Ochrona aktywów dla osób o wysokiej wartości netto

Stalowy magnat Andrew Carnegie, rzekomo najbogatszy człowiek na świecie pod koniec ^XIX wieku, miał jakąś radę dla każdego, kto chciał pójść jego przykładem: „Połóż wszystkie jajka w jednym koszu”, powiedział, „a potem obejrzyj kosz."

Oglądanie tych jaj - czyli ochrony zasobów - może już nie być takie proste, jeśli w ogóle było. Ale to nie mniej ważne dla każdego, kto zdołał zgromadzić trochę bogactwa. Zarabianie pieniędzy to jedno; utrzymanie go może wymagać zupełnie innego zestawu strategii.

Ubezpieczenie depozytów i papierów wartościowych

Na najbardziej podstawowym poziomie ochrona aktywów może obejmować proste zabezpieczenia, takie jak ubezpieczenie depozytów na rachunkach bankowych i ekwiwalent dla rachunków maklerskich.

Na przykład Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) pokrywa pieniądze w bankach członkowskich do kwoty 250 000 USD na deponenta, na bank i „kategorię własności”. Na przykład, możesz mieć 250 000 USD na jednym koncie indywidualnym, wspólnym, IRA i rachunek powierniczy, i być objęty pełnym 1 milionem dolarów, wszystko w jednym banku. Istnieje kilka innych kategorii własności oprócz tych czterech i, oczywiście, brak banków.

Securities Investor Protection Corporation (SIPC) ubezpiecza twoje środki pieniężne i papiery wartościowe w członkowskich domach maklerskich przed upadkiem tej firmy, a w niektórych przypadkach przed kradzieżą z twojego konta. Maksymalny zasięg wynosi 500 000 USD, ale podobnie jak w przypadku FDIC i banków, możesz ustrukturyzować swoje konta na różne sposoby (SIPC nazywa tę „oddzielną pojemność”), aby pomnożyć swój całkowity zasięg.

Ubezpieczenie osobiste

Być może większe ryzyko dla twojego majątku osobistego niż możliwość upadku banku lub domu maklerskiego to kosztowny proces. Właśnie tam wchodzą inne rodzaje pokrycia.

• Zakres odpowiedzialności. Zapewnienie wystarczającej ochrony ubezpieczeniowej domu, samochodu i firmy, jeśli ją posiadasz, jest dobrym miejscem na rozpoczęcie. Na przykład w przypadku samochodu możesz zostać pozwany, jeśli ty lub członek rodziny uczestniczysz w wypadku i ktoś doznał poważnej krzywdy. Większość stanów wymaga od właścicieli samochodów określonego minimalnego poziomu ochrony przed obrażeniami ciała, ale raczej nie wystarczy. W wielu stanach minimum wynosi 25 000 $ lub mniej, co oczywiście nie zajdzie daleko, jeśli zostaniesz pozwany. Możesz zwiększyć swój zasięg do kilkuset tysięcy dolarów w wielu towarzystwach ubezpieczeniowych. Jednak nawet ta kwota może być niewystarczająca, szczególnie jeśli masz do dyspozycji znaczące aktywa. W takim przypadku warto również zapoznać się z czterema rodzajami ubezpieczeń wymienionymi poniżej.
• Ubezpieczenie parasolowe. Polisa parasolowa obejmuje miejsce, w którym kończy się ubezpieczenie domu i samochodu. Na przykład polisa parasolowa o wartości 1 miliona USD przedłużyłaby zakres odpowiedzialności do tej kwoty, według kosztu około 150 do 300 USD rocznie, zgodnie z Insurance Information Institute (III). Instytut twierdzi, że dodatkowy milion pokrycia może wynieść 75 USD rocznie, a każdy kolejny milion doda kolejne 50 USD. Oczywiście to wszystko na dodatek do tego, co już płacisz za ubezpieczenie domu i samochodu.
• Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej. Ubezpieczenie od błędów lekarskich może być najbardziej znanym przykładem, ale niezależnie od dziedziny, możesz potrzebować ubezpieczenia od odpowiedzialności zawodowej. Wśród najbardziej narażonych zawodów, według III: księgowi, architekci, inżynierowie, konsultanci IT, doradcy inwestycyjni, prawnicy i pośrednicy w obrocie nieruchomościami. Twoje stowarzyszenie zawodowe może być dobrym źródłem informacji na temat rodzaju ubezpieczenia, którego potrzebujesz i gdzie możesz go kupić.
• Odpowiedzialność biznesowa to inna sprawa, a to, czego będziesz potrzebować, będzie zależeć od wielkości i charakteru Twojej firmy. Jedną z opcji dla małych i średnich firm jest tak zwana polisa właściciela firmy (BOP), która obejmuje własność, odpowiedzialność i inne rodzaje ubezpieczenia, wszystkie w jednym. Inne pomysły można znaleźć w części Ochrona zasobów dla właściciela firmy .
• Ubezpieczenia dyrektorów i funkcjonariuszy. Jeśli pracujesz na pokładzie, nawet jako nieopłacany wolontariusz organizacji non-profit, możesz w rezultacie stanąć przed osobistym pozwem. Jeśli organizacja nie zapewnia Ci ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej dyrektorów i funkcjonariuszy (D&O), warto to zbadać.

