Dlaczego Twoja wola powinna wymieniać wyznaczonych beneficjentów

Gratulacje! W końcu zdecydowałeś się kupić polisę ubezpieczeniową na życie, którą odkładałeś od lat, lub wpłacić pieniądze na nową umowę o odroczonej rentie lub indywidualne konto emerytalne (IRA). Czek został napisany, a wniosek wypełniony. Teraz wystarczy wypełnić formularz beneficjenta - niepozorną małą stronę umieszczoną z tyłu aplikacji. Po prostu zaznacz pole lub dwa, podpisz i gotowe. Ale poczekaj!

Jeśli jesteś jak większość ludzi, istnieje duża szansa, że ​​nazwiesz kogoś beneficjentem, nie doceniając w pełni tego, jak cenna jest ta funkcja. W tym artykule pomożemy Ci wyjść poza oczywiste decyzje dotyczące podejmowania trudnych decyzji dotyczących wyboru beneficjentów i sposobu otrzymywania ich świadczeń.

Dlaczego beneficjenci mają znaczenie?

Po pierwsze, ważne jest, aby zrozumieć, co ogólnie dzieje się z twoim mieniem i mieniem po śmierci:

• Jeśli masz wolę, twoi bliscy muszą przejść proces spadkowy, aby uzyskać to, co im zostawiłeś. Może to stać się kosztowne i może potrwać miesiące, a nawet lata, jeśli niezadowolony krewny rozpocznie walkę o twoje aktywa.
• Jeśli umrzesz w testamencie (bez testamentu), twój dobytek stanie się częścią twojego majątku, pozostawiając go prawnemu systemowi do załatwienia. Dla twoich spadkobierców oznacza to więcej straconego czasu, więcej pieniędzy w rurze i większe pogorszenie. (Zobacz także: Dlaczego warto sporządzić testament ).

Istnieje rozwiązanie tych problemów. Możesz nazwać wyznaczonych beneficjentów. To dość prosta koncepcja: wymieniasz, kto otrzyma pieniądze i jaki procent otrzyma każdy. Następnie, po Twojej śmierci, twoi beneficjenci przedstawiają instytucję finansową akt zgonu i wypełniają formularz. Czek dotrze za kilka tygodni. Nie ma spadku, bez udziału sądu, bez kosztów. Jednak standardowy formularz beneficjenta, który towarzystwo ubezpieczeniowe, firma inwestycyjna lub bank wykorzystuje, może nie być dla Ciebie wystarczający.

Wypełnianie formularza beneficjenta: podstawy

Wypełniając formularz beneficjenta, musisz pomyśleć nie tylko o tym, kto dostanie pieniądze na twoich kontach, ale także w jaki sposób je zdobędzie.

Zadaj sobie pytanie: czy Twoi beneficjenci mogą obsłużyć dużą ryczałtową sumę pieniędzy? Czy zainwestowaliby to mądrze? Na przykład, co zrobiłby Twój 21-letni syn ze 100 000 USD świadczenia na życie? Czy umieściłby go w akcjach, nieruchomościach lub innej inwestycji - czy też zabrakłby go i wykorzystałby jako zaliczkę na nowe Porsche 911 Turbo? Jeśli obawiasz się, że Twoi beneficjenci nie są w stanie obsłużyć dużej ryczałtu, istnieją inne opcje.

Renty i ubezpieczenie na życie
Kilka zakładów ubezpieczeń dożywotnich i ubezpieczeń na życie ma teraz formularz, który pozwala właścicielom kontraktów określić, w jaki sposób beneficjenci otrzymują świadczenie z tytułu śmierci. Zasadniczo oferują trzy opcje płatności:

• Ryczałt
• Okres pewny
• Amortyzacja przez oczekiwaną długość życia beneficjenta

Ponadto można nawet podzielić świadczenie, aby beneficjenci otrzymali jego część w formie ryczałtu, a saldo jako systematyczne wypłaty.

Indywidualne konta emerytalne
Twoja IRA może nie mieć tego samego rodzaju opcji wypłaty dla beneficjenta, co renty i ubezpieczenie na życie. Standardowy formularz beneficjenta, który wypełniasz po otwarciu konta, zwykle wymaga jedynie podania głównego i dodatkowego beneficjenta. Poza tym polityka instytucji powierniczych, a nie cele, określa, w jaki sposób fundusze będą wypłacane twoim spadkobiercom.

