Średnie saldo należności
Średnie saldo pozostające do spłaty to niespłacone, oprocentowane saldo pożyczki lub portfela pożyczek uśrednione w danym okresie, zwykle jednego miesiąca. Średnie saldo należności dotyczy również dowolnego terminu, raty, kredytu odnawialnego lub karty kredytowej, od którego naliczane są odsetki.
Można to porównać ze średnim zgromadzonym saldem, czyli tą częścią pożyczki, która została spłacona w tym samym okresie.
Ponieważ saldo należności jest średnią, okres czasu, w którym obliczana jest średnia, wpłynie na kwotę salda.
Zrozumienie średniego salda należności
Średnie saldo pozostające do spłaty na kartach kredytowych i pożyczkach jest czynnikiem wpływającym na zdolność kredytową konsumenta. Średnie nierozliczone salda są zgłaszane do agencji kredytowych co miesiąc na aktywnych rachunkach, wraz z wszelkimi zaległymi kwotami. Nieodnawialne salda niespłaconych pożyczek będą zmniejszane co miesiąc wraz z zaplanowanymi płatnościami, a salda zadłużenia odnawialnego różnią się w zależności od sposobu użytkowania przez posiadacza karty kredytowej.
Średnie są najczęściej obliczane na podstawie dziennej lub miesięcznej. Średnie saldo dzienne dodaje salda końcowe na koniec każdego dnia w danym okresie czasu i dzieli sumę przez liczbę dni kalendarzowych w tym okresie. Średnie miesięczne saldo sumuje saldo końcowe na koniec każdego dnia i dzieli je przez liczbę dni kalendarzowych w miesiącu. Proste średnie saldo między datą początkową i końcową oblicza się, dzieląc saldo początkowe plus saldo końcowe przez dwa.
Kluczowe dania na wynos
- Średnie saldo należności dotyczy niespłaconej części dowolnego terminu, raty, kredytu odnawialnego lub karty kredytowej, od których naliczane są odsetki.
- Średnie są najczęściej obliczane na podstawie dziennej lub miesięcznej jako zwykła średnia między datą początkową i końcową.
- Salda zaległych kwot są zgłaszane przez instytucje kredytowe do agencji sporządzających raporty kredytowe co miesiąc i mogą wpływać na Twoją zdolność kredytową.
Odsetki od średnich sald należności
Wiele firm obsługujących karty kredytowe stosuje metodę średniego dziennego salda należności do obliczania miesięcznych odsetek naliczanych od karty kredytowej. Użytkownicy kart kredytowych gromadzą zaległe salda, dokonując zakupów przez cały miesiąc. Metoda średniego dziennego salda pozwala wystawcy karty kredytowej naliczyć nieco wyższe odsetki, które uwzględniają saldo posiadacza karty w ciągu miesiąca, a nie tylko w dniu zamknięcia.
Dzięki średnim dziennym obliczeniom salda należności wystawca karty kredytowej dodaje zaległe salda na każdy dzień w miesięcznym cyklu rozliczeniowym i dzieli przez liczbę dni. Dzienna okresowa stopa procentowa jest również obliczana i naliczana według liczby dni w cyklu rozliczeniowym, aby uzyskać całkowite miesięczne odsetki.
Niektóre karty kredytowe mogą podawać szczegółowe informacje na temat średniego salda należności w wyciągu z karty kredytowej. Jeśli zostanie podany, będzie to zazwyczaj średni dzienny stan zaległości w całym cyklu rozliczeniowym.
Czynniki oceny zdolności kredytowej
Salda zaległych kwot są zgłaszane przez dostawców kredytów do agencji raportów kredytowych co miesiąc. Emitenci kredytowi zazwyczaj zgłaszają całkowite saldo pożyczkobiorcy w momencie dostarczenia raportu. Niektórzy emitenci kredytowi mogą zgłaszać zaległe salda w momencie wystawiania wyciągu, a inni wybierają raportowanie danych w określonym dniu każdego miesiąca. Salda wykazywane są dla wszystkich rodzajów długów odnawialnych i nieodnawialnych. W przypadku zaległych sald wystawcy kredytów zgłaszają również zaległe płatności rozpoczynające się z opóźnieniem 60 dni.
Terminowość płatności i zaległe salda to dwa czynniki, które wpływają na zdolność kredytową kredytobiorcy. Eksperci twierdzą, że kredytobiorcy powinni starać się, aby ich łączne saldo pozostało poniżej 40%. Kredytobiorcy wykorzystujący ponad 40% łącznego dostępnego zadłużenia mogą łatwo poprawić swoją zdolność kredytową z miesiąca na miesiąc, dokonując większych płatności, które zmniejszają ich całkowite saldo. Kiedy całkowite saldo należności maleje, zwiększa się zdolność kredytowa kredytobiorcy. Terminowość nie jest jednak łatwa do poprawy, ponieważ zaległe płatności są czynnikiem, który może pozostać w raporcie kredytowym przez trzy do pięciu lat.