Top 3 biura kredytowe

Ludzie dużo mówią o biurach kredytowych. Co oni robią? Czym się różnią? A dlaczego są trzy z nich? (W rzeczywistości jest o wiele więcej, ale przede wszystkim pewne trio wpływa na życie większości konsumentów.) Przyjrzyjmy się bliżej tym podmiotom, co robią i jak to robią.

Agencje ratingowe

Po pierwsze, wyjaśnijmy, o czym rozmawiamy. Łatwo pomylić biura kredytowe z agencjami ratingowymi, zwłaszcza, że ​​biura kredytowe są również nazywane agencjami raportowania kredytowego.

Agencje ratingowe zajmują się głównie firmami i wiarygodnością kredytową przedsiębiorstw. Powstały one z potrzeby porównania przez inwestorów potencjału niektórych inwestycji pod względem ryzyka i jako sposobu na uzyskanie wglądu w stabilność finansową firm, które chcą pożyczać pieniądze poprzez emisję obligacji lub akcji uprzywilejowanych. Obecnie jest trzech głównych międzynarodowych graczy: Fitch, Moody's oraz Standard & Poor's. Agencje te badają i analizują finanse firmy oraz przyznają im rating kredytowy.

W odróżnieniu od raportów kredytowych lub ocen kredytowych, oceny te mają na celu dostarczenie inwestorom informacji o spółkach i emitentach inwestycji opartych na długu. Agencje oceniają również poszczególne zobowiązania dłużne i papiery wartościowe o stałym dochodzie emitowane przez spółki. Firmy oceniają również firmy ubezpieczeniowe pod kątem wypłacalności finansowej.

Ratingi kredytowe są wystawiane w formie listów, takich jak AAA lub CCC, aby inwestorzy mogli szybko spojrzeć na instrument dłużny i ocenić jego ryzyko; są swego rodzaju skrótem od jego solidności. Oceny różnią się między trzema głównymi agencjami, dlatego ważne jest, aby zrozumieć, która z nich dostarcza listy. Ratingi kredytowe opierają się na ogromnej liczbie zmiennych i obejmują pewne rynkowe, historycznie szacowane informacje na poziomie przedsiębiorstwa. Oceny wahają się od atrybutów biznesowych po bazowe inwestycje i wszystkie mają na celu zobrazowanie prawdopodobieństwa spłaty pożyczkobiorcy.

Co to są biura kredytowe?

Podczas gdy ratingi kredytowe są opracowywane głównie dla inwestorów na temat spółek, rządów i obligacji, raporty kredytowe i oceny wiarygodności kredytowej są opracowywane przede wszystkim dla rządów i pożyczkodawców na temat indywidualnych pożyczkobiorców. Dotyczą zdolności kredytowej konsumentów.

Ciekawą cechą modelu biznesowego biura kredytowego jest sposób wymiany informacji. Banki, firmy finansujące, detaliści i właściciele przesyłają bezpłatnie informacje o kredytach konsumenckich do biur kredytowych, a następnie biura kredytowe odwracają się i odsprzedają im informacje konsumenckie.

Biura kredytowe analizują i analizują raporty kredytowe, na podstawie których uzyskuje się oceny wiarygodności kredytowej. W przeciwieństwie do ratingów kredytowych, które są wydawane w formie literowej, oceny wiarygodności kredytowej są wydawane jako trzycyfrowe liczby, zwykle od 300 do 850. Twoja ocena kredytowa wpływa na wielkość pożyczki, do której możesz się kwalifikować, stopy oprocentowania płacone od tych pożyczek lub na karta kredytowa, a czasem nawet możliwości wynajmu i zatrudnienia.

Chociaż zarówno agencje ratingowe, jak i biura kredytowe są firmami prywatnymi, podlegają one wysokim regulacjom zgodnie z ustawą o uczciwej sprawozdawczości kredytowej (FCRA). Ograniczają się one w sposobie gromadzenia, przekazywania i ujawniania informacji dla konsumentów oraz podlegają większej kontroli od czasu Wielkiej Recesji w latach 2007–2009.

Biura Wielkiej Trójki

W USA istnieje kilka różnych biur kredytowych, ale tylko trzy, które mają duże znaczenie krajowe: Equifax, Experian i TransUnion. To trio dominuje na rynku gromadzenia, analizowania i wypaczania informacji o konsumentach na rynkach kredytowych.

