Top 3 zmartwień emeryta (i co z nimi zrobić)

Podczas gdy wielu z nas martwi się podobnymi rzeczami, niektóre obszary są bardziej istotne dla niektórych grup wiekowych. W tym artykule skupiamy się na niektórych powszechnych problemach finansowych emerytów, z których większość koncentruje się na utrzymaniu niezależności. Poziom niezależności finansowej emeryta determinuje jego zdolność do zachowania autonomii w innych obszarach, a także do zachowania godności podczas każdej długotrwałej choroby.

Spraw, aby jajo pracowało mądrzej i dłużej

Worry

• Wielu emerytów obawia się, czy przeżyją swoje oszczędności, a szukając sposobów, aby tak się nie stało, szukają oszczędności i opcji inwestycyjnych, które przyniosą dochód wystarczający na pokrycie ich kosztów utrzymania.

Ryzyko

• Ponieważ dochody zwykle ograniczają się do zysków z inwestycji, emeryci często kuszą się, aby zainwestować swoje oszczędności w pojazdy zapewniające gwarantowane stopy zwrotu. Chociaż inwestycje te zwykle gwarantują kapitał i zyski, stopy zwrotu są zwykle stosunkowo niskie w porównaniu z innymi inwestycjami .
• Niestety, niektórzy przedstawiciele handlowi są bardziej zainteresowani realizacją celów sprzedaży niż dopasowywaniem klientów do odpowiednich produktów. W rezultacie inwestorzy często są zablokowani nieodpowiednimi inwestycjami i nie zdają sobie z tego sprawy, dopóki nie będzie za późno. Załóżmy na przykład, że jesteś przekonany do zakupu zmiennej renty rocznej, ponieważ obejmuje ona opcję wypłaty przez cały okres życia. W zależności od sytuacji ta inwestycja może nie być odpowiednia, ponieważ w przypadku konieczności wcześniejszych wypłat lub całkowitego zlikwidowania renty mogą zostać naliczone duże kary (zobacz Pobieranie całej historii zmiennych rent .)

Rozwiązania

• Zrób listę pytań, które chcesz zadać przed spotkaniem z dostawcą usług finansowych i zanotuj otrzymane odpowiedzi. W miarę możliwości poproś przedstawiciela o pisemne odpowiedzi.
• Przeprowadź dokładne badania interesującego Cię produktu inwestycyjnego i porównaj go z innymi inwestycjami. Informacje na temat ogólnych produktów finansowych są dostępne na różnych stronach internetowych, w tym w SEC, Financial Regulatory Authority (FINRA) i na tej. Jednak instytucje finansowe często dodają funkcje i korzyści, aby odróżnić swój produkt od produktów konkurencji. Niektóre będą obejmować takie funkcje, jak niższe opłaty, wyższe stopy procentowe i zniesienie opłat za wcześniejsze wypłaty. Pozwala to konsumentowi wybrać markę, która najbardziej odpowiada jego potrzebom.
• Współpracuj z kompetentnym planistą finansowym, aby zaprojektować portfel zrównoważony i odpowiedni do ryzyka. Większość specjalistów finansowych zaleca inwestowanie bardziej zachowawczo podczas przechodzenia na emeryturę, ale nie do tego stopnia, aby tracić szanse, które mogłyby przynieść większe dochody przy zachowaniu odpowiedniego poziomu ryzyka. (Aby dowiedzieć się, co planista finansowy powinien wziąć pod uwagę przy doradzaniu emerytom, zobacz Zapewnianie starszych klientów ).

Uzyskiwanie wysokiej jakości opieki zdrowotnej w przystępnej cenie

Worry

• Im jesteśmy starsi, tym bardziej prawdopodobne jest, że będziemy potrzebować pomocy medycznej. W przypadku emerytów chodzi o to, czy będą oni w stanie zapłacić za dobrej jakości opiekę zdrowotną, kiedy będą jej potrzebować. Po pracy przez całe życie, emeryci chcą wiedzieć, że ich złote lata będą właśnie takie - złote - a spędzanie niektórych z nich w ramach opieki zastępczej z pewnością sprawi, że doświadczenie będzie znacznie trudniejsze. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Walka z wysokimi kosztami opieki zdrowotnej .)

Ryzyko

• Płacenie za prywatną opiekę domową może szybko zniszczyć całe życie oszczędności.
• Zdolność emeryta do pokrycia kosztów opieki domowej, opieki dziennej nad osobami dorosłymi i wydatków na dom opieki może determinować jakość (lub jej brak) opieki zdrowotnej, którą emeryt może otrzymać.

