaci stałą, poziomową składkę na czas trwania polisy. Polisy malejące są często stosowane w połączeniu z hipoteką w celu dopasowania pokrycia do malejącej kwoty kredytu mieszkaniowego.
Kto skorzysta z życia na czas określony?
Terminowe ubezpieczenie na życie jest atrakcyjne dla młodych par z dziećmi. Rodzice mogą uzyskać duże kwoty ubezpieczenia przy stosunkowo niskich kosztach. Po śmierci rodzica znaczna korzyść może zastąpić utracony dochód.
Są również odpowiednie dla osób, które czasowo potrzebują określonych kwot ubezpieczenia na życie. Na przykład ubezpieczający może obliczyć, że do czasu wygaśnięcia polisy ich pozostali przy życiu nie będą już potrzebować dodatkowej ochrony finansowej lub zgromadzą wystarczającą ilość płynnych aktywów, aby się ubezpieczyć.
Termin Życie a stałe ubezpieczenie
Wybór między polisą stałą a produktem ubezpieczeniowym o wartości gotówkowej, takim jak całe życie lub powszechne ubezpieczenie na życie i okres ubezpieczenia zależy od okoliczności i potrzeb ubezpieczającego.
Koszt premii
Terminy polisy na życie są idealne dla osób, które chcą znacznego ubezpieczenia przy niskich kosztach. Klienci przez całe życie płacą więcej składek za mniejszy zasięg, ale mają pewność, że są chronieni na całe życie.
Podczas gdy wielu kupujących preferuje przystępność cenową okresu ważności, opłacanie składek przez dłuższy okres i brak korzyści po upływie terminu jest nieatrakcyjną cechą. Po odnowieniu składki na ubezpieczenie na życie rosną wraz z wiekiem, co może sprawić, że nowe składki będą kosztowne. W rzeczywistości składki na przedłużenie okresu ubezpieczenia na życie mogą być droższe niż składki na stałe ubezpieczenie na życie, które byłyby przedmiotem oryginalnej polisy na życie.
Dostępność ubezpieczenia
Jak wspomniano powyżej, o ile polisa ubezpieczeniowa nie gwarantuje ponownego ubezpieczenia, firma może odmówić przedłużenia ubezpieczenia pod koniec okresu polisy, jeśli ubezpieczający zachoruje na poważną chorobę. Stałe ubezpieczenie zapewnia ochronę na całe życie, o ile składki są opłacane.
Wartość inwestycji
Niektórzy klienci wolą stałe ubezpieczenie na życie, ponieważ polisy mogą zawierać środki inwestycyjne lub oszczędnościowe. Część każdej płatności składki przypisana jest do wartości gotówkowej, która może mieć gwarancję wzrostu. Niektóre plany wypłacają dywidendy, które można wypłacać lub przechowywać w depozycie w ramach polisy. Z czasem wzrost wartości gotówki może być wystarczający do opłacenia składek z polisy. Istnieje również kilka wyjątkowych korzyści podatkowych, takich jak odroczony wzrost wartości gotówkowej i wolny od podatku dostęp do części gotówkowej.
Doradcy finansowi ostrzegają, że tempo wzrostu polityki o wartości gotówkowej jest często marne w porównaniu z innymi instrumentami finansowymi, takimi jak fundusze wspólnego inwestowania i fundusze typu ETF. Ponadto znaczące opłaty administracyjne często obniżają stopę zwrotu. Stąd powszechne wyrażenie „Kup termin i zainwestuj różnicę”. Jednak wyniki są stabilne i korzystne podatkowo.
Inne czynniki
Najwyraźniej nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na to pytanie w porównaniu z ciągłą debatą ubezpieczeniową. Inne czynniki do rozważenia obejmują:
- Czy stopa zwrotu z inwestycji jest wystarczająco atrakcyjna?
- Czy stała polisa ma opcję pożyczki i inne funkcje?
- Czy ubezpieczający ma lub zamierza prowadzić działalność, która wymaga ochrony ubezpieczeniowej?
- Czy ubezpieczenie na życie odegra istotną rolę w ochronie podatkowej sporych nieruchomości?
Termin zamienny
Zamienne ubezpieczenie na życie jest terminową polisą ubezpieczeniową na życie, która obejmuje kierowcę konwersji. Jeździec gwarantuje prawo do przekształcenia obowiązującej polisy na czas określony - lub zbliżającej się do wygaśnięcia - w stały plan bez przechodzenia przez ubezpieczenie lub ubezpieczenie. Osoba dokonująca konwersji powinna umożliwić Ci przejście na dowolną stałą polisę oferowaną przez towarzystwo ubezpieczeniowe bez żadnych ograniczeń.
Głównymi cechami jeźdźca jest zachowanie oryginalnej oceny stanu zdrowia terminu polisa po konwersji, nawet jeśli później wystąpią problemy zdrowotne lub staną się nieubezpieczeni, oraz decydowanie, kiedy i ile zakresu ubezpieczenia należy przekonwertować. Podstawą premii za nowe stałe polisy jest twój wiek w chwili konwersji.
Oczywiście ogólne składki znacznie wzrosną, ponieważ całe ubezpieczenie na życie jest droższe niż ubezpieczenie na życie na czas określony. Zaletą jest zagwarantowane zatwierdzenie bez badania lekarskiego. Warunki medyczne, które rozwijają się w okresie życia, nie mogą podnieść składek w górę. Jeśli jednak chcesz dodać do nowej polisy dodatkowych zawodników, takich jak kierowca opieki długoterminowej, firma może wymagać ograniczonego lub pełnego ubezpieczenia.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.