Equifax z siedzibą w Atlancie ma 7 000 pracowników i „prowadzi działalność w USA i 18 innych krajach, w tym w Argentynie, Brazylii, Kanadzie, Chile, Kostaryce, Ekwadorze, Salwadorze, Hondurasie, Indiach, Irlandii, Meksyku, Paragwaju, Peru, Portugalii, Rosja, Hiszpania, Wielka Brytania i Urugwaj. ”Szczególnie dominuje w południowej i wschodniej części USA, twierdzi, że jest liderem na rynku w większości krajów, w których jest obecna.

Experian, którego główna siedziba znajduje się w Costa Mesa w Kalifornii, początkowo obsługiwał raporty dla zachodnich Stanów Zjednoczonych. Teraz promuje się jako „wiodąca globalna firma świadcząca usługi informacyjne”. Firma „zatrudnia około 16 000 osób w 39 krajach i ma swoją siedzibę główną w Dublinie w Irlandii, z siedzibą główną w Nottingham w Wielkiej Brytanii i São Paulo w Brazylii”.

TransUnion promuje się jako „globalny lider w zakresie informacji kredytowych i usług zarządzania informacjami”. Firma z siedzibą w Chicago ma „oddziały i spółki stowarzyszone w 33 krajach”. Zatrudnia około 3700 osób.

Podobne procesy, ale różne

Wszystkie trzy agencje ratingowe zbierają ten sam rodzaj informacji o konsumentach. Obejmuje to dane osobowe, takie jak imię i nazwisko, adres, numer ubezpieczenia społecznego i datę urodzenia. Obejmuje także historię kredytową, w tym historię długów, historię płatności i działania związane z wnioskami o kredyt.

Biurom kredytowym powszechną praktyką jest zbieranie informacji od federalnych i prywatnych pożyczkodawców studenckich i kredytodawców mieszkaniowych. Jeśli zalegasz z spłatą kredytu hipotecznego, Sallie Mae może zgłosić cię do biura kredytowego - zwykle po upływie 45 dni. Pożyczki federalne zapewniają większą swobodę, umożliwiając upłynięcie 90 dni przed złożeniem raportu.

Internal Revenue Service (IRS) nie zgłasza biurom zaległego podatku dochodowego. Jeśli jednak podatnik nie spłaci zadłużenia podatkowego w rozsądnym terminie lub jeśli jest winien wiele zaległych podatków, IRS może złożyć federalne zastaw podatkowy (roszczenie prawne przeciwko nieruchomości podatnika) do lokalnego urzędnika okręgowego gabinet; zgłoszenie zastawu podatkowego jest informacją publiczną, a biura mogą je znaleźć na podstawie badań podmiotów zewnętrznych.

Każda firma wykorzystuje wszystkie te informacje do opracowywania raportów kredytowych konsumentów i obliczania ocen wiarygodności kredytowej. Im wyższy wynik, tym niższe ryzyko kredytowe, za jakie uważa się konsument - i tym wyższa jest jego zdolność kredytowa.

Wyniki te były historycznie oparte na wyniku FICO® powiązanym z firmą analityczną, znaną pierwotnie jako Fair, Isaac i Company (nazwa firmy zmieniła się na FICO w 2009 r.). Chociaż nadal możesz uzyskać wynik FICO z dowolnej Wielkiej Trójki, metody ich obliczania są różne. Experian korzysta z własnego modelu ryzyka Experian / FICO v2. Equifax ma również zastrzeżony system punktacji (w skali od 280 do 850), zwykle nazywany po prostu Equity Credit Score. Domyślna ocena wiarygodności kredytowej TransUnion nazywa się VantageScore, która została stworzona wspólnie z pozostałymi dwoma biurami jako alternatywa dla systemu FICO; jego predykcyjny system punktacji jest również nazywany TransRisk.

Wynik tego wszystkiego? Indywidualna ocena wiarygodności kredytowej, a nawet ocena FICO, mogą się różnić w poszczególnych biurach. Różnice te wynikają z różnych zastrzeżonych metod obliczeniowych, luk w raportowaniu i gromadzeniu informacji oraz z faktu, że biura nie zawsze mają te same informacje na temat historii twojego zadłużenia w tym samym czasie. Każdego dnia jedna firma może przechowywać w tobie inne informacje o tobie niż inne.

