5 strategii, które pomogą Ci zapłacić za opiekę nad osobami starszymi

Medicare, federalny program ubezpieczenia zdrowotnego przeznaczony głównie dla osób dorosłych w wieku 65 lat i starszych, płaci rachunki lekarzy i szpitali wielu starszym Amerykanom. Jednak nie obejmuje wszystkiego. Na przykład długoterminowa opieka opiekuńcza nad pomocą w „czynnościach życia codziennego”, takich jak kąpiel, ubieranie się i jedzenie, nie są objęte tym planem. Istnieją również inne niepokryte koszty.

Koszty opieki nad osobami starszymi

Wiele osób starszych w końcu będzie potrzebować takiej opieki z powodu upośledzenia fizycznego lub psychicznego, a oni i ich rodziny będą musieli znaleźć sposób, aby za to zapłacić. Niestety rzadko jest tani. W rzeczywistości może szybko zniszczyć ludzkie życie. ZA półprywatny pokój w domu opieki kosztuje średnio 225 USD dziennie lub 6 844 USD miesięcznie, zgodnie z najnowszymi szacunkami Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej Stanów Zjednoczonych (HHS). Średni koszt pokoju prywatnego wynosi 253 USD dziennie lub 7698 USD miesięcznie.

Dla osób, które nie potrzebują takiego poziomu opieki, jaki zapewnia dom opieki, jednostka z jedną sypialnią w mieszkaniu dla osób objętych opieką kosztuje około 119 USD dziennie, czyli 3628 USD miesięcznie. HHS twierdzi, że pomoc domowa dla osób, które mogą pozostać we własnych domach, ale nadal potrzebują pomocy, kosztuje około 20, 50 USD za godzinę. Oczywiście są to tylko średnie. W obszarach o wysokich kosztach, takich jak Nowy Jork, rachunki mogą być znacznie wyższe.

Prywatnie wykupione ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki jest jednym ze sposobów na pokrycie niektórych z tych kosztów, choć może być kosztowne i nie jest dla wszystkich. Jest to również na ogół najbardziej opłacalne, jeśli jest kupowane przed 60 rokiem życia.

Medicaid and Eldercare

Innym rozwiązaniem jest ubieganie się o Medicaid, wspólny program federalny i stanowy. Chociaż specyfika różni się w zależności od stanu, Medicaid ogólnie obejmuje usługi w domu opieki, a także usługi w domu i społeczności dla osób, które potrzebują pomocy, ale nie wykwalifikowanej opieki pielęgniarskiej. W większości stanów Medicaid obejmie również usługi, które mogą pomóc ludziom pozostać w ich domach, takie jak opieka osobista, zgodnie z amerykańskim Departamentem Zdrowia i Opieki Społecznej.

(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Medicaid vs. Medicare i Medicaid vs. Długoterminowa opieka ubezpieczeniowa .)

Aby się zakwalifikować, osoba w podeszłym wieku musi mieć sumę „podlegających policzeniu aktywów” poniżej pewnej kwoty, zwykle 2000 USD na osobę i 3000 USD na pary, chociaż kwota ta różni się znacznie w zależności od stanu. Na przykład w Nowym Jorku poziom uprawnień Medicaid w 2018 r. Wynosi 15 150 USD dla osób fizycznych i 22 000 USD dla par. Do aktywów policzalnych należą konta bankowe, akcje i obligacje, wartość gotówkowa polis ubezpieczenia na życie, a w niektórych przypadkach aktywa emerytalne.

Dom, jeśli osoba jest właścicielem, może zostać wykluczony, chociaż kapitał własny na pewnym poziomie może wpłynąć na kwalifikowalność. Należy jednak pamiętać, że gdy dom nie będzie już głównym miejscem zamieszkania danej osoby, będzie on liczony jako zasób i może podlegać roszczeniu Medicaid o zwrot kosztów.

Tradycyjnie ludzie często osiągali próg kwalifikowalności albo przez dawanie pieniędzy członkom rodziny, albo przez obniżenie wydatków - płacąc za swoją opiekę, aż do wyczerpania wystarczającej ilości ich aktywów, co często było szybkie. Istnieją jednak strategie prawne, które mogą pomóc osobom starszym zakwalifikować się do Medicaid bez zubożenia siebie lub ich małżonka. Chociaż zasady są skomplikowane, niektóre szczegóły różnią się w zależności od stanu, a usługi kompetentnego prawnika są niezbędne, oto pięć kluczowych opcji do zbadania.

