Co dzieje się z 401 (k) po odejściu z pracy?

Po odejściu z pracy istnieje kilka opcji dla 401 (k). W zależności od tego, ile zaoszczędziłeś, możesz pozostawić swoje konto tam, gdzie jest. Alternatywnie możesz przenieść starą 401 (k) na nowe konto u nowego pracodawcy, rzucić ją na IRA, rozpocząć przyjmowanie wypłat lub całkowicie ją wypłacić.

Przed podjęciem decyzji o wyborze trasy zapoznaj się ze szczegółami dostępnych opcji.

Kluczowe dania na wynos

• Po odejściu z pracy możesz zostawić tam swoje 401 (k), jeśli saldo Twojego konta nie jest zbyt małe - lub przerzuć je na 401 (k) oferowane przez nowego pracodawcę lub IRA.
• W zależności od wieku możesz przyjmować wypłaty bez podlegania karze za wcześniejsze wycofanie.
• Inną opcją jest wypłata gotówki, chociaż ogólnie nie jest to dobry pomysł.

Zostaw to swojemu byłemu pracodawcy

Jeśli zainwestowałeś ponad 5000 $ w swoje 401 (k), większość planów pozwala ci zostawić je tam, gdzie jest po odejściu od pracodawcy. „Jeśli jest ona mniejsza niż 1000 USD, firma może zmusić pieniądze do wystawienia czeku”, powiedziała Bonnie Yam, CFA®, CFP®, CLU®, EA, Pension Maxima Investment Advisory, Inc., Scarsdale, Nowy Jork. „Jeśli wynosi ona od 1 000 do 5 000 USD, firma musi pomóc Ci w utworzeniu IRA, w którym będą przechowywane pieniądze, jeśli cię zmuszają”.

Jeśli masz znaczną kwotę zaoszczędzoną i podoba Ci się Twój plan, pozostawienie 401 (k) u poprzedniego pracodawcy może być dobrym pomysłem. Jeśli jednak prawdopodobnie zapomnisz o koncie lub nie będziesz pod wrażeniem opcji lub opłat inwestycyjnych planu, rozważ kilka innych opcji.

„Po odejściu z pracy i posiadaniu planu 401 (k), który jest zarządzany przez twojego pracodawcę, masz domyślną opcję, aby nic nie robić i nadal zarządzać pieniędzmi tak jak wcześniej”, powiedział Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, Nowy Jork, Nowy Jork. „Jednak zazwyczaj nie jest to dobry pomysł, ponieważ plany te mają bardzo ograniczony wybór w porównaniu z ofertami IRA dostępnymi u większości brokerów”.

Przekaż to nowemu pracodawcy

Jeśli zmieniłeś pracę, sprawdź, czy twój nowy pracodawca oferuje 401 (k) i kiedy masz prawo do uczestnictwa. Po zapisaniu się do planu u nowego pracodawcy łatwo jest przerzucić stary 401 (k). Możesz zdecydować, że administrator starego planu zdeponuje zawartość twojego konta bezpośrednio w nowym abonamencie, po prostu wypełniając pewne dokumenty. Jest to bezpośredni przelew od depozytariusza do depozytariusza i pozwala uniknąć ryzyka zalegania z podatkami lub zaginięcia termin.

Wielu pracodawców wymaga, aby nowi pracownicy objęli określoną liczbę dni pracy, zanim będą mogli zapisać się na plan oszczędnościowy.

Alternatywnie możesz zdecydować się na przekazanie salda swojego starego konta w formie czeku. Musisz jednak wpłacić środki na swoje nowe 401 (k) w ciągu 60 dni, aby uniknąć płacenia podatku dochodowego od wypłaty. Przed likwidacją starego konta upewnij się, że twoje nowe konto 401 (k) jest aktywne i gotowe do przyjmowania składek.

„Skonsolidowanie starych kont 401 (k) z programem obecnego pracodawcy 401 (k) ma sens, jeśli twój obecny pracodawca 401 (k) jest dobrze ustrukturyzowany i opłacalny, i daje ci jedną rzecz mniej do kontrolowania”, powiedział Stephen J. Taddie, partner zarządzający, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona. „Uproszczenie dla ciebie teraz upraszcza również dla twoich spadkobierców, jeśli będą musieli zająć się twoimi sprawami później”.

Jeszcze jeden punkt, jeśli jesteś starszym pracownikiem: Pieniądze w wysokości 401 (k) twojego obecnego pracodawcy nie podlegają wymaganym minimalnym wypłatom (RMD). Pieniądze w innych planach 401 (k) i tradycyjnych IRA podlegają RMD.

Roll It Over Into IRA

Jeśli przejdziesz na emeryturę lub przeprowadzisz się do pracodawcy, który nie oferuje planu emerytalnego - ale nie chcesz zostawiać swojego 401 (k) ze starym pracodawcą - możesz przenieść konto do IRA. Proces najazdu jest taki sam, jak w przypadku nowego 401 (k): Możesz poprosić administratora planu, aby zrobił to bezpośrednio lub przejąć pełną dystrybucję i zdeponować w IRA w ciągu 60 dni.

