10 wskazówek, jak osiągnąć bezpieczeństwo finansowe

Czy kiedy będziesz mógł przejść na emeryturę, będziesz mógł sobie na to pozwolić? Prawie wszystkie badania przeprowadzone na ten temat w ciągu ostatnich kilku lat pokazują, że większość osób nie jest w stanie wykazać gotowości finansowej do przejścia na emeryturę. Służy to jedynie podkreśleniu faktu, że oszczędzanie na emeryturę jest trudnym procesem, który wymaga starannego planowania i dalszych działań. Tutaj przeglądamy kilka pomocnych wskazówek, które powinny pomóc ci w drodze do wygodnej emerytury.

1. Zacznij jak najszybciej

Oczywiste jest, że lepiej zacząć oszczędzać w młodym wieku, ale nigdy nie jest za późno, aby zacząć - nawet jeśli jesteś już blisko lat emerytalnych - ponieważ każdy zaoszczędzony grosz pomaga w pokryciu wydatków.

Jeśli zaoszczędzisz 200 USD co miesiąc przez 40 lat przy oprocentowaniu 5%, zaoszczędzisz znacznie więcej niż osoba, która oszczędza tę samą stawkę przez 10 lat. Jednak kwota zaoszczędzona w krótszym okresie może znacznie przyczynić się do pokrycia wydatków na emeryturze. Należy również pamiętać, że inne obszary planowania finansowego, takie jak alokacja aktywów, będą coraz ważniejsze w miarę zbliżania się do przejścia na emeryturę. Wynika to z faktu, że twoja tolerancja ryzyka ogólnie maleje wraz ze spadkiem liczby lat, w których możesz odzyskać wszelkie straty.

2. Zobacz depozyty oszczędnościowe jako rachunek

Regularne oszczędzanie może być wyzwaniem, zwłaszcza gdy weźmie się pod uwagę wiele regularnych wydatków, z którymi wszyscy się zmagamy, nie wspominając już o kuszących towarach konsumpcyjnych, które kuszą nas do wydania gotówki jednorazowej. Możesz uchronić kwoty, które chcesz dodać do jaja przed tą pokusą, traktując swoje oszczędności emerytalne jako powtarzający się wydatek, podobny do płacenia czynszu, kredytu hipotecznego lub kredytu samochodowego. Jest to jeszcze łatwiejsze, jeśli pracodawca pobiera tę kwotę z wypłaty. (Uwaga: jeśli kwota zostanie potrącona z wypłaty na podstawie podatku przed opodatkowaniem, pomaga to zmniejszyć kwotę podatku dochodowego należnego od wynagrodzenia).

Alternatywnie (lub dodatkowo) możesz mieć swoje wynagrodzenie zdeponowane bezpośrednio na rachunku czekowym lub oszczędnościowym, a wyznaczoną kwotę oszczędności zaplanować do automatycznego obciążenia w celu zapisania na oszczędnościowym koncie oszczędnościowym w tym samym dniu, w którym wynagrodzenie zostanie zapisane.

3. Zapisz na koncie z odroczonym podatkiem

Składki przeznaczone na emeryturę na odroczony podatek emerytalny zniechęcają do wydatkowania tych kwot pod wpływem impulsu, ponieważ grożą im konsekwencje podatkowe i kary. Na przykład, każda kwota wypłacana z konta emerytalnego może podlegać podatkowi dochodowemu w roku, w którym następuje podział, a jeśli masz mniej niż 59 lat, kiedy następuje podział, kwota ta może podlegać 10% karie za wcześniejszą dystrybucję (akcyza podatek).

Jeśli masz wystarczający dochód, zastanów się, czy możesz zwiększyć kwotę zaoszczędzoną na rachunkach z odroczonym podatkiem. Na przykład, oprócz oszczędzania w sponsorowanym przez pracodawcę planie emerytalnym, zastanów się, czy możesz sobie pozwolić na wniesienie wkładu na indywidualne konto emerytalne (IRA) i czy IRA powinna być IRA Roth czy Tradycyjna IRA.

