Renty: jak znaleźć odpowiedni dla siebie

Renty są jednym ze sposobów na generowanie dożywotniego dochodu, oszczędzanie na emeryturę bez obawy o ryzyko rynkowe i pozostawienie czegoś swojej rodzinie lub ulubionej organizacji charytatywnej po śmierci. Jednak, podobnie jak w przypadku wielu produktów finansowych, prosty pomysł stał się skomplikowany.

Istnieją trzy główne rodzaje rent - stałe, zmienne i indeksowane. W tym artykule skoncentrujemy się na tym, czego należy szukać w każdym typie renty, a także na pytaniach, które należy zadać przed dokonaniem inwestycji.

Kluczowe dania na wynos

• Istnieją trzy rodzaje rent: stałe, zmienne i indeksowane.
• Stałe renty są wolne od ryzyka i wypłacają stałą kwotę jednorazowo, ryczałtowo lub miesięcznie, kwartalnie lub corocznie.
• Zmienne renty mogą rosnąć lub spadać w zależności od stopy procentowej, ale wszelkie zyski rosną odroczone z tytułu podatku.
• Zindeksowane renty są powiązane z wydajnością indeksu, takiego jak S&P 500, i zapewniają zwrot w oparciu o tę wydajność, ale nie mieszczą się poniżej pewnego minimum.

Małe tło dotyczące rent

Renta dożywotnia to produkt inwestycyjny sprzedawany przez firmy ubezpieczeniowe lub inne instytucje finansowe w celu utrzymywania i gromadzenia funduszy. Renta jest zasadniczo pisemną umową między tobą a firmą. Po ogłoszeniu inwestujesz określoną kwotę w spółkę, a następnie akceptujesz strumień wypłat, który może rozpocząć się natychmiast lub w przyszłości. Wypłaty mogą trwać dożywotnio lub przez określoną liczbę lat. Renty są wykorzystywane głównie w celu zapewnienia stałego dochodu na emeryturze.

Naprawiono renty

Stała renta obiecuje, że zarobisz określoną stopę procentową od swoich pieniędzy, co spowoduje taką samą wypłatę rok po roku. Ten rodzaj inwestycji jest wolny od ryzyka. Firma ubezpieczeniowa bierze na siebie całe ryzyko i gwarantuje, że dokonasz określonej stopy procentowej. Stałe renty nie są w żaden sposób powiązane z rynkiem akcji. Istnieją dwie podkategorie stałych rent:

1. Renty natychmiastowe - Renta natychmiastowa, zwana również rentą jednorazową składką, ma miejsce, gdy dokonujesz ryczałtu, jednorazowej płatności, a wkrótce potem zaczynasz otrzymywać miesięczne, kwartalne lub roczne płatności renty. Płatności te mogą być dożywotnie lub na określoną liczbę lat. Ogólnie rzecz biorąc, kupujesz ten rodzaj renty, gdy masz zamiar przejść na emeryturę lub jesteś już na emeryturze i chcesz generować bezpieczny, stały dochód, bez względu na wszystko.
2. Odroczone renty - Kupujesz odroczoną rentę, jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze na odroczonym podatku i w pewnym momencie w przyszłości wykorzystasz pieniądze zainwestowane w ostateczne cele. Niektóre osoby wykorzystują odroczone renty jako sposób na emeryturę, wiedząc, że otrzymają gwarantowany zwrot bez względu na wszystko. Kiedy zaczniesz otrzymywać wypłaty, będziesz zobowiązany do zapłaty podatków od zarobków, które zarobiłeś w ramach renty.

Ogólnie rzecz biorąc, możesz wypłacać do 10% rocznie ze stałej renty bez konieczności płacenia kary za wcześniejsze wypłaty. Możesz łatwo konwertować pieniądze z odroczonej renty do natychmiastowej renty. Możesz także zostawić pieniądze ukochanej lub ulubionej organizacji charytatywnej wolnej od podatków od nieruchomości. Ponadto renty mają 30-dniowy okres bezpłatnego przeglądu. Jeśli nie podoba ci się to, co mówi umowa renty lub po prostu zmienisz zdanie, możesz zwrócić rentę firmie ubezpieczeniowej i otrzymać pełny zwrot pieniędzy.

