Czy kredyty hipoteczne są dostępne dla domów mobilnych?

Według raportu Biura Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB), wyprodukowane domy stanowią 6% wszystkich zajmowanych mieszkań, ale znacznie mniejszy odsetek pożyczek mieszkaniowych. Wiele osób nadal określa ten typ mieszkania jako dom mobilny, co w rzeczywistości odnosi się do konstrukcji zbudowanych przed ustanowieniem standardów kodu HUD w 1976 roku.

Ale jakkolwiek je nazwiesz, jednym z powodów, dla których zaciąganie pożyczek jest tak niskie, jest fakt, że ludzie mieszkający w produkowanych domach są zazwyczaj „podatni na zagrożenia finansowe”, jak to określa CFPB - osoby starsze lub rodziny o niskich dochodach, które są zwykle oferowane w mniej niż korzystny sposób oraz warunki dotyczące dowolnego rodzaju pożyczki.

Według CFPB około 32% gospodarstw domowych mieszkających w produkowanym domu jest na emeryturze. Ich średni dochód jest o połowę niższy niż w innych rodzinach i mają one około jednej czwartej mediany wartości netto innych gospodarstw domowych. Ponadto wyprodukowane domy nie zawsze są uprawnione do tradycyjnej hipoteki na żadnych warunkach, ponieważ potencjalny właściciel domu nie jest właścicielem ziemi, na której się znajduje.

Przed zaciągnięciem pożyczki na wyprodukowany dom ważne jest, aby wiedzieć, jakie masz możliwości i upewnić się, że ubiegasz się o najbardziej korzystny rodzaj finansowania. Nigdy nie akceptuj oferty pożyczki przed zbadaniem swoich wyborów, szczególnie jeśli oddajesz dom na posiadaną przez siebie nieruchomość.

Kluczowe dania na wynos

• Domki mobilne lub produkowane stanowią 6% wszystkich mieszkań w USA, ale znacznie mniejszy odsetek wszystkich hipotek.
• Osoby mieszkające w domach mobilnych często są uważane za wyższe ryzyko kredytowe ze względu na niższe dochody i aktywa.
• Ponadto domki mobilne są często uważane za ruchome - w przeciwieństwie do nieruchomości - dzięki czemu kwalifikują się do bardziej kosztownych pożyczek ruchomych niż tradycyjnych hipotek.

Ograniczone opcje finansowania

Istnieją tylko dwa rodzaje finansowania domów: hipotekę tradycyjną i hipotekę ruchomą. Większość ludzi rozumie tradycyjny kredyt hipoteczny: znajdź istniejący dom lub zbuduj go, a następnie złóż wniosek o 30-letni kredyt hipoteczny stały lub inny rodzaj kredytu hipotecznego i uzyskaj bardzo korzystne oprocentowanie.

Jeśli jednak wyprodukowany dom nie jest trwale przymocowany do gruntu, na którym stoi - i jeśli właściciel domu wynajmuje tylko grunt, na którym znajduje się produkowany dom - budynek jest uważany za własność osobistą zamiast nieruchomości. Tylko około 15% nowo wyprodukowanych domów ma tytuł nieruchomości. Zmusza to prawie 85% pożyczkobiorców do pożyczki ruchomej, która zapewnia znacznie mniej zabezpieczeń i na znacznie mniej hojnych warunkach.

Tradycyjne hipoteki

Gdy konstrukcja jest uważana za nieruchomość, obowiązują wszystkie zabezpieczenia związane z hipotekami. Pożyczkobiorca może uzyskać hipotekę ubezpieczoną przez FHA lub hipotekę zabezpieczoną przez Fannie Mae, która zabezpiecza również kredyty na produkowane mieszkania.

Pożyczka będzie objęta przepisami o ochronie konsumentów, które mają zastosowanie do tradycyjnych hipotek, w tym różnymi przepisami dotyczącymi przejęcia nieruchomości i przejęcia nieruchomości, które nie mają zastosowania do pożyczek na nieruchomości. Kredyty hipoteczne będą prawdopodobnie dostępne po bardziej korzystnych stawkach niż spłatę hipotek.

Chattel Mortgages

Kredyt ruchomy pozwala na hipotekę na nieruchomości, która jest uważana za „ruchomą”. Kredyty hipoteczne Chattel są umowami pożyczkowymi, w których element ruchomości osobistej stanowi zabezpieczenie pożyczki. Mienie ruchome, czyli ruchomość ruchoma, gwarantuje pożyczkę, a pożyczkodawca jest nią zainteresowany. Domki mobilne, a także samoloty, jachty, łodzie mieszkalne i niektóre urządzenia rolnicze mogą kwalifikować się do kredytów hipotecznych.

Pierwsze i najważniejsze kredyty ruchomości są wyceniane znacznie wyżej. 21 ^st. Mortgage Corporation, jeden z największych inicjatorów pożyczek ruchomych, mówi, że stawki na produkowane domy zaczynają się od 6, 99%. Ponownie, osoby z kredytami z oprocentowaniem mogą spodziewać się znacznie wyższych stawek.

Pożyczki Chattel są zasadniczo udzielane na krótsze okresy, co obniża całkowitą kwotę wypłaconych odsetek. Mimo to, 21-ty hipoteczny oferuje warunki nawet do 23 lat. Wreszcie, kredyty hipoteczne często mają niższe koszty zamknięcia, a czas potrzebny do zamknięcia pożyczki jest często znacznie krótszy.

Dolna linia

Ważne jest, aby ubiegać się o odpowiedni rodzaj hipoteki. CFPB jest zaniepokojony, ponieważ co najmniej 65% właścicieli domów wyprodukowanych, którzy również są właścicielami ziemi, zaciągnęło pożyczkę ruchomą. Niektórzy z tych właścicieli mogą mieć powody, by chcieć pożyczki ruchomej - na przykład nie chcąc rezygnować z kontroli nad swoją ziemią - ale bardziej prawdopodobne jest to, że nie wiedzą oni, że dostępna jest im tradycyjna hipoteka.

Jeśli mieszkasz w fabrycznym domu, który jest na stałe przymocowany do gruntu, na którym się znajduje - i jeśli jesteś właścicielem tego gruntu lub rozważasz jego zakup - prawdopodobnie kwalifikujesz się do tradycyjnego kredytu hipotecznego, wraz z oprocentowaniem, które może być o połowę niższe spłata pożyczki ruchomej. Rozważ dokładnie obie opcje.