Wprowadzenie starego 401 (k) do IRA może być najlepszym wyborem, chyba że opcje inwestycyjne oferowane przez stary plan są szczególnie kuszące. Jednak tradycyjne IRA podlegają RMD w wieku 70½ bez względu na to, czy nadal jesteś zatrudniony. Roth IRA na ogół nie spełniają tego wymogu.

„Największą zaletą przekształcenia 401 (k) w IRA jest wolność inwestowania, jak chcesz, gdzie chcesz i w co chcesz” - powiedział John J. Riley, AIF, prezes i główny strateg w Cornerstone Investment Services, Providence, Rhode Island. „Istnieje kilka ograniczeń dotyczących rolowania IRA”.

„Jedną z rzeczy, które warto rozważyć, jest to, że w niektórych stanach, na przykład w Kalifornii, jeśli toczy się proces lub myślisz, że istnieje możliwość wniesienia przeciwko tobie roszczenia w przyszłości, możesz zostawić swoje pieniądze 401 (k) zamiast przekształcenia go w IRA ”, powiedział doradca finansowy Jarrett B. Topel, CFP®, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Kalifornia. „W Kalifornii jest więcej ochrony wierzycieli z 401 (k) s niż z IRA. Innymi słowy, wierzycielom / powodom trudniej jest dostać pieniądze w twoim 401 (k), niż dostać się do pieniędzy w twojej IRA. ”

Weź dystrybucje

Możesz zacząć brać kwalifikowane dystrybucje z dowolnego 401 (k), starego lub nowego, po ukończeniu 59½ roku życia. Jeśli odejdziesz od pracodawcy z powodu przejścia na emeryturę, może być odpowiedni moment, aby zacząć czerpać oszczędności z miesięcznego dochodu.

Jeśli masz tradycyjną kwotę 401 (k), musisz płacić podatek dochodowy według zwykłej stawki od wszystkich przyjętych wypłat. Jeśli masz wyznaczone konto Roth, wszelkie wypłaty, które przyjmujesz po 59 roku życia, są zwolnione z podatku, pod warunkiem, że posiadasz konto przez co najmniej pięć lat. Jeśli nie spełniasz wymogu pięciu lat, tylko część twoich wypłat podlegająca opodatkowaniu podlega opodatkowaniu.

Jeśli przejdziesz na emeryturę przed osiągnięciem wieku 55 lat lub zmienisz pracę przed osiągnięciem wieku 59½, nadal możesz przyjmować wypłaty ze swojego 401 (k). Będziesz jednak zobowiązany do zapłaty 10% podatku od kar podatkowych, oprócz podatku dochodowego, od części podlegającej opodatkowaniu twojej dystrybucji, która może stanowić całość. Kara 10% nie dotyczy osób, które przejdą na emeryturę po 55. roku życia, ale przed 59. rokiem życia.

Kiedy osiągniesz wiek 70½, musisz zacząć przyjmować wypłaty z twojego 401 (k), jeśli nie pracujesz. Twój RMD jest podyktowany oczekiwaną długością życia i saldem konta. Skonsultuj się z administratorem planu, aby dowiedzieć się, ile musisz wypłacić każdego roku.

Cash It Out

Oczywiście możesz zdecydować, że wolisz wziąć gotówkę i uciec. Chociaż nic nie stoi na przeszkodzie, aby zlikwidować starą kwotę 401 (k) i przyjąć zryczałtowaną dystrybucję, większość doradców finansowych zdecydowanie odradzałaby tę opcję. Zmniejsza to niepotrzebnie oszczędności emerytalne i konieczne będzie uwzględnienie podziału w rocznych podatkach dochodowych. Jeśli masz dużą sumę na starym koncie, obciążenie podatkowe związane z pełną wypłatą może nie być warte nadzwyczajnej kwoty, a Ty możesz podlegać 10% karie za wcześniejsze wypłaty.

„Oprócz konieczności płacenia regularnych podatków dochodowych i kary podatkowej w wysokości 10% przed ukończeniem 55 roku życia (nie są to niewielkie względy), niewiele osób uważa, że ​​wartość czasu (w tym przypadku odroczonego podatku) już zaoszczędzono” - powiedziała Jane Nowak CFP®, planista finansowy i doradca inwestycyjny, Wealth & Pension Services Group, Smyrna, Georgia. „Biorąc pełną wypłatę, stawiają potrzebę„ zacząć wszystko od początku ”oszczędzania na emeryturę. Zasadniczo o wiele lepszym pomysłem jest pozostawienie pieniędzy na odroczenie podatku na koncie emerytalnym i nie wycofanie się”.

Dolna linia

Być może John Riley z Cornerstone najlepiej podsumowuje to, co możesz zrobić z pieniędzmi w planie byłego pracodawcy 401 (k): „Naprawdę trzeba spojrzeć na wszystkie zalety i wady przed podjęciem decyzji, co zrobić z pieniędzmi 401 (k) . ” W zależności od wieku i sytuacji możesz skonsultować się z doradcą finansowym, aby pomóc Ci zdecydować, która opcja jest najbardziej sensowna.