Transfery ACH: czym są i jak działają?

Przelewy ACH to sposób elektronicznego przesyłania pieniędzy między rachunkami w różnych bankach. Umożliwiają wygodne i bezpieczne wysyłanie lub odbieranie pieniędzy. W tym artykule dowiesz się, jak działają przelewy ACH.

Możesz używać przelewów ACH, nawet nie zdając sobie z tego sprawy. Na przykład w przypadku płatności bezpośredniej jest to forma przelewu ACH. Płacenie rachunków przez Internet za pośrednictwem konta bankowego to kolejna sprawa. Za pomocą przelewów ACH możesz także dokonywać pojedynczych lub cyklicznych depozytów na indywidualnym koncie emerytalnym, rachunku maklerskim podlegającym opodatkowaniu lub rachunku oszczędnościowym uczelni. Właściciele firm mogą również używać ACH do płacenia dostawcom lub otrzymywania płatności od klientów i klientów. W samym 2017 r. Przetworzono ponad 21 miliardów transakcji ACH.

Przelewy ACH mają wiele zastosowań i mogą być bardziej opłacalne i przyjazne dla użytkownika niż pisanie czeków lub płacenie kartą kredytową lub debetową. Jeśli jesteś ciekawy jak Transfery ACH działają, oto wszystko, co musisz wiedzieć.

Co to są przelewy ACH?

Przelew ACH to elektroniczny przelew bankowy przetwarzany za pośrednictwem sieci Automated Clearing House. Według stowarzyszenia National Automated Clearing House Association (NACHA) sieć ACH to system przetwarzania wsadowego, którego banki i inne instytucje finansowe używają do agregowania transakcji ACH w celu przetworzenia, co zwykle odbywa się trzy razy każdego dnia roboczego. Sieć ACH przetwarza dwa rodzaje transakcji ACH: wpłaty bezpośrednie i płatności bezpośrednie.

Przelewy ACH są zwykle szybkie, często bezpłatne i mogą być bardziej przyjazne dla użytkownika niż wystawianie czeku lub płacenie rachunku kartą kredytową lub debetową.

Bezpośrednie wpłaty ACH

Depozyt bezpośredni ACH to każdy rodzaj przelewu elektronicznego dokonywanego od firmy lub podmiotu rządowego na rzecz konsumenta. Rodzaje płatności, które pasują do tej kategorii, obejmują bezpośrednie depozyty:

• Płatności
• Koszty zwrócone przez pracodawcę
• Korzyści rządowe
• Zwrot podatku
• Płatności rentowe
• Płatności odsetkowe

Dzięki bezpośrednim depozytom ACH otrzymujesz pieniądze. Wysyłając jeden, dokonujesz płatności bezpośredniej ACH.

Płatności bezpośrednie ACH

Płatności bezpośrednie mogą być wykorzystywane przez osoby fizyczne, firmy i inne organizacje do wysyłania pieniędzy. Na przykład, jeśli płacisz rachunek online za pomocą konta bankowego, jest to płatność bezpośrednia ACH. Aplikacje do płatności społecznościowych, takie jak Venmo i Zelle, również korzystają z ACH, gdy wysyłasz pieniądze znajomym i rodzinie.

W transakcji płatności bezpośredniej ACH osoba wysyłająca pieniądze widzi polecenie zapłaty ACH pojawiające się na jego rachunku bankowym. To polecenie pokazuje, komu pieniądze zostały wypłacone iw jakiej wysokości. Osoba lub podmiot otrzymujący pieniądze rejestruje je na swoim rachunku bankowym jako kredyt ACH. Ten pierwszy „wyciąga” pieniądze z konta; ten ostatni „wypycha” go na inne konto.

Zalety przelewów ACH

Korzystanie z przelewów ACH do płacenia rachunków - lub dokonywania płatności osobistych - oferuje szereg korzyści, począwszy od wygody. Spłacanie kredytu hipotecznego, rachunku za media lub innych powtarzających się miesięcznych wydatków za pomocą elektronicznej płatności ACH może być łatwiejsze i mniej czasochłonne niż napisanie i wysłanie czeku. Nie wspominając o tym, że możesz zaoszczędzić sobie kilka dolców, nie wydając pieniędzy na znaczki. Ponadto płatność ACH może być bezpieczniejsza niż inne formy płatności.

Wysyłanie i odbieranie płatności ACH jest zwykle szybkie. Według NACHA rozrachunek - lub transfer środków z jednego banku do drugiego za pośrednictwem sieci ACH - zazwyczaj następuje następnego dnia po zainicjowaniu transakcji. Zasady operacyjne NACHA wymagają, aby kredyty ACH były rozliczane w ciągu jednego do dwóch dni roboczych, a obciążenia ACH rozliczane w następnym dniu roboczym.

