5 znaków odwróconej hipoteki to zły pomysł
Odwrócona hipoteka to rodzaj pożyczki hipotecznej zabezpieczonej na nieruchomości mieszkalnej, która może zapewnić emerytom dodatkowy dochód, zapewniając im dostęp do nieobciążonej wartości ich nieruchomości. Istnieją jednak wady tego podejścia, takie jak wysokie opłaty i wysokie stopy procentowe, które mogą kanibalizować znaczną część kapitału własnego właściciela domu.
Oto pięć powodów, dla których odwrócona hipoteka może nie być dla Ciebie najlepszym wyborem
Wytyczne w tym artykule odnoszą się do hipotecznych kredytów hipotecznych na konwersję kapitału własnego (HECM), które są wspierane przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa (FHA).
Kluczowe dania na wynos
- Jeśli chcesz zostawić dom swoim dzieciom, posiadanie odwróconej hipoteki na nieruchomości może powodować problemy, jeśli twoi spadkobiercy nie będą mieli środków potrzebnych na spłatę pożyczki.
- Właściciele domów, którzy uzyskali odwrotną hipotekę, muszą mieszkać w danym domu, w przeciwnym razie pożyczka może zostać unieważniona, a pożyczkodawcy mogą zamknąć nieruchomości.
1. Dziedzictwo Twoich spadkobierców
Kiedy właściciele domów umierają, ich małżonkowie lub majątki zwyczajowo spłacają pożyczkę. Według Federalnej Komisji Handlu często wiąże się to ze sprzedażą domu w celu wygenerowania potrzebnej gotówki. Jeśli dom sprzedaje się za niespłacone saldo kredytu, pozostałe środki trafiają do spadkobierców. Ale jeśli dom sprzedaje za mniej, spadkobiercy nic nie otrzymują, a ubezpieczenie FHA pokrywa niedobór pożyczkodawcy. Dlatego kredytobiorcy muszą płacić składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego na odwrócone kredyty mieszkaniowe.
Zaciągnięcie odwróconej hipoteki może skomplikować sprawy, jeśli chcesz opuścić dom dla swoich dzieci, które mogą nie mieć środków potrzebnych na spłatę pożyczki. Podczas gdy tradycyjna hipoteka terminowa o stałej stopie procentowej może zaoferować spadkobiercom rozwiązanie finansowe w celu zabezpieczenia własności, mogą one nie kwalifikować się do tej pożyczki, w takim przypadku ceniony dom rodzinny może zostać sprzedany nieznajomemu, aby szybko zaspokoić zadłużenie z odwróconą hipoteką .
2. Żyjesz z kimś
Jeśli masz przyjaciół, krewnych lub współlokatorów mieszkających z tobą, którzy nie pracują przy pożyczce, mogą wylądować na ulicy po twojej śmierci. Osoby te mogą być również zmuszone do opuszczenia domu, jeśli przeprowadzisz się na dłużej niż rok, ponieważ odwrócone hipoteki wymagają od kredytobiorców zamieszkiwania w domu, który jest uważany za ich główne miejsce zamieszkania. Jeśli kredytobiorca umiera, sprzedaje swój dom lub się wyprowadza, pożyczka staje się natychmiast wymagalna. Jednym z rozwiązań jest wyliczenie swoich członków na dokumentach pożyczkowych, jednak nikt mieszkający z tobą w wieku poniżej 62 lat nie może być pożyczkobiorcą na odwróconej hipotece.
3. Masz rachunki medyczne
Seniorzy dotknięci problemami zdrowotnymi mogą uzyskać odwrotną hipotekę jako sposób na zdobycie gotówki na rachunki medyczne. Jednak muszą być wystarczająco zdrowe, aby nadal mieszkać w domu. Jeżeli stan zdrowia danej osoby spada do tego stopnia, że musi ona przenieść się do zakładu leczenia, pożyczka musi zostać spłacona w całości, ponieważ dom nie kwalifikuje się już jako główna siedziba pożyczkobiorcy. Przeprowadzka do domu spokojnej starości lub domu spokojnej starości przez ponad 12 kolejnych miesięcy jest uważana za stały ruch, zgodnie z przepisami dotyczącymi odwrotnej hipoteki. Z tego powodu kredytobiorcy muszą co roku poświadczać na piśmie, że nadal mieszkają w domu, w którym pożyczają, aby uniknąć wykluczenia.
4. Możesz się wkrótce przenieść
Jeśli zastanawiasz się nad przeprowadzką ze względów zdrowotnych lub z innych powodów, odwrotna hipoteka jest prawdopodobnie nierozsądna, ponieważ w krótkim okresie czasu wysokie koszty wstępne sprawiają, że takie pożyczki są ekonomicznie niepraktyczne. Koszty te obejmują opłaty pożyczkodawcy, początkowe koszty ubezpieczenia kredytu hipotecznego, bieżące składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego oraz koszty zamknięcia (inaczej rozliczenia), takie jak ubezpieczenie tytułu własności, opłaty za wycenę domu i opłaty za inspekcję. Właściciele domów, którzy nagle opuszczają lub sprzedają nieruchomość, mają tylko sześć miesięcy na spłatę pożyczki. I chociaż pożyczkobiorcy mogą wpłacić do kieszeni wszelkie przychody ze sprzedaży powyżej salda należnego od pożyczki, tysiące dolarów z tytułu odwróconych kosztów kredytu hipotecznego zostaną już wypłacone.
5. Nie możesz sobie pozwolić na koszty
Odwrócone wpływy hipoteczne mogą nie wystarczyć do pokrycia podatków od nieruchomości, składek ubezpieczeniowych właściciela domu i kosztów utrzymania domu. Niedostosowanie się do któregokolwiek z tych obszarów może spowodować, że pożyczkodawcy zadzwonią z powodu spłaty kredytu hipotecznego, co może doprowadzić do utraty domu.
Z drugiej strony, niektóre miejscowości oferują programy odroczenia podatku od nieruchomości, aby pomóc seniorom w przepływie środków pieniężnych, a niektóre miasta mają programy ukierunkowane na pomoc osobom starszym o niskich dochodach w naprawach domów, ale nie ma takich programów ubezpieczenia domu.
Dolna linia
Jeśli jesteś ubogi w gotówkę, ale odwrócenie hipoteki wydaje się kłopotem, istnieją inne opcje, takie jak sprzedaż domu i redukcja do mniejszych i tańszych wykopalisk. Właściciele domów mogą również rozważyć wynajem nieruchomości, co łagodzi bóle głowy związane z posiadaniem domu, takie jak podatki od nieruchomości i naprawy. Inne możliwości obejmują poszukiwanie pożyczek pod zastaw domu, linii kredytu pod zastaw domu lub refinansowanie tradycyjną hipoteką terminową.