Jak zła jest moja zdolność kredytowa?

Jeśli masz naprawdę zły kredyt lub naprawdę dobry kredyt, prawdopodobnie już o tym wiesz. Ale jest duży obszar środkowy, w którym twój wynik jest zbyt niski, aby uzyskać najlepsze oferty. Jeśli chcesz zapisać się na nową kartę kredytową, wziąć pożyczkę w salonie samochodowym, zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup domu lub pożyczyć pieniądze na inny cel, jakość Twojej zdolności kredytowej stanowi poważną różnicę.

Kluczowe dania na wynos

• Jeśli masz zły wynik kredytowy, zazwyczaj płacisz wyższe oprocentowanie pożyczek i kart kredytowych - i możesz mieć problemy z ich uzyskaniem.
• Zły wynik kredytowy może również podnieść składki ubezpieczeniowe, a nawet utrudnić możliwość wynajęcia mieszkania lub znalezienia pracy.
• Twoja ocena kredytowa zależy od wielu czynników, z których najważniejszym jest to, czy terminowo płacisz rachunki.

Dlaczego wyniki kredytowe są ważne

Przy słabym wyniku niewiele banków zaryzykuje. Ci, którzy to zrobią, prawdopodobnie zaoferują Ci tylko najwyższe stawki. Nawet taki wynik może podnieść stawki w porównaniu do stawek oferowanych osobom o doskonałych kredytach.

Zła ocena kredytowa może również podnieść stawki ubezpieczenia lub spowodować, że ubezpieczyciele całkowicie Cię odrzucą. Może stać między tobą a mieszkaniem, które chcesz wynająć. Ujemne pozycje w raporcie kredytowym mogą nawet cię zranić, kiedy ubiegasz się o pracę.

Rzućmy okiem na to, co uważa się za zły wynik kredytowy, jak mogłeś się tam dostać i co możesz zrobić, aby to naprawić.

Czy masz dobry lub zły wynik kredytowy?

Oceny kredytowe, które mogą wynosić od 300 do 850, uwzględniają szereg czynników w pięciu obszarach w celu ustalenia Twojej wiarygodności kredytowej: twoją historię płatności, aktualny poziom zadłużenia, rodzaje wykorzystanych kredytów, długość historii kredytowej i nowe konta kredytowe.

Zła ocena kredytowa to ocena FICO w przedziale od 300 do 620. (FICO oznacza Fair Isaac Corporation, firmę, która stworzyła najczęściej stosowany system punktacji kredytowej). Niektóre tabele wyników dzielą ten zakres, nazywając „złym kredytem” ocena od 300 do 550, a „kredyt subprime” od 550 do 620. Niezależnie od oznakowania, będziesz mieć problemy z uzyskaniem dobrej stopy procentowej lub uzyskaniem pożyczki z oceną kredytową 620 lub niższą. Natomiast doskonały wynik kredytowy mieści się w przedziale od 740 do 850.

Rzeczy, które mogą zranić Twój wynik

Kredytobiorcy ze złym kredytem zwykle mają w swoich raportach kredytowych jedną lub więcej z następujących ujemnych pozycji:

• zaległe płatności
• odprawy
• konto w kolekcjach
• wykluczenie
• krótka sprzedaż nieruchomości, takich jak dom
• czyn zastępujący wykluczenie
• bankructwo

Historia płatności liczy 35% wyniku, więc brak terminów płatności poważnie szkodzi wynikowi. Spóźnienie 31 dni nie jest tak złe, jak spóźnienie 120 dni, a spóźnienie nie jest tak złe, jak niezapłacenie tak długo, że wierzyciel wysyła konto do windykacji, spłaca zadłużenie lub zgadza się na spłatę długu za mniej niż jesteś winien.

To, ile jesteś winien w stosunku do ilości dostępnego kredytu, jest kolejnym ważnym czynnikiem, stanowiącym 30% twojego wyniku. Załóżmy, że masz trzy karty kredytowe, każda z limitem kredytowym 5000 USD, i wykorzystałeś je wszystkie. Twój wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 100%. Formuła punktacji wygląda najkorzystniej dla kredytobiorców, których stosunek wynosi 20% lub mniej.

Aby utrzymać wskaźnik wykorzystania kredytu na korzystnym poziomie 20%, ktoś z dostępnym kredytem w wysokości 15 000 USD powinien dążyć do utrzymania swojego długu poniżej 3000 USD.

Długość historii kredytowej, która stanowi 15% twojego wyniku. Nie masz dużej kontroli nad tym komponentem. Albo twoja historia kredytowa sięga kilku lat wstecz, albo nie.

Liczba posiadanych przez ciebie nowych kont kredytowych stanowi 10% twojego wyniku, co oznacza, że ​​ubieganie się o nowe pożyczki w celu przesunięcia długu może zaszkodzić twojemu wynikowi. Z drugiej strony, jeśli przeniesienie twojego długu spowoduje obniżenie stopy procentowej i pomoże ci łatwiej wyjść z długu, nowy kredyt może ostatecznie zwiększyć twój wynik.

Rodzaje kredytów, które wykorzystujesz, liczą się dla pozostałych 10% twojego wyniku. Jeśli masz automatyczną pożyczkę, hipotekę i kartę kredytową - trzy różne rodzaje kredytu - może to oznaczać lepszy wynik niż w przypadku posiadania tylko karty kredytowej. Ponownie, nie przejmuj się zbytnio tym. Ubieganie się o różne rodzaje pożyczek w celu poprawienia wyniku będzie miało niewielki wpływ i doprowadzi cię do dalszego zadłużenia - a nie tego, czego chcesz, jeśli masz kredyt mniej niż gwiezdny. Zamiast tego skup się na spłacaniu sald i terminowym dokonywaniu płatności.