Zmienne renty roczne

Ze zmienną rentą roczną możesz dokonać płatności ryczałtowej lub serii płatności. Firma zobowiązuje się do dokonywania spójnych płatności natychmiast lub w przyszłości. Zmienne renty łączą elementy funduszy wspólnego inwestowania, ubezpieczeń na życie i odroczonych podatkowo planów emerytalnych. Inwestując w zmienną rentę, możesz wybrać różne fundusze wspólnego inwestowania. Zmienna renta składa się z dwóch faz:

• Faza akumulacji - w fazie akumulacji wpłacasz pieniądze na rentę i masz różne opcje inwestycyjne, od zrównoważonego funduszu (rodzaj funduszu wspólnego inwestowania, który posiada akcje uprzywilejowane, obligacje i akcje zwykłe, aby uzyskać dochód i wzrost ) do funduszy rynku pieniężnego i funduszy międzynarodowych. Pieniądze, które wkładasz w opcje inwestycyjne, zwiększają się lub zmniejszają w zależności od wyników funduszy. Najlepsze informacje na temat opcji inwestycyjnych o zmiennej rentie rocznej można znaleźć w prospekcie. Opisuje to ryzyko, zmienność i to, czy fundusz przyczynia się do dywersyfikacji inwestycji w renty.
• Faza wypłaty - w fazie wypłaty zaczynasz otrzymywać płatności. Płatności te mogą stanowić jedną kwotę ryczałtową lub mogą być wysyłane do Ciebie regularnie (miesięcznie, kwartalnie lub rocznie) przez określoną liczbę lat lub do końca życia. Płatności te są gwarantowane przez firmę ubezpieczeniową.

Jak sama nazwa wskazuje, przy zmiennej rentie rocznej oprocentowanie twoich pieniędzy będzie się różnić w zależności od wyników funduszy, w które inwestujesz. Możesz czerpać korzyści z hossy, ale także cierpieć z powodu pogorszenia koniunktury, kiedy niedźwiedzie zaczynają ryczeć.

Mimo to zmienne renty zazwyczaj zapewniają gwarancje, których nie można uzyskać przy innych inwestycjach. Za opłatą możesz na przykład dodać zasiłek pogrzebowy. Powiedzmy, że inwestujesz 125 000 USD w zmienną rentę. Chwilę później wartość funduszy inwestycyjnych utrzymywanych w ramach renty rocznej spada do 95 000 USD. Gdybyś zainwestował te pieniądze w zwykły fundusz wspólnego inwestowania, straciłbyś 30 000 $. Ale ze zmienną rentą, twoi beneficjenci nadal dostaną 125 000 $, jeśli umrzesz. W przypadku niektórych produktów, jeśli wartość rynkowa wzrośnie do 150 000 USD, Twoi beneficjenci mogą otrzymać „przyspieszoną” korzyść z tytułu śmierci w wysokości 150 000 USD.

Zindeksowane renty

Dzięki indeksowanej rentie rocznej możesz dokonać jednorazowej płatności lub serii płatności. Firma przyzna ci zwrot, który jest obliczany na podstawie zmian określonego indeksu, takiego jak S&P 500. Zapewni również minimalny zwrot, chociaż minimalne kwoty mogą się różnić w zależności od firmy. Niektóre korzyści z indeksowanej renty obejmują:

• Możesz wykorzystać te fundusze do gromadzenia pieniędzy na zasadzie odroczenia podatku (gdzie płacisz podatki po ich wypłaceniu).
• Możesz wypłacić do 10% oryginalnej kwoty, którą zainwestowałeś bez kary.
• Możesz dodać zasiłek pogrzebowy, jeśli jeśli umrzesz wcześnie, renta trafi do twojego beneficjenta i całkowicie unikniesz spadku.
• Możesz również wypłacić do 100% renty bez kary, jeśli jesteś zmuszony wejść do domu opieki.

Renty mogą wiązać się z wysokimi opłatami, więc upewnij się, że znasz łączny koszt, zanim zdecydujesz, czy je kupić.