Fundusze ochrony zasobów

Prawidłowo ustanowione nieodwołalne zaufanie może być jednym ze sposobów ochrony aktywów, które nie wpłyną na uprawnienia Medicare. Nieodwołalne zaufanie, które przekazuje aktywa pod kontrolę powiernika, skutecznie usuwa je spod kontroli starszej osoby. Jest to sprzeczne z odwołalnym zaufaniem, w którym osoba zachowuje prawo do zmiany układu. Odwołalne trusty, które są również określane jako odwołalne żywe trusty, mają swoje zastosowania, ale kwalifikowanie się do Medicaid nie jest jednym z nich.

Dawanie majątku przed opieką nad osobami starszymi

Inną opcją byłoby oczywiście przekazanie pieniędzy odpowiedzialnemu dziecku lub innemu krewnemu. Jednak David A. Cutner, starszy prawnik z Lamson & Cutner, PC, w Nowym Jorku, twierdzi, że droga może być znacznie bardziej ryzykowna. Po przekazaniu pieniądze legalnie należą do drugiej osoby. Tak więc nawet jeśli dana osoba jest całkowicie godna zaufania, wydarzenia w ich życiu - rozwód, porażka biznesowa, proces, ich śmierć - mogą zagrozić tym pieniądzom. Utworzenie zaufania może uniknąć tego ryzyka.

Medicaid ma obecnie pięcioletni okres „wstecz”, więc jeśli ktoś przeniesie aktywa do trustu i wejdzie do domu opieki więcej niż pięć lat później, pieniądze z trustu nie zostaną zaliczone na poczet kwalifikowalności Medicaid. Jeśli jednak pieniądze zostaną przekazane w ciągu pięcioletniego okresu wstecznego, wpłynie to na okres kwalifikowalności.

Przykład nieodwołalnego zaufania

Adwokat Cutner podaje przykład, w którym zasady państwa są nieco uproszczone: Załóżmy, że osoba przekazuje 120 000 USD nieodwołalnemu funduszowi zaufania, a wkrótce potem wejdzie do domu opieki i złoży wniosek o Medicaid. Korzystanie z „stawki regionalnej” Medicaid w wysokości 12 000 USD miesięcznie za domową opiekę pielęgniarską w tym regionie geograficznym można łatwo obliczyć „okres kary” wykluczenia: Przelew o wartości 120 000 USD podzielony przez stawkę regionalną w wysokości 12 000 USD oznacza 10-miesięczny okres dyskwalifikacji. Okres kary rozpoczyna się, gdy dana osoba przebywa w domu opieki, złożyła wniosek o Medicaid i „w inny sposób kwalifikuje się” do świadczeń - to znaczy, że jego zasoby ogółem wynoszą mniej niż 15 150 USD. (Należy pamiętać, że w Nowym Jorku okres obserwacji dotyczy tylko domów opieki, a nie życia wspieranego lub opieki domowej; w innych stanach może dotyczyć wszystkich trzech).

W większości przypadków rzeczywisty koszt opieki w domu opieki jest wyższy niż stawka regionalna Medicaid. W rezultacie koszt gotówkowej opieki domowej w okresie kary będzie większy niż kwota przeniesienia, która spowodowała karę. Właśnie tutaj pojawia się kolejna strategia.

Ustaw rentę

Jeśli dana osoba musi ubiegać się o Medicaid przed upływem pięcioletniego okresu wstecznego, nadal może być możliwe zachowanie znacznej części jej aktywów poprzez zastosowanie odpowiednio sporządzonej prywatnej renty lub weksla, który jest zgodny z prawem federalnym, Cutner mówi.

Załóżmy, że osoba z powyższego przykładu przekazała 60 000 USD na fundusz powierniczy i wykorzystała pozostałe 60 000 USD na zakup prywatnej renty przygotowanej przez starszą firmę prawniczą. Miesięczne płatności dożywotnie, wraz z ubezpieczeniem społecznym danej osoby i wszelkimi innymi dochodami, mogą zostać wykorzystane do opłacenia rachunku za dom opieki przez pięć miesięcy, w których dana osoba nie kwalifikowała się do otrzymania Medicaid (60 000 USD podzielone przez 12 000 USD). Zgodnie z prawem federalnym nie będzie kary pieniężnej za pieniądze wykorzystane na zakup renty, więc nie wpłynie to na kwalifikowalność osoby. Ponadto 60 000 USD w ramach trustu zostanie teraz zachowanych.

Osoba ta mogła również przekazać komuś te same pozostałe 60 000 USD w zamian za weksel, z podobnym okresem spłaty wynoszącym 12 000 USD. Podobnie jak w przypadku renty prywatnej, taka umowa musiałaby zostać ustrukturyzowana przez starszego adwokata, aby upewnić się, że spełnia wymogi Medicaid.