Rzeczy, które nie będą miały bezpośredniego wpływu na Twój wynik

Być może z przyjemnością dowiesz się, że następujące czynniki nie mają bezpośredniego wpływu na Twoją zdolność kredytową:

• Twój przychód. Nie ma znaczenia, czy zarabiasz 12 000 USD, czy 120 000 USD rocznie, o ile dokonujesz płatności na czas. Niski dochód nie musi oznaczać złego kredytu.
• Gdzie mieszkasz. Mieszkanie w złej okolicy nie da ci złej oceny zdolności kredytowej, ani mieszkanie w prestiżowej nie da ci dobrej oceny. Jeśli posiadasz dom, jego wartość również nie wpływa na twój wynik.
• Udział w programie doradztwa kredytowego. Zapisanie się po pomoc w zarządzaniu rachunkami nie szkodzi ani nie poprawia wyniku. To, jakie kroki podejmiesz w ramach tego programu, będzie miało wpływ na ocenę.
• Twój wyścig. Nawet jeśli ktoś może odgadnąć twoją rasę na podstawie twojego imienia, FICO nie uwzględnia rasy w twojej zdolności kredytowej.
• Twój stan cywilny. Twój raport kredytowy nie określa, czy jesteś w związku małżeńskim czy rozwiedzionym, ani też nie uwzględnia tego w twoim wyniku. Małżeństwo może pośrednio prowadzić do dobrego wyniku kredytowego, jeśli posiadanie dwóch dochodów ułatwia spłatę rachunków, z którymi walczyłeś - lub może sprawić, że będziesz miał zły kredyt, jeśli poślubisz kogoś, kto jest nieodpowiedzialny finansowo. Rozwód może pośrednio zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, jeśli zaszkodzi Twojemu finansowi, ale ponownie stan cywilny nie wpłynie bezpośrednio na Twój wynik.
• Oprocentowanie każdej z pożyczek lub kart kredytowych. Niezależnie od tego, czy płacisz domyślną stopę procentową 29, 99% na karcie kredytowej, czy promocyjną stawkę wprowadzającą równą zero procent, formuła punktacji nie ma znaczenia.

Czy brak kredytu oznacza zły kredyt?

Brak historii kredytowej i oceny zdolności kredytowej - jak to może być w przypadku, gdy jesteś dopiero w szkole lub dopiero co przybyłeś do USA - nie oznacza, że ​​masz „zły” kredyt. Mimo to może utrudnić wynajęcie mieszkania, otwarcie rachunku karty kredytowej lub uzyskanie pożyczki. W wielu przypadkach możesz poradzić sobie z brakiem wyniku, stosując alternatywne metody, aby udowodnić swoją odpowiedzialność finansową. Na przykład, jeśli chcesz otrzymać kredyt hipoteczny, możesz przesłać historię terminowych opłat czynszowych i opłat za media wraz z wnioskiem o kredyt hipoteczny. Lub, jeśli nie kwalifikujesz się do konwencjonalnej karty kredytowej, możesz ubiegać się o zabezpieczoną kartę kredytową, która po pewnym czasie może Cię zakwalifikować do konwencjonalnej karty kredytowej.

3 porady dotyczące poprawy złej oceny zdolności kredytowej

Oto kilka prostych kroków, które możesz podjąć, które prawie na pewno poprawią twój wynik z czasem.

1. Dokonaj przynajmniej minimalnej płatności na czas, za każdym razem, na każdym koncie. Możesz nie mieć gotówki na całkowite spłacenie salda, a nawet poważnego wgniecenia się w nie, ale jeśli możesz przynajmniej dokonać minimalnej płatności przed upływem terminu każdego miesiąca, to pomoże ci w osiągnięciu wyniku.

2. Spróbuj naprawić poważne błędy raportu kredytowego. Raporty kredytowe możesz uzyskać raz w roku, bezpłatnie, od trzech głównych agencji raportów kredytowych (Equifax, Experian i TransUnion) na oficjalnej stronie internetowej w tym celu, AnnualCreditReport.com. Raporty trzech agencji mogą się nieco różnić w zależności od gromadzonych informacji. Jeśli znajdziesz błąd w którymkolwiek z nich, możesz zgłosić „spór”, wykonując czynności opisane na stronie internetowej tej agencji. Agencja jest następnie zobowiązana do zbadania sprawy i zgłoszenia się do Ciebie.

3. Porozmawiaj ze swoimi wierzycielami. Jeśli masz problemy ze spłatą długów, sprawdź, czy możesz wypracować bardziej korzystne porozumienie z wystawcami kart kredytowych lub innymi kredytodawcami. Upewnij się, że uzyskasz pisemną zgodę. Pamiętaj jednak, że niektóre ustalenia mogą zaszkodzić twojemu wynikowi. Na przykład prośba o zmianę terminu płatności kartą kredytową na pięć dni po otrzymaniu wypłaty nie zaszkodzi twojemu wynikowi, ale zmusi wierzyciela do zmniejszenia salda pożyczki.

Końcową grą jest nie tylko poprawa trzycyfrowej liczby, ale przede wszystkim rozwiązanie problemów, które mogły wpędzić cię w trudną sytuację finansową. Na dłuższą metę nie chodzi tu o ocenę kredytową 740, co może być miłe, ale o kontrolowanie długów i koncentrację na swoich celach finansowych w nadchodzących latach.