Dlaczego absolutnie potrzebujesz funduszu ratunkowego

Jeśli kiedykolwiek słuchałeś audycji radiowej poświęconej finansom osobistym, być może zauważyłeś, że eksperci finansowi, którzy odpowiadają na pytania dzwoniących, prawie zawsze pytają o fundusze ratunkowe dzwoniącego przed udzieleniem porady. Czym jest fundusz awaryjny i dlaczego jest tak ważny?
NA ZDJĘCIACH: 8 porad finansowych dla młodych dorosłych

Najlepszy rodzaj ubezpieczenia

Fundusz ratunkowy jest najlepszym rodzajem ubezpieczenia, jakie możesz mieć na pokrycie wielu niespodziewanych wydatków życiowych. Ale zamiast kupować to „ubezpieczenie” od firmy ubezpieczeniowej, „kupujesz” je od siebie, płacąc miesięczne „składki” na specjalne konto oszczędnościowe, z którego nie wypłacasz pieniędzy - nigdy - chyba że masz do czynienia z prawdziwymi finansami nagły wypadek.

Kiedy potrzebujesz pieniędzy, nikt nie musi zatwierdzać „roszczeń” ubezpieczeniowych. Tak długo, jak przechowujesz pieniądze w bezpiecznym i płynnym miejscu, takim jak konto oszczędnościowe, będziesz mieć dostęp do nich, gdy tylko będziesz ich potrzebować. (Naucz się planować z wyprzedzeniem za 6 miesięcy z lepszym budżetem ).

Ile powinieneś zaoszczędzić?

Najpierw musisz obliczyć miesięczne koszty utrzymania. Następnie, w zależności od eksperta finansowego, którego chcesz słuchać, powinieneś zdecydować się zaoszczędzić gdziekolwiek od trzech do 24 miesięcy kosztów utrzymania w swoim funduszu ratunkowym. W ramach tych wytycznych jest jeszcze więcej miejsca na interpretację. Niektórzy twierdzą, że potrzebujesz tylko podstawowych kosztów utrzymania na określoną liczbę miesięcy - na pokrycie takich czynszów, jak czynsz lub kredyt hipoteczny, rachunki za media i artykuły spożywcze - podczas gdy inni opowiadają się za posiadaniem wystarczającej ilości środków, aby utrzymać życie jak zwykle, aby odciąć się od presji i utrzymujcie się na duchu.

Dlaczego ilość jest tak różna? Zależy to od takich czynników, jak twoja osobista tolerancja na ryzyko i jakie posiadasz inne zabezpieczenia finansowe. (Być może nadszedł czas, aby ponownie ocenić tolerancję ryzyka. Przeczytaj, czy mieszkasz zbyt blisko krawędzi ?, aby dowiedzieć się więcej.)

Jak szeroka jest twoja siatka bezpieczeństwa?

Możesz czuć się swobodnie, mając mniej w swoim funduszu ratunkowym, jeśli na przykład posiadasz polisę na wypadek inwalidztwa, która zacznie wypłacać ci znaczną część wynagrodzenia po nieprzewidzianych obrażeniach, które spowodowały, że nie jesteś w stanie pracować dłużej niż 90 dni. To samo może mieć zastosowanie, jeśli masz polisę ubezpieczeniową na życie dla dochodu małżonka lub masz solidną polisę ubezpieczenia zdrowotnego. Te zasady zapewniłyby ci pewien poziom pomocy finansowej w przypadku niektórych katastrof.

Niektóre osoby mogą również czuć się komfortowo, polegając na pomocy w nagłych wypadkach członków rodziny. To zależy od tego, jakie masz relacje i jak pieniądze wpływają na te relacje. Możesz mieć rodziców, którzy pomogliby ci w pokryciu ogromnego, nieoczekiwanego wydatku, gdybyś przedsięwziął środki ostrożności w celu uniknięcia tego wydatku i generalnie byłby odpowiedzialny za twoje pieniądze. Z drugiej strony możesz nie znać nikogo, kto nie jest spłukany. Możesz też nie chcieć prosić nikogo o przysługę lub stawić się wobec kogoś winien.

