Ubezpieczenie na całe życie
Całe ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę ubezpieczonego na całe życie. Oprócz świadczenia z tytułu śmierci całe życie zawiera także element oszczędności, w którym może gromadzić się wartość gotówkowa. Polisy te znane są również jako stałe lub tradycyjne ubezpieczenie na życie.
0:59Jak działa ubezpieczenie na całe życie
Rozkład ubezpieczeń na całe życie
Najbardziej powszechne z produktów ubezpieczenia na życie, całe ubezpieczenie na życie gwarantuje wypłatę zasiłku pogrzebowego na rzecz beneficjentów w zamian za równe, regularnie spłacane składki. Polisa obejmuje część oszczędności, zwaną wartością gotówkową, obok świadczenia z tytułu śmierci. W części dotyczącej oszczędności odsetki mogą się kumulować na zasadzie odroczenia podatku. Rosnąca wartość gotówki jest istotnym elementem całego ubezpieczenia na życie.
Wartość gotówkowa przez całe życie
Aby zbudować wartość gotówkową, ubezpieczający może przekazywać płatności więcej niż zaplanowana składka. Ponadto dywidendy można reinwestować w wartość gotówkową i zarabiać odsetki. Wartość gotówkowa zapewnia ubezpieczającemu żywą korzyść. Zasadniczo wartość gotówkowa stanowi źródło kapitału dla ubezpieczającego. Aby uzyskać dostęp do rezerw gotówkowych, ubezpieczający żąda wypłaty środków lub pożyczki. Pożyczki są oprocentowane według stóp procentowych różniących się w zależności od ubezpieczyciela. Właściciel może również wypłacać fundusze do wartości wszystkich składek opłaconych bez podatku. Pożyczki, które nie zostały spłacone, pożyczka zmniejszy zasiłek pogrzebowy o niespłaconą kwotę. Wypłaty zmniejszają wartość gotówkową, ale nie świadczenie z tytułu śmierci.
Dla ubezpieczyciela akumulacja wartości gotówkowej zmniejsza ich ryzyko netto. Na przykład ABC Insurance Company wystawia polisę ubezpieczeniową na życie w wysokości 25 000 USD na rzecz S. Smitha, właściciela polisy i ubezpieczonego. Z czasem wartość gotówki kumuluje się do 10 000 USD. Po śmierci pana Smitha firma ubezpieczeniowa wypłaci pełne świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 25 000 $. Jednak firma zrealizuje stratę jedynie w wysokości 15 000 USD z powodu skumulowanej wartości gotówkowej 10 000 USD. Kwota netto omawianego ryzyka wynosiła 25 000 USD, ale w chwili śmierci ubezpieczonego 15 000 USD.
Świadczenie z tytułu śmierci z ubezpieczenia na całe życie
Świadczenie z tytułu śmierci z tytułu całej polisy ubezpieczenia na życie jest zazwyczaj ustaloną kwotą umowy polisy. Niektóre polisy kwalifikują się do wypłaty dywidendy. W takim przypadku ubezpieczający może zdecydować, aby dywidendy wykupiły dodatkowe świadczenia z tytułu śmierci, co zwiększy zasiłek z tytułu śmierci w chwili śmierci. Alternatywnie, niespłacone niespłacone pożyczki zaciągnięte w stosunku do wartości gotówkowej zmniejszą świadczenia z tytułu śmierci. Wielu ubezpieczycieli oferuje jeźdźcom, którzy chronią świadczenia z tytułu śmierci na wypadek, gdyby ubezpieczony stał się niepełnosprawny lub zachorował krytycznie lub śmiertelnie. Typowi jeźdźcy to przypadkowe świadczenia z tytułu śmierci i rezygnacja z jeźdźców premium.
Wymienieni beneficjenci nie muszą dodawać pieniędzy otrzymanych ze świadczenia z tytułu śmierci do swoich dochodów brutto. Czasami jednak właściciel może przeznaczyć środki z polisy na konto i rozdzielić w działkach. Odsetki naliczone na rachunku posiadania będą podlegały opodatkowaniu i powinny być zgłaszane przez beneficjenta. Ponadto, jeśli polisa ubezpieczeniowa została sprzedana przed śmiercią właściciela, mogą zostać naliczone podatki od wpływów z tej sprzedaży.
Historia ubezpieczeń na całe życie
Od 1940 do 1970 r. Ubezpieczenie na całe życie było najpopularniejszym produktem ubezpieczeniowym. Polisy zabezpieczały dochody rodzin na wypadek przedwczesnej śmierci ubezpieczonego i pomagały w finansowaniu planowania emerytalnego. Po przyjęciu Ustawy o równości podatków i odpowiedzialności podatkowej (TEFRA) w 1981 r. Wiele banków i towarzystw ubezpieczeniowych stało się bardziej wrażliwych na odsetki. Osoby fizyczne porównały korzyści z zakupu całego ubezpieczenia na życie z inwestowaniem na giełdzie, gdzie stopy zwrotu w tym czasie wynosiły od 10 do 12%. W tym czasie większość osób zaczęła inwestować na giełdzie i w terminowe ubezpieczenia na życie.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.