Kolejną korzyścią jest to, że przelewy ACH są często bezpłatne, w zależności od banku i rodzaju przelewu. Na przykład bank może nie naliczać żadnych opłat za przeniesienie pieniędzy z konta czekowego na konto w innym banku. A jeśli pobiera opłatę, może to być symboliczny koszt zaledwie kilku dolarów.

W porównaniu do przelewu bankowego, który może mieć średnią opłatę od prawie 14 USD do prawie 50 USD, przelewy ACH są znacznie bardziej opłacalne. Przelewy są znane ze swojej szybkości i często są wykorzystywane do obsługi tego samego dnia, ale czasem mogą potrwać dłużej. Na przykład w przypadku międzynarodowego przelewu bankowego przejście z jednego konta na drugie może potrwać kilka dni roboczych, a następnie kilka dni, zanim przelew zostanie wyczyszczony.

Czy są jakieś wady transferu ACH?

Przelewy ACH są wygodne, ale niekoniecznie idealne. Istnieją pewne potencjalne wady, o których należy pamiętać przy przenoszeniu pieniędzy z jednego banku do drugiego, wysyłaniu płatności lub płaceniu rachunków.

Limity transakcji ACH Transfer

Wiele banków nakłada ograniczenia na ilość pieniędzy, które można wysłać przelewem ACH. Mogą obowiązywać limity na transakcję, limity dzienne oraz limity miesięczne lub tygodniowe. Może istnieć jeden limit dla płatności rachunków, a drugi dla przelewów do innych banków. Lub jeden rodzaj transakcji ACH może być nieograniczony, ale inny może nie być. Banki mogą również nakładać ograniczenia na miejsce, do którego można wysyłać pieniądze. Na przykład mogą zakazać międzynarodowych transferów.

Zbyt częste przenoszenie oszczędności może spowodować nałożenie kary

Rachunki oszczędnościowe podlegają przepisom D Rezerwy Federalnej, która ogranicza niektóre rodzaje wypłat do sześciu na miesiąc. Jeśli przekroczysz ten limit przy wielu przelewach ACH z oszczędności do innego banku, możesz zostać ukarany nadmiarem kary za wypłatę. A jeśli częste przelewy z oszczędności stają się rutyną, bank może przekształcić twoje konto oszczędnościowe w rachunek czekowy.

Sprawy czasowe dla przelewów ACH

Gdy zdecydujesz się wysłać przelew ACH ma znaczenie, ponieważ nie każdy bank wysyła je do przetwarzania w tym samym czasie. Może istnieć godzina graniczna, do której musisz otrzymać przelew, aby został on przetworzony na następny dzień roboczy. Zainicjowanie przelewu ACH po odcięciu może spowodować opóźnienie, co może być problemem, jeśli próbujesz ustalić termin jednego z rachunków, aby uniknąć spóźnionej opłaty.

Alternatywne sposoby przesyłania ACH: inne sposoby przesyłania pieniędzy online

Jeśli potrzebujesz szybszego sposobu wysyłania pieniędzy przez Internet, pomocna może być aplikacja do przelewów społecznościowych. Te aplikacje umożliwiają wysyłanie pieniędzy do osób korzystających z ich adresu e-mail lub numeru telefonu. Wysyłane pieniądze mogą pochodzić z konta bankowego, karty kredytowej lub salda w aplikacji.

Największą zaletą tych aplikacji, poza tym, że są łatwe w użyciu, jest szybkość, jaką mogą zaoferować do przesyłania. W zależności od tego, którego używasz, możesz być w stanie wykonać przelew w ciągu kilku minut. To daje im przewagę nad transferami ACH.

Sprawdź opłaty

W większości przypadków aplikacje do przesyłania pieniędzy nie pobierają opłaty za wysyłanie pieniędzy do przyjaciół i rodziny, ale niektóre mogą pobierać opłatę manipulacyjną w wysokości prawie 3% przy płatności kartą kredytową, więc przeczytaj drobny druk.

Dolna linia

Przelewy ACH mogą być stosunkowo bezproblemowym sposobem wysyłania lub odbierania pieniędzy. Tak czy inaczej, upewnij się, że rozumiesz zasady banku dotyczące bezpośrednich depozytów i płatności bezpośrednich ACH. Zachowaj także czujność w przypadku oszustw związanych z transferem ACH. Na przykład powszechne oszustwo polega na tym, że ktoś wysyła Ci wiadomość e-mail z informacją, że jesteś winien pieniądze, a wszystko, co musisz zrobić, aby je otrzymać, to podać numer konta bankowego i numer trasy. Jeśli coś brzmi zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe, prawdopodobnie tak jest.