Co to jest SECURE Act? Jak może to wpłynąć na twoją emeryturę?

Czy obszerna nowa ustawa może pomóc krajowi przezwyciężyć kryzys emerytalny?

Tak niektórzy ustawodawcy przewidują ustawę „Każda społeczność na emeryturę” z 2019 r. - lepiej znaną jako SECURE Act. Dalekosiężny projekt ustawy zawiera 29 przepisów mających na celu zwiększenie dostępu do rachunków uprzywilejowanych pod względem podatkowym i zapobieganie przeżyciu aktywów przez starszych Amerykanów.

Kluczowe dania na wynos

• Ustawa BEZPIECZNA ułatwi właścicielom małych firm tworzenie mniejszych i łatwiejszych w zarządzaniu planów emerytalnych „bezpiecznej przystani”.

• Wielu pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin kwalifikuje się do uczestnictwa w pracowniczym planie emerytalnym na podstawie ustawy.

• Ustawodawstwo, które przeważająco uchwalono w Izbie, pozostaje związane w Senacie.

Problematyczny system emerytalny

Powszechnie wiadomo, że w amerykańskim systemie emerytalnym występują problemy z zaparzaniem, które wymagają od większości pracowników uzupełnienia zabezpieczenia społecznego osobistymi oszczędnościami. Według danych z US Bureau of Labor Statistics opublikowanych w 2018 r. Tylko 55% dorosłej populacji bierze nawet udział w planie emerytalnym w miejscu pracy - niezależnie od tego, czy jest to świadczenie określone, czy określone.

I nawet ci, którzy to robią, są bardzo żałośnie opóźnieni, jeśli chodzi o inwestowanie części ich wypłaty.

Na przykład gigant zarządzania majątkiem Vanguard ujawnił na początku tego roku, że mediana salda 401 (k) dla osób w wieku 65 lat i starszych wynosi zaledwie 58 035 USD. Ustawa SECURE ma na celu zachęcenie pracodawców, którzy wcześniej unikali tych planów, które mogą być kosztowne i trudne w zarządzaniu, do rozpoczęcia ich oferowania.

„Wraz z uchwaleniem tego projektu Izba poczyniła znaczące postępy w naprawie kryzysu emerytalnego naszego narodu i pomocy pracownikom w każdym wieku w oszczędzaniu na przyszłość”, powiedział przedstawiciel Richard E. Neal (D-Mass.) W oświadczeniu po wypłynięciu ustawy przez Izbę głosowaniem 417 na 3 w maju.

Najważniejsze postanowienia ustawy SECURE

Ustawa SECURE poprawiłaby szereg zasad związanych z korzystnymi z podatku kontami emerytalnymi. Na przykład:

• Ułatw małym firmom konfigurowanie 401 (k) s poprzez zwiększenie limitu, w jakim mogą one automatycznie zapisywać pracowników w „bezpiecznych schroniskach” planach emerytalnych, z 10% płac do 15%.
• Zapewnij maksymalną ulgę podatkową w wysokości 500 USD rocznie pracodawcom, którzy utworzą plan 401 (k) lub SIMPLE IRA z automatyczną rejestracją.
• Umożliwienie firmom rejestrowania pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin, którzy pracują albo przez 1000 godzin w ciągu roku, albo przez trzy kolejne lata z 500 godzinami pracy.
• Zachęcaj sponsorów planów do uwzględnienia rent jako opcji w planach miejsc pracy, zmniejszając ich odpowiedzialność, jeżeli ubezpieczyciel nie może wywiązać się ze swoich zobowiązań finansowych.
• Cofnij wiek, w którym uczestnicy planu emerytalnego muszą podjąć wymagane minimalne wypłaty (RMD), z 70½ do 72.
• Zezwalaj na korzystanie z 529 korzystnych podatkowo kont do spłat kwalifikowanych pożyczek studenckich (do 10.000 USD rocznie).

Planiści oceniają te zmiany

Podczas gdy Marguerita Cheng, planista emerytów, dyrektor generalny Blue Ocean Global Wealth w Gaithersburg, MD, ostrzega, że ​​ustawa ta nie jest lekarstwem na wyzwania związane z przejściem na emeryturę w kraju, mówi, że kilka przepisów stanowi krok we właściwym kierunku.

W szczególności zauważa, że ​​ograniczenie liczby godzin, które pracownicy muszą przepracować, aby zapisać się na 401 (k) s, może pomóc w zwiększeniu uczestnictwa. „Jest to pomocne dla pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin, bez względu na to, czy dopiero rozpoczynają pracę, czy też odchodzą”, mówi Cheng.

I opowiada się za zwiększeniem elastyczności 529 kont, które mogłyby zostać wykorzystane do spłaty niektórych pożyczek studenckich w ramach rachunku. To dobra opcja, mówi, dla rodziców, którzy mogą mieć fundusze na edukacyjnym koncie oszczędnościowym i chcą pomóc dziecku, które już ukończyło szkołę. „Ustawa SECURE zapewnia większą elastyczność” - mówi Cheng.

Dla Davida Rae, planisty finansowego z Los Angeles, sensowne jest także przesunięcie wieku początkowego wymaganych minimalnych dystrybucji do 72 lat, biorąc pod uwagę, że ludzie żyją dłużej niż przed pokoleniem. „Odepchnięcie RMD pomoże ludziom zarobić trochę dłużej, zwłaszcza że więcej z nich musi później pracować”, mówi Rae.

Zaplątani w Senacie

Pomimo przytłaczającego poparcia ustawy BEZPIECZNEJ w Izbie, może minąć trochę czasu, zanim Senat będzie mógł głosować nad ustawą. Na początku lipca PlanAdviser poinformował, że dwóch republikańskich senatorów - jeden z nich Ted Cruz (Teksas) - utrzymuje to. Według informatora z Waszyngtonu Cruz próbuje ulepszyć sekcję dotyczącą 529 kont, aby rodzice mogli z nich korzystać również do wydatków na naukę w domu.

417 do 3

Margines, według którego ustawa SECURE Act przeszła do amerykańskiej Izby Reprezentantów w maju 2019 r.

Rezultat: nawet gdy tylko kilku senatorów stoi na drodze, przyjęcie ustawy może potrwać znacznie dłużej. Bez jednomyślnej zgody projekt ustawy musiałby przejść procedurę komitetową, po czym odbyłyby się debaty podłogowe i kolejne głosowania. A jeśli senatorom uda się zmienić język rachunku, Izba będzie musiała głosować również nad nowszą wersją. Nie jest jasne, jak długo to wszystko potrwa.

Dolna linia

Chociaż nadal jest możliwe, że SECURE Act ulegnie drobnym zmianom, dwupartyjne poparcie stojące za tym ustawodawstwem oznacza, że ​​prawdopodobnie również przejdzie do Senatu. Nie wiadomo, czy ostatecznie zmieni to grę, czy nie. Ale jedno jest całkowicie jasne: obecne zasady nie pozwalają prawie wystarczającej liczbie Amerykanów na odłożenie jaja, które ostatecznie będzie potrzebne do bezpiecznej emerytury.