Dlaczego wyniki kredytowe różnią się

Załóżmy, że ubiegasz się o pożyczkę, linię kredytową lub kartę kredytową od pożyczkodawcy. Ten pożyczkodawca prawie na pewno przeprowadza kontrolę kredytową, prosząc o sporządzenie raportu na Twój temat z co najmniej jednego z trzech głównych biur kredytowych. Ale nie musi używać wszystkich trzech. Pożyczkodawca może mieć preferowaną relację lub wycenić jeden system oceny zdolności kredytowej lub sprawozdawczości w porównaniu do pozostałych dwóch. Wszystkie zapytania kredytowe są odnotowane w raporcie kredytowym, ale pojawiają się tylko w biurach, których raporty są pobierane. Jeśli zapytanie kredytowe jest wysyłane tylko do Experian, wówczas Equifax i TransUnion nie wiedzą o tym na przykład.

Podobnie, nie wszyscy pożyczkodawcy zgłaszają działalność kredytową do każdego biura kredytowego. Tak więc raport kredytowy z jednej firmy może różnić się od drugiej. Pożyczkodawcy, którzy zgłaszają się do wszystkich trzech agencji, mogą zobaczyć ich dane w raportach kredytowych w różnych momentach, po prostu dlatego, że każde biuro kompiluje dane o różnych porach miesiąca. Zaległości zasadniczo nie wpływają na twoją zdolność kredytową, dopóki nie minie co najmniej 45 dni.

Większość kredytodawców analizuje tylko jedno sprawozdanie z jednego biura informacji kredytowej, aby ustalić wiarygodność kredytową wnioskodawcy. Głównym wyjątkiem jest spółka hipoteczna. Pożyczkodawca hipoteczny analizuje raporty ze wszystkich trzech biur kredytowych, ponieważ w grę wchodzą tak duże kwoty na konsumenta; często opiera zatwierdzenie lub odmowę na środkowym wyniku.

Systemy punktacji biur również nie są osadzone w kamieniu; każda z metod (w tym FICO) ulegała zmianom na przestrzeni lat w ramach ciągłych wysiłków na rzecz poprawy dokładności. Jest bardzo możliwe, że twoja ocena wiarygodności kredytowej zmienia się w czasie w tym samym biurze, nawet jeśli nie zmieniła się twoja historia zadłużenia, po prostu dlatego, że poprawiono metodę punktacji.

Czy potrzebujesz wszystkich trzech wyników?

Tak. Informacje kredytowe często nie są podawane z taką samą dokładnością we wszystkich trzech biurach kredytowych, dlatego ważne jest, aby konsumenci sprawdzili każdy raport i ocenę. (Zgodnie z ustawą o uczciwych i dokładnych transakcjach kredytowych (FACTA), poprawka do FCRA przyjęta w 2003 r., Konsumenci mogą otrzymywać bezpłatną kopię swojego raportu od każdej agencji raportowania kredytowego raz w roku).

Ponieważ niektórzy wierzyciele i windykatorzy zgłaszają się tylko do jednej lub dwóch agencji. Niektóre pozycje są kwestionowane w jednym raporcie, ale są weryfikowane w innym. Elementy są również usuwane z jednego lub dwóch raportów z różnych powodów. Ta zmiana często oznacza dużą różnicę w ocenie wiarygodności kredytowej w poszczególnych biurach. Gdy wymagana jest ocena kredytowa, jest ona obliczana na podstawie tego, co znajduje się w danym raporcie kredytowym. Tak więc, chociaż konsument może mieć solidną ocenę kredytową na podstawie jednego raportu, może on mieć bardziej wiarygodną ocenę kredytową na podstawie innego raportu. Na przykład, jeśli konsument ma dwie kolekcje w raporcie A i żadną w raporcie B, wynik obliczony na podstawie raportu B będzie oczywiście wyższy niż wynik obliczony na podstawie raportu A.

Jeśli konsumentowi odmówiono kredytu na podstawie jednej złej oceny zdolności kredytowej, ale ma lepszą ocenę zdolności kredytowej w innym biurze, może on mieć szczęście, dzwoniąc do wierzyciela i prosząc o rozważenie lepszej oceny zdolności kredytowej, zwłaszcza jeśli istnieje uzasadniony powód, dla którego pierwsza ocena kredytowa jest tak niska.

Dolna linia

Nie możesz kontrolować agencji, z którą firma badająca się skonsultuje. Ale pomijając firmy i metodologie, wyższe są zawsze lepsze. Chociaż porównywanie wyników może nie ujawniać identycznych liczb, jest to nadal przydatne ćwiczenie. Jeśli masz dobry wynik w jednej firmie, powinieneś mieć dobre wyniki we wszystkich, nawet jeśli rzeczywiste liczby są nieco inne.

Aby uzyskać roczny raport darmowych kredytów z każdej agencji, przejdź na stronę //www.annualcreditreport.com/index.action.