Kiedy spłata długu za pomocą 401 (k) ma sens

Spłata długu za pomocą kwoty 401 (k) może w niektórych przypadkach mieć sens w porównaniu z innymi sposobami pozyskiwania funduszy. Ale zagrażasz również swojej emeryturze, więc zastanów się, czy ma to sens. Istnieje wiele powodów, dla których ludzie potrzebują pieniędzy.

Według studenta Hero Loan Hero, w 2018 r., Licząc zarówno dług prywatny, jak i federalny, studenci ukończyli szkołę ze średnim zadłużeniem w wysokości 29 800 USD. Ponadto 14% rodziców absolwentów pożyczyło średnio 35 600 USD w federalnych pożyczkach Parent PLUS. Przy tak wysokich liczbach kuszące jest wycofanie środków z planu 401 (k), które wydają się siedzieć i zbierać kurz do emerytury. Są też inne powody, dla których oszczędzanie na emeryturę wydaje się rozwiązaniem, takie jak pogrążenie się w zadłużeniu z kart kredytowych lub nagły wypadek, na przykład nagła choroba.

Ale zanim opróżnisz swoje konto 401 (k), musisz wiedzieć, czy możesz wypłacić środki. Następnie musisz dowiedzieć się, czy koszt podatków i zmniejszonych funduszy w momencie przejścia na emeryturę będzie tego wart.

Określanie uprawnień do wypłaty

W większości przypadków możesz wycofać tylko składki na odroczenie, depozyty dokonane poza tym, co twój pracodawca zdeponował w twoim planie 401 (k). Clay Sanford, przedstawiciel IRS, wszystkie pieniądze, które pracodawca zdeponował na twoim koncie, nie kwalifikują się do wypłaty w celu spłaty zadłużenia.

Nie możesz wypłacić tych funduszy, ponieważ twój pracodawca przekazał pieniądze wyłącznie na cel przejścia na emeryturę. Jeden wyjątek: w przypadku zwolnień możesz być w stanie wypłacić pieniądze na wcześniejszą emeryturę. W zależności od warunków Twojego planu, możesz w ogóle nie być w stanie wypłacić pieniędzy ze swojego 401 (k) - lub tylko w trudnych sytuacjach, takich jak czesne lub opłaty, znaczne wydatki medyczne, zakup domu, aby zapobiec wykluczeniu lub eksmisji lub w przypadku niezbędnych napraw w domu. Dług może zostać uznany za kwalifikujący się przypadek trudu, jeśli pozwala na to Twój plan.

Kiedy spłata długu za pomocą 401 (k) ma sens

Kary podatkowe za wcześniejsze wypłacanie pieniędzy

Jeśli wcześniej wycofasz się ze swojego konta emerytalnego, będziesz musiał zapłacić zwykły podatek dochodowy plus 10% kary podatkowej. Na przykład, jeśli weźmiesz 45 000 $ wkładów na odroczenie spłaty zadłużenia, możesz natychmiast liczyć na zapłacenie 4500 $ jako kary za wcześniejsze wypłaty. Następnie, ponieważ Twoja składka 401 (k) została zwolniona z podatku, teraz musisz zapłacić federalny podatek dochodowy od tej wypłaty. Na przykład w 2019 r. Jeśli jesteś osobą samotną, a Twój dochód do opodatkowania wynosi 50 000 USD, krańcowa stawka podatkowa wynosi 22%. Jednak dodatkowe 45 000 USD w 401 (k) wypłatach powoduje, że Twój dochód wynosi 95 000 USD, co stawia Cię w wyższej grupie podatkowej. Twoje dochody powyżej 84 200 USD będą opodatkowane według stawki 24%.

Oczywiście, gdybyś nie wpłacił pieniędzy na swoje 401 (k), i tak musiałbyś zapłacić podatek. Ale nie miałbyś do czynienia z rocznym okresem, w którym musiałbyś płacić podatki jednocześnie i prawdopodobnie nie musiałbyś płacić wyższej stawki podatkowej.

Kiedy wypłata ma sens

W niektórych przypadkach korzystne może być wypłacenie części kwoty 401 (k) w celu spłaty pożyczki o stopie procentowej od 18% do 20%, mówi Paul Palazzo, CFP®, COA, dyrektor zarządzający ds. Planowania finansowego w Altfest Zarządzanie majątkiem osobistym. Upewnij się, że obliczyłeś koszty odsetek i kary podatkowe, zanim zdecydujesz, że dobrym pomysłem jest wypłacenie pieniędzy z kwoty 401 (k).

Przykład 1

Rozważasz zabranie 45 000 $ z 401 (k) na spłatę kart kredytowych o średnim oprocentowaniu 20%. Myślisz o tym z powodu wysokiego oprocentowania - ledwo jesteś w stanie dokonać płatności - i martwisz się wzrostem stopy procentowej, jeśli spóźnisz się z powodu obciążenia budżetu.

