Dlaczego Twoja 401 (k) może być niedostępna po odejściu z pracy?

Po zakończeniu pracy z pracodawcą opcje planu 401 (k), który posiadasz w firmie, obejmują wypłatę, przeniesienie do nowego pracodawcy 401 (k) lub przeniesienie do IRA.

Te ruchy oczywiście wymagają dostępu do środków na koncie 401 (k). (Uwaga: dokonany wybór może wiązać się z płaceniem podatków wujkowi Samowi lub nie). Ale co się stanie, jeśli twój pracodawca odmówi dostępu po zakończeniu zatrudnienia - i dlaczego tak się dzieje?

Kluczowe dania na wynos

• Z reguły Twoje składki na ubezpieczenie 401 (k) i ich zarobki są łatwo dostępne po odejściu z pracodawcy.
• Dostęp do składek pracodawcy na kwotę 401 (k) może zostać odmówiony, ponieważ Twoja kadencja była zbyt krótka, aby fundusze te mogły Ci zostać przyznane.
• Dostęp do całego salda może zostać zablokowany, przynajmniej tymczasowo, z powodu problemów związanych z twoim wyjazdem lub zmianą rejestratorów planu.

Nabycie uprawnień może ograniczyć dostęp do około 401 (k) funduszy

Zasadniczo firma nielegalnie ogranicza dostęp do twoich osobistych funduszy 401 (k) i zarobionych przez siebie zarobków. Ale w praktyce saldo na koncie może nie być twoje, ponieważ Twój pracodawca mógł wpłacić pewne pieniądze - najprawdopodobniej poprzez dopasowanie pracodawcy - i możesz nie pracować wystarczająco długo w pracy, aby wkłady firmowe zostały zgromadzone do Ciebie.

Gdy osiągniesz ten punkt, często w ciągu kilku lat, wszystkie fundusze są twoje i, oprócz innych problemów, firma jest zobowiązana je zwolnić. „Jeśli masz ograniczony dostęp do zgromadzonych środków 401 (k), jest to w rzeczywistości nielegalne” - mówi Stephen Rischall, doradca finansowy w 1080 Financial Group w Los Angeles w Kalifornii. „Zawsze masz pełne prawo do wycofania wszystkich Twoje składki wpłacone do planu oprócz pełnoprawnych składek dopasowanych przez pracodawcę, jeśli dotyczy. ”

Ale Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors w Irvine w Kalifornii, wyjaśnia, że ​​jeśli istniał harmonogram nabywania uprawnień związany z dopasowaniem składek [pracodawcy], a ty odszedłeś przed datą pełnego zgromadzenia tych funduszy, możesz legalnie odmówić dostępu do nich.

Kolejny powód, dla którego możesz nie być uprawniony do żadnego z funduszy: jeśli składki na Twoje 401 (k) zostały w całości wniesione przez Twoją firmę i nie było dla nich harmonogramu nabywania uprawnień. Może to spowodować utratę konta. Jak zauważa Jeremy Portnoff, doradca finansowy w Portnoff Financial w Woodbridge, NJ, „istnieje możliwość, że gdyby wszystkie fundusze były składkami pracodawcy i nie zostały nabyte, to w zasadzie przepadają one”.

Jeśli zastanawiasz się nad przeniesieniem pracy, ważne jest, aby znać harmonogram nabywania uprawnień w swoim planie 401 (k) i zrozumieć, jaka część składek (jeśli w ogóle) jest w pełni nabyta.

Harmonogram nabywania uprawnień w firmie określa, kiedy pracownik jest właścicielem składek pracodawcy na swoje konto 401 (k); pracownicy są zawsze w pełni uprawnieni do własnych wkładów.

Zasoby mogą być tymczasowo zamrożone

Dostęp do twoich funduszy, nabytych lub nie, może również zostać zablokowany, jeśli toczą się postępowania sądowe związane z planem. W takich przypadkach aktywa mogą zostać tymczasowo zamrożone, mówi Portnoff. Podobnie, według Rischalla, krótkotrwały ograniczony dostęp do twoich funduszy może się zdarzyć „w przypadku, gdy sponsor planu zmienia osoby prowadzące rejestr lub istnieje okres przerwy w dostawie energii, w którym funduszy nie można zmienić ani uzyskać dostępu w żaden sposób.” Powinieneś wiedzieć o dodaje z wyprzedzeniem: „Jest to zgodne z prawem i powiadomienia muszą być przekazywane aktywnym uczestnikom co najmniej 30 dni przed datą rozpoczęcia zaciemnienia”.

Wreszcie niedawno zwolnieni pracownicy mogą podlegać innym zasadom dotyczącym dostępu do swojego planu. Zasady te regulują takie rzeczy, jak rozwiązywanie wszelkich utrzymujących się problemów finansowych związanych z odejściem pracownika - na przykład zaległa pożyczka. Jeśli zaciągnąłeś pożyczkę w wysokości 401 (k) i opuściłeś pracę, będziesz miał określony czas na spłatę.

Co robić

Jeśli dostęp do twoich funduszy zostanie nieoczekiwanie zablokowany, warto sprawdzić wszelką korespondencję od firmy pod kątem takich komunikatów wyjaśniających, jak powiadomienie o zmianie podmiotów prowadzących rejestr. Jeśli nie znajdziesz takich powiadomień, Hebner radzi zadzwonić do dostawcy i zapytać, dlaczego nie masz dostępu do swoich pieniędzy, a także kiedy możesz spodziewać się zmiany tego warunku.

Jeśli na przykład okoliczności zewnętrzne zmuszają cię do krótkiego okresu oczekiwania na dostęp do swoich funduszy, powinieneś to wyjaśnić - i, jeśli to możliwe, mieć warunki na piśmie. Jeśli nie występują żadne okoliczności zewnętrzne, a twój poprzedni pracodawca nadal odmawia ci dostępu bez odpowiedniego wyjaśnienia, powinieneś skierować swoją sprawę do Departamentu Pracy lub adwokata.