Dlatego to, co prawdopodobnie jest twoim największym aktywem finansowym, jest objęte tylko prostym, jednostronicowym dokumentem, który może nie być bliski wyrażenia twoich zamiarów dotyczących tego, kto powinien odziedziczyć fundusze emerytalne, na które tak ciężko pracowałeś, lub jak je zdobyć.

To nie wszystko. Jest inny potencjalny problem.

Załóżmy na przykład, że jesteś singlem z trójką dorosłych dzieci (Moe, Curly i Larry). Nazywasz każdego z nich równorzędnym beneficjentem w IRA. Moe umiera. Wkrótce potem umierasz, a polityka opiekuna polega na tym, że Curly i Larry powinni odziedziczyć udział Moe. Jednak nie tego chciałeś. Chciałeś, żeby sześcioro dzieci Moe, wasze wnuki, dostało udział ojca.

„Zasób IRA będzie” mógł temu zapobiec. Ten rodzaj testamentu daje możliwość bardziej szczegółowego określenia, czym chcesz się stać na swoim koncie. Możesz także określić prawa beneficjentów. Na przykład możesz dołączyć zastrzeżenie, że beneficjenci będą mogli usunąć więcej niż minimalne wymagane wypłaty, przelać pieniądze do innej instytucji lub otrzymać określoną kwotę co miesiąc. (Zobacz także: 6 ważnych zasad RMD planu .)

Większość prawników może przygotować dla ciebie zasób IRA. Jeśli nie możesz go znaleźć, poproś księgowego lub doradcę finansowego, aby kogoś polecił. Po wypełnieniu dokumentu prześlij go depozytariuszowi do podpisu. Jednak niektórzy opiekunowie nie przyjmą formy bezwarunkowo. Niektórzy mogą poprosić o wyłączenie odpowiedzialności, obiecując, że nie pociągną ich do odpowiedzialności. Inni mogą na to zezwolić, ale tylko wtedy, gdy dokument nie jest sprzeczny z warunkami ich umowy powierniczej. Często zależy to od tego, jak przekonujący jesteś i od wielkości konta.

Zmniejszenie obciążenia beneficjentów

Twoi beneficjenci mogą od razu nie potrzebować pieniędzy. Załóżmy, że Twoja 35-letnia córka jest zamożną profesjonalistką. W przypadku pozostawienia jej IRA IRS skonfiskuje do 35 centów z każdego odziedziczonego dolara.

Jednak możesz to zrobić, aby to dziedzictwo rozciągało się na całe życie twojej córki. Ten ruch może uratować jej pakiet dolarów podatkowych i zmaksymalizować ostateczną kwotę, którą otrzyma.

Dolna linia

Zanim podpiszesz ten formularz beneficjenta, zastanów się nie tylko, kto dostanie twoje pieniądze, ale także jak . A następnie co roku sprawdzaj wypełnione przez ciebie formularze beneficjentów w przypadku wszelkich rent, ubezpieczeń na życie, IRA lub innych kont emerytalnych. Jeśli nie możesz znaleźć formularzy beneficjentów, skontaktuj się z agentem, doradcą finansowym lub opiekunem IRA. (Zobacz także: Zaktualizuj swoich beneficjentów .)

Przejrzyj także umowy powiernicze IRA dotyczące twoich kont. Sprawdź zasady umowy dotyczące:

• Rozkłady rozciągania
• Niestandardowe formularze beneficjentów (np. Aktywa IRA)
• Przeniesienia między powiernikami
• Beneficjenci niebędący małżonkiem przenoszą inwestycje po śmierci właściciela
• Beneficjenci wskazujący beneficjenta
• Przepisy domyślne w przypadku, gdy beneficjent uprzedzi cię i nie wprowadzisz kolejnych zmian

Jeśli zdecydujesz się określić, w jaki sposób Twoi beneficjenci otrzymają twoje pieniądze, istnieje szansa, że ​​nie będą zachwyceni. Ale będziesz mieć spokój, wiedząc, że pieniądze, które zostawisz swoim bliskim, będą trwać znacznie dłużej… tak, jak tego oczekiwałeś. (Zobacz też: Pierwsze kroki w planie nieruchomości i wybór właściwego wykonawcy ).