Cutner mówi, że stosując strategię renty lub weksli, wiele osób może chronić od 40% do 50% swoich aktywów. Osoby o wysokiej wartości netto, z, powiedzmy, milionem lub więcej aktywów, raczej nie skorzystają. Na przykład dla kogoś, kto przekazuje 500 000 USD, aby zaufać lokalowi, w którym stawka regionalna wynosi 8 000 USD, okres kary byłby dłuższy niż okres wstecz i może być dłuższy niż pobyt osoby w domu opieki.

Połączone trusty

Stany różnią się pod względem sposobu traktowania dochodu do celów Medicaid. Ogólnie rzecz biorąc, biorca Medicaid, który przebywa w domu opieki, musi zwrócić cały swój dochód, z wyjątkiem niewielkiego miesięcznego zasiłku, w celu pokrycia kosztów opieki. Jeśli dana osoba potrzebuje opieki w domu lub mieszka w społeczności emerytalnej kontynuującej opiekę, państwo może uznać każdy dochód przekraczający określony limit za nadwyżkę lub nadwyżkę i wymagać, aby przeznaczono go na pokrycie kosztów opieki. W takich przypadkach łączone zaufanie może być sposobem ochrony części tego dochodu.

Dzięki wspólnemu zaufaniu starsza osoba organizuje wypłatę nadwyżki dochodu organizacji charytatywnej. Osoba nie ma już kontroli nad pieniędzmi, ale może przekazać rachunki organizacji charytatywnej do zapłaty. Ktoś, kto nadal mieszka w domu, może na przykład użyć go do jedzenia i mediów. Dzięki temu osoba może pokryć codzienne koszty utrzymania, które mogą przekroczyć stosunkowo niskie limity Medicaid. Pamiętaj, że tylko ograniczona liczba stanów zezwala na takie zaufanie.

Umowy dotyczące opieki osobistej

Kwota ryczałtowa wypłacona opiekunowi za przyszłe usługi może nie zostać uznana za przeniesienie podlegające karze, jeżeli ma prawidłową strukturę. Może to służyć wielu celom. Jednym z nich jest zmniejszenie wielkości posiadłości, aby dana osoba kwalifikowała się do otrzymania Medicaid. Innym jest kupienie starszej osobie opieki większej niż ta, którą zapewnia Medicaid.

Tego rodzaju umowa o opiece osobistej może również pomóc zmniejszyć obciążenie finansowe dziecka lub innego krewnego, który zrezygnował z pracy i poświęcił dochód w celu zapewnienia opieki. Cutner twierdzi, że często pomaga zapobiegać rozpadom rodzin, gdy ciężar opieki spada nieproporcjonalnie na konkretne dziecko. Z takiej umowy można również skorzystać w przypadku agencji świadczącej usługi opieki domowej.

Przeniesienia małżonka i odmowa małżonka

Przenoszenie majątku od jednego małżonka do drugiego nie jest karane w ramach Medicaid, więc wspólny ruch jest dla małżonka, który musi udać się do domu opieki, aby przekazać swoje aktywa małżonkowi. Mimo to małżonek jest nadal prawnie zobowiązany do opieki nad drugim małżonkiem, a ich majątek zbiorowy zostanie uwzględniony do celów kwalifikowalności do Medicaid. Jednak podpisując odmowę małżonka, zdrowy małżonek może zrzec się tej odpowiedzialności, dzięki czemu drugi małżonek natychmiast kwalifikuje się do otrzymania Medicaid.

Później Medicaid może podjąć próbę odzyskania zwrotu od małżonka, chociaż Cutner twierdzi, że dostępne są strategie, które mogą zmniejszyć wpływ. Nawet jeśli Medicaid pobierze opłatę, para prawdopodobnie skorzysta, ponieważ zwrot kosztów Medicaid będzie oparty na obniżonej stawce, którą płaci domom opieki, a nie na stawce prywatnego płatnika, którą w przeciwnym razie para musiałaby zapłacić. Ta opcja może być niedostępna w Twoim stanie.

Dolna linia

Jeśli seniorzy nie mają środków na pokrycie kosztów opieki, jakiej potrzebują, gdy stają się słabi umysłowo lub fizycznie, sprawdź te sposoby, aby pomóc opłacić rachunki bez zubożenia osoby fizycznej lub małżonka. Zdrowi seniorzy powinni wykorzystać te informacje do planowania opieki, jakiej mogą potrzebować w przyszłości.