4. Zróżnicuj swoje portfolio

Stare powiedzenie, które mówi nam, że nie powinniśmy umieszczać wszystkich jaj w jednym koszyku, odnosi się do aktywów emerytalnych. Umieszczenie wszystkich oszczędności w jednej formie inwestycji zwiększa ryzyko utraty wszystkich inwestycji i może ograniczyć zwrot z inwestycji (ROI). W związku z tym alokacja aktywów jest kluczowym elementem zarządzania aktywami emerytalnymi. Właściwa alokacja aktywów uwzględnia takie czynniki, jak:

• Twój wiek: zazwyczaj znajduje to odzwierciedlenie w agresywności twojego portfela, co prawdopodobnie będzie wiązało się z większym ryzykiem, gdy będziesz młodszy, a tym bardziej, im bliżej wieku emerytalnego.
• Twoja tolerancja na ryzyko: Pomaga to zapewnić, że w przypadku wystąpienia jakichkolwiek strat, pojawią się one w momencie, gdy straty będą mogły zostać odzyskane.
• Niezależnie od tego, czy potrzebujesz wzrostu aktywów, czy generowania dochodu.

5. Rozważ wszystkie potencjalne wydatki

Planując przejście na emeryturę, niektórzy z nas popełniają błąd, nie biorąc pod uwagę wydatków na koszty leczenia i opieki medycznej, opieki długoterminowej i podatków dochodowych. Podejmując decyzję, ile trzeba zaoszczędzić na emeryturę, sporządzić listę wszystkich wydatków, jakie możesz ponieść w latach emerytalnych. Pomoże to w tworzeniu realistycznych projekcji i odpowiednim planowaniu.

6. Oszczędności emerytalne są koniecznością

Oszczędność dużej ilości pieniędzy jest świetna, ale korzyści ulegają erozji, a nawet unieważnieniu, jeśli oznacza to, że musisz płacić wysokoprocentowe pożyczki na pokrycie kosztów utrzymania. Dlatego niezbędne jest przygotowanie i praca w ramach budżetu. Twoje oszczędności emerytalne powinny być zaliczane do powtarzających się wydatków zapisanych w budżecie, aby zapewnić dokładne obliczenie dochodu do dyspozycji.

7. Okresowo dokonuje ponownej oceny Twojego portfela

Gdy zbliżasz się do przejścia na emeryturę i zmieniają się twoje potrzeby finansowe, wydatki i tolerancja na ryzyko, w portfelu należy przeprowadzić strategiczną alokację aktywów, aby umożliwić wszelkie niezbędne korekty. Pomoże ci to upewnić się, że Twoje plany emerytalne są zgodne z celem.

8. Zoptymalizuj swoje wydatki

Jeśli zmienił się Twój styl życia, dochód lub obowiązki podatkowe, dobrym pomysłem może być ponowna ocena profilu finansowego i dokonanie korekt tam, gdzie to możliwe, aby zmienić kwoty, które dodasz do emerytury. Na przykład być może zakończyłeś spłatę kredytu hipotecznego lub pożyczki na samochód, lub liczba osób, za które jesteś odpowiedzialny finansowo, mogła ulec zmianie. Ponowna ocena twoich dochodów, wydatków i zobowiązań finansowych pomoże ustalić, czy musisz regularnie zwiększać lub zmniejszać zaoszczędzoną kwotę.

9. Zastanów się nad swoim małżonkiem

Jeśli jesteś w związku małżeńskim, zastanów się, czy twój współmałżonek również oszczędza i czy niektóre wydatki mogą być dzielone w latach emerytalnych. Jeśli twój małżonek nie oszczędza, musisz ustalić, czy Twoje oszczędności emerytalne mogą pokryć nie tylko wydatki, ale także koszty małżonka.

10. Praca z planistą finansowym

O ile nie masz doświadczenia w dziedzinie planowania finansowego i zarządzania portfelem, konieczne będzie zaangażowanie usług doświadczonego i wykwalifikowanego planisty finansowego. Wybór tego, który jest dla ciebie odpowiedni, będzie jedną z najważniejszych decyzji, jakie podejmiesz.

Dolna linia

Omówiliśmy tutaj tylko kilka czynników, które mogą wpłynąć na powodzenie twojego planu emerytalnego i określić, czy lubisz bezpieczną emeryturę. Twój planista finansowy pomoże ci ustalić, czy powinieneś rozważyć inne czynniki. Jak już powiedzieliśmy wcześniej, rozpoczęcie na początku zdecydowanie ułatwi zadanie, ale nie jest za późno na przyjęcie niektórych z tych praktyk, nawet jeśli jesteś już na emeryturze.