Top 10 ujawnionych mitów dotyczących ubezpieczeń na życie

Ubezpieczenie na życie może być trudne do zrozumienia ze wszystkimi jego specyfikacjami technicznymi i zasadami. W tym artykule krótko przeanalizujemy 10 najczęstszych nieporozumień dotyczących ubezpieczeń na życie, aby droga do ubezpieczenia była nieco płynniejsza.

Mit nr 1: Jestem singlem i nie mam na utrzymaniu, więc nie potrzebuję ubezpieczenia

Nawet osoby samotne potrzebują co najmniej wystarczającej ilości ubezpieczenia na życie, aby pokryć koszty długów osobistych oraz rachunków medycznych i pogrzebowych. Jeśli nie jesteś ubezpieczony, możesz zostawić spłatę niespłaconych wydatków swojej rodzinie lub wykonawcy. Ponadto może to być dobry sposób dla singli o niskich dochodach, aby pozostawić dziedzictwo ulubionej organizacji charytatywnej lub innej sprawie.

Mit nr 2: Moje ubezpieczenie na życie musi być dwa razy wyższe niż moja roczna pensja

Ilość potrzebnego ubezpieczenia na życie zależy od konkretnej sytuacji każdej osoby. Należy wziąć pod uwagę wiele czynników. Oprócz rachunków medycznych i pogrzebowych może być konieczne spłacenie długów, takich jak hipoteka, i utrzymanie rodziny przez kilka lat. Analiza przepływów pieniężnych jest zwykle konieczna do ustalenia prawdziwej kwoty ubezpieczenia, które należy wykupić - dawno minęły czasy obliczania ubezpieczenia na życie opartego tylko na zdolności zarobkowej.

Mit nr 3: Mój okres ubezpieczenia na życie w pracy jest wystarczający

Może, może nie. W przypadku jednej osoby o skromnych środkach opłacone przez pracodawcę lub zapewnione ubezpieczenie na czas może faktycznie być wystarczające. Ale jeśli masz współmałżonka lub inną osobę na utrzymaniu lub wiesz, że po śmierci będziesz potrzebować ubezpieczenia w celu opłacenia podatków od nieruchomości, konieczne może być dodatkowe ubezpieczenie.

Mit nr 4: Koszt moich składek będzie podlegał odliczeniu

Nie boję się, przynajmniej w większości przypadków. Koszt osobistego ubezpieczenia na życie nie można odliczyć, chyba że ubezpieczający jest samozatrudniony, a ochrona ubezpieczeniowa służy jako ochrona majątku właściciela firmy. Następnie składki można odliczyć zgodnie z załącznikiem C formularza 1040.

Mit nr 5: Za wszelką cenę muszę mieć ubezpieczenie na życie

W wielu przypadkach jest to prawdopodobnie prawda. Jednak osoby z dużymi aktywami, bez długu lub osób na utrzymaniu, mogą lepiej samoubezpieczać się. Jeśli masz pokrycie kosztów leczenia i pogrzebu, ubezpieczenie na życie może być opcjonalne.

Mit nr 6: Zawsze powinienem kupować termin i inwestować różnicę

Niekoniecznie. Istnieją wyraźne różnice między terminowym ubezpieczeniem na życie a stałym ubezpieczeniem na życie, a koszt ubezpieczenia na życie może stać się zbyt wysoki w późniejszych latach. Dlatego ci, którzy wiedzą na pewno, że muszą być objęci ubezpieczeniem w chwili śmierci, powinni rozważyć stałe ubezpieczenie. Całkowity nakład premii na droższe stałe polisy może być mniejszy niż bieżące składki, które mogłyby trwać przez lata dłużej przy tańszych polisach czasowych.

Istnieje również ryzyko nieuwzględnienia ubezpieczenia, które może być katastrofalne dla tych, którzy mogą mieć problemy z podatkiem od nieruchomości i potrzebują ubezpieczenia na życie, aby je zapłacić. Ryzyka tego można uniknąć dzięki stałemu ubezpieczeniu, które zostaje spłacone po opłaceniu określonej kwoty składki i obowiązuje do śmierci. (W celu zapoznania się z treścią zobacz: Jaka jest różnica między terminowym a powszechnym ubezpieczeniem na życie? )

Mit nr 7: Zmienne uniwersalne zasady życia są zawsze lepsze od prostych uniwersalnych zasad życia na dłuższą metę

Wiele uniwersalnych polis płaci konkurencyjne stopy procentowe, a zmienne uniwersalne polisy na życie (VUL) zawierają kilka warstw opłat związanych zarówno z elementami ubezpieczeniowymi, jak i papierami wartościowymi obecnymi w polisie. Dlatego też, jeśli zmienne subkonta w ramach polisy nie działają dobrze, zmienny ubezpieczający może zobaczyć niższą wartość gotówkową niż osoba z prostą uniwersalną polisą na życie.

Słaba wydajność rynku może nawet generować znaczne wezwania gotówkowe w ramach zmiennych polis, które wymagają dodatkowych składek, aby utrzymać polisę w mocy.

Mit nr 8: Tylko żywiciele rodziny potrzebują ubezpieczenia na życie

Nonsens. Koszt zastąpienia usług świadczonych wcześniej przez zmarłego gospodarza domu może być wyższy niż myślisz, a ubezpieczenie na wypadek utraty domu może mieć sens, szczególnie jeśli chodzi o koszty sprzątania i opieki dziennej. (Odpowiednie czytanie znajduje się w: Ubezpieczenie przed utratą gospodyni domowej .)

Mit nr 9: Zawsze powinienem kupować jeźdźca ze zwrotem premii (ROP) w dowolnej polityce terminowej

W przypadku polis oferujących tę funkcję dostępne są zwykle różne poziomy kierowców z premią (ROP). Wielu planistów finansowych powie Ci, że ten jeździec nie jest opłacalny i należy go unikać. To, czy uwzględnisz tego kierowcę, będzie zależeć od twojej tolerancji na ryzyko i innych możliwych celów inwestycyjnych.

Analiza przepływów pieniężnych ujawni, czy możesz wyjść na przód, inwestując dodatkową kwotę kierowcy w innym miejscu niż uwzględnienie jej w polisie. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz: Czy zawodnicy ze zwrotem premii są tego warci? )

Mit nr 10: Lepiej inwestuję swoje pieniądze niż kupowanie ubezpieczenia na życie każdego rodzaju

Bzdury. Dopóki nie osiągniesz progu akumulacji aktywów, potrzebujesz pewnego rodzaju ubezpieczenia na życie (z wyjątkiem wyjątku omówionego w Micie nr 5). Po zgromadzeniu 1 miliona dolarów płynnych aktywów możesz zastanowić się, czy przerwać (lub przynajmniej zmniejszyć) polisę na milion dolarów. Ale ryzykujesz dużą szansę, kiedy polegasz wyłącznie na swoich inwestycjach we wczesnych latach swojego życia, szczególnie jeśli masz na utrzymaniu. Jeśli umrzesz bez ich ubezpieczenia, po wyczerpaniu twoich bieżących aktywów mogą nie istnieć inne środki.

Dolna linia

To tylko niektóre z bardziej powszechnych nieporozumień dotyczących ubezpieczeń na życie. Kluczem jest nie pozostawianie ubezpieczenia na życie poza budżetem, chyba że masz wystarczającą ilość środków na pokrycie wydatków po nieobecności. Aby uzyskać więcej informacji, skonsultuj się z agentem ubezpieczeń na życie lub doradcą finansowym. (W celu zapoznania się z treścią zobacz: Ile ubezpieczenia na życie powinieneś nosić? )