Rozwiązania

• Kwalifikujący się emeryci mogą rozważyć zapisanie się na Medicare, które można wykorzystać na pokrycie niektórych wydatków związanych z opieką medyczną. Medicare zapewnia dwa rodzaje ubezpieczeń; ubezpieczenie szpitalne na opiekę szpitalną i niektóre dalsze wizyty oraz ubezpieczenie medyczne na usługi medyczne, które nie są objęte ubezpieczeniem szpitalnym. Część szpitalna Medicare dotycząca ubezpieczenia szpitalnego jest dostępna bez dodatkowych kosztów, ponieważ jest opłacana jako część podatków na ubezpieczenie społeczne danej osoby podczas zatrudnienia. Część medyczna ubezpieczenia jest dostępna z premią. Chociaż ma swoje ograniczenia, ubezpieczenie Medicare często oszczędza emerytom znaczną ilość pieniędzy. (Aby uzyskać szczegółowe informacje, patrz Medicare: Definiowanie linii i Medicare część D ).
• Emeryci mogą sprawdzić, czy warto wykupić ubezpieczenie od opieki długoterminowej (LTC). Ubezpieczenie opieki długoterminowej może nie tylko służyć pokryciu wydatków związanych z chorobami przewlekłymi, ale może również pozwolić osobie na wybór miejsca opieki, czy to w domu opieki, ośrodku opieki dla dorosłych czy w domu. (Aby dowiedzieć się więcej, zobacz Ubezpieczenie opieki długoterminowej: Kto tego potrzebuje?, Wyciąganie niespodzianki z opieki długoterminowej i Opieka długoterminowa: więcej niż tylko dom opieki ).

Stać się ofiarą oszustwa

Worry

• Podczas gdy wszyscy są narażeni na oszustwa, emeryci często stają w obliczu większego ryzyka, ponieważ coraz więcej oszustów atakuje osoby starsze. Ci przestępcy mają nadzieję, że emeryt jest nie tylko domem przez większość czasu, ale także sam. Zwiększa to prawdopodobieństwo przekazania oszustwa wiarygodnemu słuchaczowi. (Aby dowiedzieć się więcej na ten temat, zapoznaj się z naszym samouczkiem dotyczącym oszustw inwestycyjnych ).

Ryzyko

• Według Consumer Action „seniorzy w wieku 60 lat i starsi stanowią 15% populacji USA, ale szacuje się, że stanowią oni 30% - prawie jedną trzecią - ofiar oszustw”. Północnoamerykańskie Stowarzyszenie Administratorów Papierów Wartościowych (NASAA) poświęciło część swojej strony internetowej, aby ujawnić programy mające na celu ucieczkę starszych obywateli o ich oszczędności. Niestety w wielu przypadkach straty są nie do odzyskania. Wiele osób, które polują na seniorów, przedstawia się jako profesjonaliści inwestycyjni z odpowiednimi licencjami. Jednak w wielu przypadkach są one nielicencjonowane i / lub brakuje im doświadczenia niezbędnego do prawidłowej obsługi inwestorów.
• W wielu przypadkach emeryci płacili pozbawionym skrupułów wykonawcom pracy, która nigdy nie została wykonana (lub tandetnie wykonana), zainwestowana w programy Ponzi i na ogół zostali oszukani przez osoby, którym wierzyli, że mogą im zaufać.
• Niestety członkowie rodziny, krewni i osoby, które powinny być przyjaciółmi, są również czasami winni korzystania z usług emerytów w podeszłym wieku, korzystania z pełnomocnictwa do przeprowadzania transakcji niezgodnych z celami i zadaniami emeryta, na przykład, a nawet przyjmowania fundusze dla siebie.

Rozwiązania

• Unikaj inwestycji, które wydają się zbyt piękne, aby mogły być prawdziwe (zazwyczaj są). Emeryci powinni również sprawdzić się w tle profesjonalisty inwestycyjnego przed wyrażeniem zgody na zarządzanie tymi pieniędzmi. Jednym z zasobów jest NASAA, w której organizowane jest Centrum Zasobów dla Inwestorów Seniorów, poświęcone edukacji seniorów w zakresie ochrony jaj. Informacje są również dostępne na stronach FINRA i SEC.
• Sprawdź w tle innych usługodawców, w tym wykonawców projektów remontowych. Informacje te są zwykle dostępne na stronach internetowych stanowych, hrabstw i / lub Better Business Bureau.
• Upewnij się, że więcej niż jeden zaufany krewny lub członek rodziny jest na bieżąco z relacjami z inwestorami i innymi specjalistami ds. Usług. Gdy członkowie rodziny lub krewni są odpowiedzialni za sprawy finansowe, ustal strukturę, w której są oni zobowiązani do częstego aktualizowania strony, która ma interesy zawodowe w sprawach emeryta, takiej jak adwokat.

Dolna linia

Konieczność zachowania niezależności prowadzi nas do samodzielnego podejmowania decyzji, zamiast szukać pomocy. Jest to naturalna tendencja, ponieważ większość osób nie chce być uważana za obciążenie dla innych. Jednak w przypadku osób, które wolą nie polegać na rodzinie i przyjaciołach, należy korzystać z innych zasobów, takich jak te zapewniane przez rząd stanowy i federalny oraz grupy branżowe. Podejmowanie właściwych decyzji i mądre inwestowanie może pomóc zapewnić, że twoje jajo lęgowe jest wystarczające do sfinansowania przejścia na emeryturę i że istnieją odpowiednie przepisy zapewniające ci wszelkie usługi medyczne, których możesz potrzebować.