Przed zakupem renty

Istnieje kilka pytań, które powinieneś zadać sobie i agentowi ubezpieczeniowemu, aby lepiej zrozumieć każdą rozważaną rentę.

Zapytaj siebie:

• Do czego zamierzam wykorzystać tę rentę? Jeśli jesteś na emeryturze lub zbliżasz się do emerytury i potrzebujesz stałego dochodu, możesz rozważyć ustalenie stałej renty. Jeśli gromadzisz się na emeryturę, możesz rozważyć rentę zmienną lub rentę indeksowaną. Jeśli zamierzasz zostawić swoją rentę dzieciom lub wnukom, możesz rzucić okiem na rentę zmienną z zasiłkiem pogrzebowym.
• Czy od razu będę potrzebować pieniędzy? To, co naprawdę musisz wiedzieć, to czy będziesz potrzebować pieniędzy w ciągu najbliższych dwóch do pięciu lat. Jest to ważny czynnik, który należy wziąć pod uwagę w przypadku opłat za przekazanie, które mogą wpłynąć na kwotę główną, jeśli fundusze zostaną wypłacone wcześniej.

Zapytaj swojego agenta ubezpieczeniowego lub doradcę finansowego:

• Jaki jest minimalny gwarantowany zwrot? Gwarantowany minimalny zwrot to deklarowany zwrot, który otrzymasz bez względu na wszystko. W przypadku stałych rent minimalny gwarantowany zwrot jest oczywisty. Jednak firmy często oferują również minimalny zwrot rent zmiennych i indeksowanych. Pozwoli ci to zobaczyć, co będziesz robić co roku w najgorszym przypadku.
• Jakie są opłaty początkowe i roczne wypłacane firmie ubezpieczeniowej? W niektórych przypadkach firma uiszcza opłaty roczne, a firma może pobierać opłaty z góry. Informacje te zwykle znajdują się w prospekcie emisyjnym. Uważaj na zbyt wiele opłat. Wysokie opłaty znacznie ograniczą Twoje korzyści.
• Jakie są opłaty za przekazanie, jeśli wyjdę wcześnie? Wiele rent ma okres wykupu, podczas którego inwestor nie może wypłacić środków bez zapłaty kary. Opłata za przekazanie jest dla Ciebie kosztem, który zostanie wypłacony, jeśli wcześniej wycofasz środki. Opłaty te różnią się w zależności od firmy. Zasadą jest, że im dłużej utrzymujesz rentę, tym niższe są opłaty za poddanie się. W niektórych przypadkach opłaty te znikają całkowicie po określonej liczbie lat.
• Jakie rodzaje świadczeń z tytułu śmierci są dla mnie dostępne? Śmierć przysługuje twoim beneficjentom, jeśli umrzesz. To jest określona kwota. W niektórych rentach zmiennych możesz otrzymać „przyspieszony” zasiłek pogrzebowy (wzrost świadczeń, który wynika ze wzrostu ogólnego portfela).
• Jakie zwolnienia są dostępne, jeśli potrzebuję pieniędzy od razu? Zwolnienie stosuje się, gdy możesz potrzebować pieniędzy na nagłe wypadki, takie jak stan zdrowia lub jeśli musisz udać się do domu opieki. Wiele rent będzie rezygnować z opłaty za przekazanie, jeśli potrzebujesz pieniędzy na taką sytuację. Zanim kupisz rentę, musisz dowiedzieć się, jakie rodzaje zwolnień są dostępne.

Dolna linia

Każdy rodzaj renty ma swoje zalety i wady. Jedną z głównych zalet renty jest to, że pozwala ona gromadzić pieniądze na emeryturę, dzięki czemu po zamknięciu drzwi do biura możesz wziąć ryczałt lub uzyskać spójny dochód, który może utrzymać liczba lat lub życie. Możesz także gromadzić pieniądze na zasadzie odroczenia podatku. Niektóre z wad inwestowania w renty obejmują wysokie opłaty, takie jak opłaty za wykup, jeśli potrzebujesz pieniędzy wcześnie i z góry, i mogą obowiązywać opłaty roczne. Warto poświęcić czas na przeanalizowanie różnych rodzajów rent w celu ustalenia, które będą odpowiednie dla twojej sytuacji.