Kiedy ogłosić upadłość

Jeśli masz duże długi, których nie możesz spłacić, spóźniasz się ze spłatą kredytu hipotecznego i grozi przejęcie nieruchomości, jesteś nękany przez kolekcjonerów rachunków - lub wszystkie powyższe - ogłoszenie upadłości może być Twoją odpowiedzią.

A może nie być.

Upadłość może, w niektórych przypadkach, zmniejszyć lub wyeliminować długi, uratować dom i powstrzymać poborców rachunków, ale ma także poważne konsekwencje, w tym długoterminowe uszkodzenie zdolności kredytowej. To z kolei może utrudnić zdolność do zaciągania pożyczek w przyszłości, podnieść stawki płacone za ubezpieczenie, a nawet utrudnić znalezienie pracy.

Mimo negatywnych wniosków ponad 1 milion Amerykanów ogłosiło upadłość w okresie 12 miesięcy zakończonym 30 września 2013 r.

Rodzaje bankructwa

Sprawami upadłościowymi zajmują się sądy federalne, a prawo federalne określa sześć różnych rodzajów. Dwa najczęstsze typy używane przez osoby fizyczne to rozdział 7 i rozdział 13, nazwane tak od sekcji federalnego kodu upadłości, w której zostały opisane. Rozdział 11 dotyczący bankructwa, który często pojawia się w nagłówkach, dotyczy przede wszystkim przedsiębiorstw.

Rozdział 7 bankructwo, typ, który składa większość osób, jest również nazywany zwykłą upadłością lub likwidacją. Powiernik wyznaczony przez sąd może sprzedać część twojej nieruchomości i wykorzystać dochody na częściową spłatę wierzycieli, po czym twoje długi uznawane są za spłacone. Niektóre rodzaje nieruchomości mogą być zwolnione z likwidacji, z zastrzeżeniem pewnych ograniczeń. Należą do nich samochód, odzież i artykuły gospodarstwa domowego, narzędzia handlu, emerytury i część kapitału własnego w domu. Powinieneś wymienić nieruchomość, o którą się ubiegasz, jako zwolnioną, gdy składasz wniosek o ogłoszenie upadłości.

Z kolei bankructwo w rozdziale 13 skutkuje zatwierdzonym przez sąd planem spłaty całości lub części długów w okresie od trzech do pięciu lat. Niektóre z twoich długów mogą również zostać zwolnione. Ponieważ nie wymaga upłynnienia twoich aktywów, bankructwo na podstawie rozdziału 13 może pozwolić ci zatrzymać swój dom, o ile będziesz nadal dokonywać uzgodnionych płatności.

Pewnych rodzajów długów zasadniczo nie można spłacić w drodze bankructwa. Należą do nich alimenty, alimenty, pożyczki studenckie i niektóre zobowiązania podatkowe.

Proces

Istnieje szereg wymaganych prawem kroków związanych ze złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości. Niedokończenie ich może skutkować odrzuceniem twojej sprawy.

Przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości osoby muszą ukończyć sesję doradztwa kredytowego i uzyskać zaświadczenie o złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości. Doradca powinien przeanalizować twoją osobistą sytuację, zaoferować porady dotyczące budżetowania i zarządzania długiem oraz omówić alternatywy dla bankructwa. Nazwę zatwierdzonych przez rząd agencji doradztwa kredytowego można znaleźć w okolicy, dzwoniąc do najbliższego federalnego sądu upadłościowego lub odwiedzając jego stronę internetową.

Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości obejmuje złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości i sprawozdań finansowych wykazujących dochody, długi i aktywa. Będziesz także zobowiązany do przesłania formularza testu środków, który określa, czy twoje dochody są wystarczająco niskie, aby zakwalifikować się do rozdziału 7. Jeśli nie, musisz złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości z rozdziału 13. Będziesz także musiał uiścić opłatę za złożenie wniosku, chociaż czasem jest ona zniesiona, jeśli możesz udowodnić, że nie możesz sobie na to pozwolić.

Formularze, których potrzebujesz, możesz uzyskać w sądzie upadłościowym. Jeśli skorzystasz z usług prawnika ds. Upadłości, co zwykle jest dobrym pomysłem, on lub ona powinni być w stanie je zapewnić.

Po złożeniu wniosku, syndyk masy upadłościowej przypisany do twojej sprawy zorganizuje spotkanie wierzycieli, znane również jako spotkanie 341 dla sekcji kodeksu upadłości, w której jest on upoważniony. Jest to okazja dla osób lub firm, które jesteś winien pieniądze, aby zadać pytania dotyczące twojej sytuacji finansowej i ewentualnych planów ich spłaty.