Fundusze i inne opcje prawne

Po konsultacji z jednym lub dwoma brokerami ubezpieczeniowymi następnym przystankiem może być biuro prawnika w celu omówienia innych sposobów ochrony aktywów przed możliwym ryzykiem. Pamiętaj, że w większości przypadków niektóre Twoje aktywa mogą już być niedostępne dla wierzycieli. Obejmują one na ogół twój plan 401 (k) oraz, w niektórych stanach, twój IRA. Przynajmniej część kapitału w twoim głównym miejscu zamieszkania jest również chroniona na mocy przepisów wielu stanów.

Aby chronić to, co zostało, możesz rozważyć przeniesienie majątku na małżonka lub dzieci. Oba te ruchy wiążą się jednak z dużym ryzykiem - rozwód w przypadku małżonka i utrata kontroli nad pieniędzmi w przypadku dzieci, by wymienić tylko dwa. W przypadku dzieci będziesz również musiał stawić czoła możliwym podatkom od darowizn, które zostaną naliczone, jeśli dasz dziecku więcej niż pewną kwotę w dowolnym roku (limit wynosi 15 000 USD na rok 2018 i 2019). Twój małżonek może dać podobną kwotę.

Prawidłowo napisane zaufanie może pomóc osiągnąć te same cele w zakresie ochrony zasobów bez tych problemów. Pamiętaj jednak, że musisz ustanowić zaufanie, zanim wydarzy się coś złego, co może prowadzić do roszczenia przeciwko tobie, nawet jeśli nie zostałeś jeszcze pozwany. Jeśli później spróbujesz ustanowić zaufanie, możesz to uznać za nieuczciwe przeniesienie, aby uniknąć spłacania wierzycieli, tworząc dla ciebie zupełnie nowy zestaw problemów prawnych.

Doświadczony prawnik może przeprowadzić cię przez typy trustów i wydać zalecenia w oparciu o twoje szczególne okoliczności (zobacz Jak chronić swoje aktywa przed pozwem lub wierzycielami ). Jedną z opcji, o których prawdopodobnie usłyszysz, jest fundusz ochrony aktywów krajowych lub stosunkowo nowa odmiana DAPT. Czasami określany mianem trustu na Alasce, w celu pierwszego zalegalizowania go przez państwo, zasadniczo pozwala ci umieścić aktywa w zaufaniu, z tobą jako beneficjentem, który jest poza zasięgiem wierzycieli.

Dolna linia

Ochrona zasobów nie jest jedynym, a może nawet najważniejszym aspektem zarządzania majątkiem. W rzeczywistości, „The 2014 US Trust Insights on Wealth and Worth”, badanie przeprowadzone w 2014 r. Wśród inwestorów o wysokiej wartości netto, wykazało, że 61% uważa, że ​​zwiększenie ich aktywów ma wyższy priorytet niż ich zachowanie.

Mimo to ochrona i ochrona aktywów jest niezwykle ważna w każdym planie finansowym, szczególnie dla osób z dużym portfelem. Nie możesz go zabrać ze sobą - ale też nie chcesz go zgubić.