Czy warto płacić dodatkowe podatki?

Gdyby ten dług został spłacony w ciągu dziesięciu lat, można by wyrównać karę odsetkową zaoszczędzoną na 45 000 USD zadłużenia karty kredytowej w ciągu jednego roku. To może być dobry pomysł. Jednak na koncie emerytalnym miałbyś również 45 000 $ mniej niż wcześniej.

Wiedz, że aby stać się zdrowym, potrzebujesz planu oszczędnościowego, aby spłacić sobie pieniądze plus odsetki - nie tylko to, co wyjąłeś, ale utracone zarobki. Przy oprocentowaniu 3, 25% 45 000 USD wzrośnie do nieco poniżej 62 000 USD w ciągu dziesięciu lat. Nie możesz zwrócić wypłaty na swoje 401 (k). Jeśli jednak otworzysz IRA i zaoszczędzisz 6000 USD rocznie przez 10 lat, zrekompensujesz tę stratę i utworzysz inne konto oszczędnościowe z korzyściami podatkowymi.

Przykład 2

Masz 45 000 USD w federalnym długu na kredyty studenckie konsolidowanym przez 25 lat przy stałej stopie procentowej wynoszącej 6%. Możesz sobie pozwolić na wypłatę 290 USD, ale martwisz się, że będziesz w stanie pozwolić sobie na nią w przyszłości. Bez względu na to, jak długo potrwa spłata kary podatkowej, zabranie pieniędzy z kwoty 401 (k) nie będzie miało sensu. Dlaczego? W przypadku federalnego zadłużenia studenckiego stopa procentowa nigdy nie wzrośnie powyżej stałej stopy procentowej. Możesz kwalifikować się do tymczasowych zwolnień z płatności lub tańszego planu płatności, jeśli będziesz mieć problemy finansowe w przyszłości.

Alternatywne (lepsze) sposoby zmniejszenia zadłużenia

Istnieje wiele opcji obniżania zadłużenia i stóp procentowych. Oto tylko kilka:

• Negocjuj oprocentowanie z wystawcą karty kredytowej. Jeśli masz dobry kredyt, możesz obniżyć swoje odsetki o kilka punktów procentowych
• Dokonuj dodatkowych płatności, aby zmniejszyć naliczane odsetki i długość pożyczki
• Przelewaj saldo na karty kredytowe o niższym oprocentowaniu
• Jeśli masz prywatne kredyty studenckie, skonsoliduj je z lepszym oprocentowaniem, jeśli kredyt poprawił się od pierwszej daty pożyczki
• Weź kredyt 401 (k) zamiast wypłacać pieniądze

„Jeśli dana osoba ma wysokie oprocentowanie długu i nadal pracuje, sugeruję, aby spojrzeć na pożyczkę w wysokości 401 (k), aby spłacić dług”, mówi Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Teksas. „Spłata pożyczki oznacza spłatę odsetek na twoje konto. Więc przechodzisz od płacenia wysokich odsetek innych do płacenia sobie niższych odsetek ”.

Dolna linia

Pojawia się efekt emocjonalny, gdy zaczynasz postrzegać 401 (k) jako dostępne pieniądze. Kwota, którą możesz wypłacić, jest traktowana jako dodatkowe konto bankowe, a nie jako gniazdo emerytalne. Załóżmy na przykład, że wypłacasz swoje 401 (k) zarobków, aby spłacić swoje karty kredytowe. Kilka lat później twoje karty kredytowe się odbudowały i znów myślisz o swoich 401 (k) pieniądzach, które tam siedzą. Dokonujesz kolejnej wypłaty. Rok później bierzesz pieniądze na zaliczkę na dom. Zanim się zorientujesz, masz 65 lat i niewiele masz oszczędności na emeryturę.

„Kiedy pobierasz pieniądze z konta„ emerytalnego ”, łatwo jest zduplikować działanie w przyszłości. Ważne jest, aby uwzględnić swoje konta wycofania z limitów aż do wycofania. Oczywiście można wycofać fundusze, ale nie jest to mądre ”- mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington, Massachusetts.

Chociaż twój dług mógł wydawać się nie do pokonania, czy możesz sobie pozwolić na zapłacenie podatków od wypłat w ciągu jednego roku? Podczas gdy wycofywanie się z 401 (k) może być jedną z opcji, warto rozważyć swoje długoterminowe cele. Twoje 401 (k) może, ale nie musi, lepiej zbierać kurz teraz, ale traktuj decyzję o wycofaniu pieniędzy tak, jakby od tego zależała twoja przyszłość finansowa. Ponieważ tak jest.