Twoja sprawa zostanie rozstrzygnięta przez sędziego ds. Upadłości na podstawie dostarczonych informacji. Jeśli sąd stwierdzi, że próbowałeś ukryć aktywa lub popełniłeś inne oszustwo, możesz nie tylko przegrać sprawę, ale także zostać oskarżony o popełnienie przestępstwa. O ile twoja sprawa nie jest bardzo skomplikowana, zazwyczaj nie będziesz musiał stawić się przed sądem przed sądem.

Po złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości - ale przed spłaceniem długów - musisz przejść kurs edukacji dłużników, który zapewni porady dotyczące budżetowania i zarządzania pieniędzmi. Ponownie musisz uzyskać certyfikat potwierdzający udział. Możesz uzyskać listę zatwierdzonych dostawców usług edukacyjnych dla dłużników w sądzie upadłościowym lub w Departamencie Sprawiedliwości.

Zakładając, że sąd zdecyduje na twoją korzyść, twoje długi zostaną spłacone, w przypadku rozdziału 7. W rozdziale 13 zatwierdzony zostanie plan spłaty. Spłacenie długu oznacza, że ​​wierzyciel nie może już próbować go odzyskać.

Konsekwencje

Oba rodzaje indywidualnych upadłości mają pewne negatywne konsekwencje. Bankructwo na podstawie rozdziału 7 pozostanie w Twojej historii kredytowej przez dziesięć lat, zaś bankructwo na podstawie rozdziału 13 będzie na ogół obowiązywać przez siedem lat.

Według Experian, jednego z trzech głównych krajowych biur kredytowych: „Ogłoszenie upadłości ma największy pojedynczy wpływ na wyniki kredytowe”. Może także sprawiać, że wydajesz się słabym ryzykiem dla firm, które proszą o Twój raport, w tym dla innych pożyczkodawców, firm ubezpieczeniowych i potencjalni pracodawcy.

Należy również pamiętać, że istnieją ograniczenia dotyczące częstotliwości spłacania długów w drodze bankructwa. Na przykład, jeśli spłaciłeś długi w wyniku bankructwa z rozdziału 7, musisz poczekać osiem lat, zanim będziesz mógł to zrobić ponownie.

Czy prawnik jest konieczny?

To zależy od tego, kto składa wniosek. W przeciwieństwie do korporacji i spółek osobowych osoby fizyczne mogą złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości bez pełnomocnictwa. Nazywa się to wypełnianiem sprawy „pro se”. Ponieważ jednak zgłoszenie upadłości jest złożone i musi zostać wykonane prawidłowo, aby odnieść sukces, nierozsądne jest postępowanie bez pomocy prawnika doświadczonego w postępowaniu upadłościowym.

Rozważ alternatywy

Upadłość jest czasem najlepszym sposobem na wyjście z miażdżących obciążeń finansowych, ale nie jest to jedyny sposób. Istnieją alternatywy, które mogą czasem zmniejszyć twoje zobowiązania z tytułu długu bez zbędnych konsekwencji bankructwa.

Negocjacje z wierzycielami, bez angażowania sądów, mogą czasem działać na korzyść obu stron. Zamiast ryzykować, że nic nie otrzyma, wierzyciel może zgodzić się na harmonogram spłat, który zmniejsza zadłużenie lub rozkłada płatności na dłuższy okres.

Jeśli nie możesz spłacić kredytu hipotecznego, Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa zaleca skontaktowanie się z obsługą kredytu hipotecznego, aby dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do modyfikacji kredytu hipotecznego, takiego jak Program Modyfikacji Domowej Przystępnej Ceny (HAMP), Alternatywne Wykluczenie Dostępu do Domu (HAFA) lub inna pomoc . Uważaj jednak na niechciane oferty firm, które twierdzą, że mogą uchronić Twój dom przed wykluczeniem. Mogą być niczym więcej niż oszustami.

Jeśli jesteś winien pieniądze IRS, możesz kwalifikować się do „oferty kompromisowej”, która pozwala ci na rozliczenie się z agencją za kwotę niższą niż jesteś winien. W niektórych przypadkach IRS oferuje również miesięczne plany płatności dla podatników, którzy nie mogą jednocześnie spłacić swoich zobowiązań podatkowych.

Dolna linia

Prawo upadłościowe istnieje, aby pomóc ludziom, którzy zaciągnęli niemożliwą do zarządzania kwotę długu, często w wyniku dużych rachunków medycznych lub innych nieoczekiwanych wydatków, na nowo rozpocząć. Ale to nie jest prosty proces i nie zawsze prowadzi do szczęśliwego zakończenia. Dlatego zanim podejmiesz ten bardzo poważny krok, zapoznaj się ze wszystkimi alternatywami.