Nie możesz jednak wybrać, jaki rodzaj katastrofy może Cię spotkać lub kiedy może się zdarzyć. Jest wiele rzeczy, na które możesz nie mieć ubezpieczenia (twój pies łamie biodro) lub których ubezpieczenie nie obejmuje (twój samochód potrzebuje nowej skrzyni biegów, piec nazywa go wygaśnie w styczniu). Krewny, który może chcieć pożyczyć ci pieniądze, może nie mieć pieniędzy, które możesz pożyczyć, kiedy ich potrzebujesz. (Naucz się wychodzić z trudnych czasów w 4 sposobach na przetrwanie burzy gospodarczej ).

Karty kredytowe

Poleganie na kartach kredytowych w nagłych wypadkach to zły pomysł. Po pierwsze, bank może obniżyć limit kredytowy, pozostawiając Ci mniej poduszki niż się spodziewałeś. I nawet jeśli kredyt ten jest dostępny, gdy jest potrzebny, czy naprawdę chcesz ponieść podwójny skok niespodziewanego wydatku i płacić odsetki?

Kiedy masz fundusz awaryjny, możesz pożyczyć pieniądze w fantastycznej wysokości - 0% - i spłacić je według własnego harmonogramu. Nie musisz się martwić o żadne odsetki, opłaty za opóźnienie, opłaty za przekroczenie limitu, naliczenia do Twojej zdolności kredytowej lub windykatorów. Fundusz ratunkowy pozwala wyjść z okresu trudności finansowych przy najmniejszym możliwym uszkodzeniu twojej sytuacji finansowej.

Po przezwyciężeniu kryzysu ważne jest uzupełnienie funduszu kryzysowego. Staraj się nie czuć się przytłoczonym całkowitą kwotą dolara, którą chciałbyś mieć w swoim funduszu ratunkowym - po prostu zacznij oszczędzać trochę każdego miesiąca, a ostatecznie dostaniesz się tam. (Dowiedz się więcej w Podstawach odpowiedzialności finansowej ).

Prawdziwe sytuacje awaryjne

Ważne jest, aby móc odróżnić prawdziwą sytuację finansową od sytuacji, która nie jest. Oto kilka przykładów, na które możesz wydawać swój fundusz ratunkowy:

• Związanie końca z końcem, gdy jesteś bezrobotny
• Nagłe wypadki medyczne i dentystyczne
• Niezbędne naprawy samochodów
• Krytyczne naprawy w domu
• Nieoczekiwane rachunki podatkowe
• Odzyskiwanie po klęsce żywiołowej

Im większy komfort finansowy, tym większa swoboda w korzystaniu z funduszu awaryjnego. Jeśli jesteś domem składającym się z dwóch samochodów i jeden samochód potrzebuje nowego alternatora, bardziej sensownym rozwiązaniem może być skorzystanie z funduszu ratunkowego w celu wymiany alternatora niż zmuszenie się do uciążliwego harmonogramu wspólnych podróży samochodem.

Oto kilka przykładów rzeczy, na które nie powinieneś wydawać swojego funduszu ratunkowego:

• Nowe ciuchy
• Zabawki
• Bilety na playoffy sportowe
• Te tropikalne wakacje, na które tak zasługujesz
• Zaliczka na dom
• Wesele

Dolna linia

Ostatecznie najlepszym sposobem na przygotowanie się na nieoczekiwane wydatki jest poleganie na sobie - a najlepszym sposobem na to jest fundusz awaryjny. To powiedziawszy, ważne jest, aby zrównoważyć oszczędności na wypadek sytuacji nadzwyczajnych z innymi priorytetami finansowymi, takimi jak spłacanie długów o wysokim oprocentowaniu i oszczędzanie na emeryturę. Chociaż bardzo ważne, fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych jest tylko jednym z elementów ogólnej kondycji finansowej. (Dowiedz się więcej na temat budowania funduszu kryzysowego - i sprawdź przeciwny punkt widzenia, dlaczego fundusze nadzwyczajne są złym pomysłem .)