Analityk Kredytowy
Analityk kredytowy to specjalista finansowy, który ocenia wiarygodność kredytową papierów wartościowych, osób fizycznych lub firm. Analitycy kredytowi określają prawdopodobieństwo, że pożyczkobiorca może spłacić swoje zobowiązania finansowe, przeglądając historię finansową i kredytową pożyczkobiorcy oraz określając, czy kondycja finansowa podmiotu i warunki ekonomiczne sprzyjają spłacie.
Analitycy kredytowi są zazwyczaj zatrudniani przez banki komercyjne i inwestycyjne, instytucje wydające karty kredytowe, agencje ratingowe i firmy inwestycyjne.
Analitycy kredytowi interpretują sprawozdania finansowe i stosują wskaźniki przy analizie zachowania powierniczego i historii potencjalnego kredytobiorcy. Decydują, czy pożyczkobiorca ma odpowiednie przepływy pieniężne, porównując wskaźniki z danymi branżowymi. Na przykład analityk kredytowy pracujący w banku może zbadać sprawozdanie finansowe firmy rolniczej przed zatwierdzeniem pożyczki na nowy sprzęt rolniczy.
Minimalne wymagania edukacyjne dla analityka kredytowego to licencjat z handlu, finansów lub pokrewnej dziedziny.
Zrozumienie roli i obowiązków analityka kredytowego
Analiza kredytowa jest specjalistycznym obszarem analizy ryzyka finansowego; dlatego analitycy kredytowi nazywani są analitykami ryzyka kredytowego. Po dokonaniu oceny poziomu ryzyka inwestycji analityk określi stopę procentową i limit kredytowy lub warunki kredytu dla pożyczkobiorcy. Analitycy wykorzystują wyniki swoich badań, aby upewnić się, że pożyczkobiorca otrzymuje pożyczkę w przystępnej cenie, a pożyczkodawca jest chroniony, jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań.
Analitycy kredytowi pracują w bankach, spółkach inwestycyjnych, kasach oszczędnościowych, agencjach ratingowych, firmach ubezpieczeniowych i firmach zarządzających aktywami. Analityk kredytowy gromadzi i analizuje dane finansowe, w tym historię płatności potencjalnego kredytobiorcy, wszelkie zobowiązania, zyski i aktywa. Analityk szuka wskaźników, że pożyczkobiorca może stanowić poziom ryzyka. Dane są wykorzystywane do rekomendowania zatwierdzenia lub odmowy udzielenia kredytu lub kredytu oraz do ustalenia, czy należy zwiększyć lub zmniejszyć limity kredytu lub naliczyć dodatkowe opłaty.
Analityk kredytowy przyczynia się również do ogólnego dobrobytu gospodarki, ponieważ kredyt stymuluje działalność finansową. Ponadto osoby fizyczne i firmy otrzymują dodatkową siłę nabywczą z pożyczek, linii kredytowych i pożyczek studenckich, co może poprawić ich życie i pozwolić przedsiębiorstwom przezwyciężyć przejściową płynność.
Analitycy zatrudnieni w papierach wartościowych, kontraktach towarowych i innych obszarach inwestycji finansowych zarabiają najwyższe pensje wśród analityków kredytowych, zgodnie z US Bureau of Labor Statistics.
Rodzaje ocen analityków kredytowych
Analitycy kredytowi mogą również wystawiać oceny wiarygodności kredytowej. W przypadku osób fizycznych generowanie oceny zdolności kredytowej jest zazwyczaj zautomatyzowane poprzez procesy algorytmiczne oparte na historii płatności, wydatkach i bankructwach danej osoby. Ocena kredytowa to trzycyfrowa liczba od około 200 do 800. Najczęstszym rodzajem indywidualnej oceny kredytowej jest ocena Fair Isaac lub FICO.
W przypadku emitentów długów i ich instrumentów (takich jak obligacje) analitycy kredytowi przypisują oceny na podstawie ocen literowych, takich jak AAA, AA + lub BBB. Poniżej pewnego ratingu dług przedsiębiorstwa jest uważany za „śmieci” lub poniżej poziomu inwestycyjnego. Te obligacje śmieciowe zwykle charakteryzują się wyższą rentownością, aby uwzględnić dodatkowe ryzyko kredytowe. Suwerenne rządy mogą również mieć ocenę wiarygodności kredytowej swoich obligacji. Analitycy kredytowi, którzy oceniają obligacje, często pracują w agencjach ratingowych, takich jak Moody's lub Standard & Poor's (S&P). Firmy ubezpieczeniowe, takie jak AM Best, oceniają również swoje ryzyko kredytowe i stabilność finansową.
Zgodnie z najnowszymi statystykami z BLS, średnia roczna pensja dla analityka kredytowego wyniosła 82 900 USD. Najwyższy w USA wynosił 121 480 dolarów w stanie Nowy Jork.
Specjalne uwagi: Zmniejszenie ryzyka
Analityk kredytowy może zalecić pożyczkę lub kredyt biznesowy po rozważeniu czynników ryzyka. Czynniki ryzyka mogą być zorientowane na środowisko, takie jak zmiany gospodarcze, wahania giełdowe, zmiany legislacyjne i wymogi regulacyjne.
Na przykład, jeśli klient biznesowy ma trudności z dotarciem do listy płac, może to wskazywać na spadek przychodów i potencjalne bankructwo, które może mieć wpływ na aktywa, oceny i reputację banku.
Dane finansowe określają poziom ryzyka związanego z udzielaniem kredytu, aby bank mógł zdecydować, czy chce kontynuować zatwierdzanie kredytu. Jeśli bank wydaje finansowanie, analityk kredytowy będzie monitorował wyniki kredytobiorcy i może wydać zalecenia dotyczące rozwiązania umowy pożyczki, jeśli stanie się to ryzykowne. Określenie poziomu ryzyka w pożyczce lub inwestycji pomaga bankom zarządzać ryzykiem i generować przychody.
Na przykład analityk kredytowy może zalecić rozwiązanie dla osoby, która nie wywiązała się z płatności kartą kredytową. Analityk może zalecić obniżenie limitu kredytowego danej osoby, zamknięcie konta lub przejście na nową kartę kredytową o niższym oprocentowaniu.
Kluczowe dania na wynos
- Analityk kredytowy analizuje inwestycje, aby określić ich potencjalne ryzyko dla inwestora.
- Analitycy kredytowi są zazwyczaj zatrudniani przez banki komercyjne i inwestycyjne, instytucje wydające karty kredytowe, agencje ratingowe i firmy inwestycyjne.
- Analitycy kredytowi badają sprawozdania finansowe i stosują wskaźniki podczas analizy historii finansowej potencjalnego kredytobiorcy.
- W przypadku emitentów długów i ich instrumentów, takich jak obligacje, analitycy kredytowi przypisują oceny na podstawie ocen listowych, takich jak AAA, AA +, BBB lub śmieci, które są poniżej oceny inwestycyjnej.