Płatność balonem

Co to jest płatność balonem?

Płatność balonowa to duża płatność należna na końcu pożyczki balonowej, takiej jak hipoteka, pożyczka komercyjna lub inny rodzaj zamortyzowanej pożyczki. Uważa się to za spłatę pocisku.

Co to jest pożyczka balonowa? Pożyczka balonowa jest tworzona na stosunkowo krótki okres, a jedynie część jej głównego salda jest amortyzowana w tym okresie. Pozostałe saldo jest należne jako płatność końcowa na koniec okresu.

0:57

Co to są płatności balonowe?

Zrozumienie płatności balonowych

Termin „balon” wskazuje, że płatność końcowa jest znacznie duża. Płatności balonowe są zwykle co najmniej dwukrotnie wyższe niż poprzednie płatności pożyczki. Płatności balonowe są bardziej powszechne w kredytach komercyjnych niż w kredytach konsumenckich, ponieważ przeciętny właściciel domu zazwyczaj nie może dokonać bardzo dużej płatności balonowej na koniec kredytu hipotecznego.

Większość właścicieli domów i pożyczkobiorców planuje z góry refinansowanie kredytu hipotecznego w miarę zbliżania się terminu płatności balonu lub sprzedaż nieruchomości przed terminem spłaty pożyczki.

Płatności balonowe są często pakowane w dwuetapowe kredyty hipoteczne.

W „hipotecznej spłacie kredytu” pożyczkobiorca płaci ustaloną stopę procentową na określoną liczbę lat. Następnie pożyczka resetuje się, a płatność balonowa przechodzi w nową lub kontynuowaną amortyzowaną hipotekę według obowiązujących stawek rynkowych na koniec tego okresu. Proces resetowania nie jest automatyczny w przypadku wszystkich dwuetapowych hipotek. Może zależeć od kilku czynników, takich jak to, czy pożyczkobiorca dokonał terminowych płatności i czy jego dochód pozostał spójny. Płatność balonowa jest wymagalna, jeśli pożyczka nie zostanie zresetowana.

Kluczowe dania na wynos

• Zwykle płatności balonowej nie stosuje się w typowym 30-letnim kredycie hipotecznym.
• Płatności balonowe często stanowią co najmniej dwukrotność kwoty poprzednich płatności pożyczki
• Płatności balonowe mogą stanowić duży problem na spadającym rynku mieszkaniowym, gdy właściciele mogą nie być w stanie sprzedać swoich domów za tyle, ile przewidywali, zanim zapłata będzie wymagalna.

Płatności balonowe a kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu

Pożyczka balonowa jest czasem mylona z hipoteką o zmiennej stopie procentowej (ARM). Pożyczkobiorca otrzymuje wstępną stopę procentową w ramach pożyczki ARM, często na okres od jednego do pięciu lat. W tym momencie stopa procentowa resetuje się i może okresowo resetować się do momentu pełnego spłaty pożyczki.

ARM dostosowuje się automatycznie, w przeciwieństwie do niektórych pożyczek balonowych. Pożyczkobiorca nie musi ubiegać się o nową pożyczkę ani refinansować płatności balonowej. W tym względzie hipoteki o zmiennej stopie procentowej mogą być łatwiejsze do zarządzania.

Wady płatności balonem

Płatności balonowe mogą stanowić duży problem na spadającym rynku mieszkaniowym. Gdy ceny domów spadają, szanse właścicieli domów na posiadanie dodatniego kapitału własnego również spadają i mogą nie być w stanie sprzedać swoich domów za tak długo, jak się spodziewali.

Pożyczkobiorcy często nie mają innego wyboru, jak tylko spłacić swoje pożyczki i przystąpić do egzekucji bez względu na dochody gospodarstwa domowego, w obliczu płatności balonowej, na którą nie mogą sobie pozwolić.

Kwalifikacje do płatności balonem

Przepis Z ustawy o prawdzie w zakresie udzielania pożyczek wymaga, aby banki dokładnie zbadały zdolność kredytobiorcy do spłaty (ATR) przed udzieleniem kredytu hipotecznego. Niektórzy pożyczkodawcy w przeszłości pracowali nad tym z hipotekami balonowymi, ponieważ większość konsumentów ma ograniczone możliwości dokonywania dużych płatności balonowych. Dlatego niektórzy pożyczkodawcy nie uwzględniali tych dużych płatności w swoich ocenach, zamiast tego opierając ATR kupującego tylko na poprzednich płatnościach.

Prawidło Z określa szczegółowe kryteria, które kredytodawcy muszą spełnić, zanim będą mogli zignorować płatności balonowe z ich analizy.

Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.

Terminy pokrewne

Spłaty ratalne: spłata całego pozostałego salda kwoty głównej Spłata punktowa to płatność ryczałtowa, zazwyczaj bardzo duża, za całą kwotę pożyczki. Zwykle jest wypłacany w terminie zapadalności. więcej Definicja pożyczki balonowej Pożyczka balonowa jest rodzajem pożyczki, która nie podlega pełnej amortyzacji w okresie jej obowiązywania. Ponieważ nie jest ona w pełni amortyzowana, na koniec okresu wymagana jest wypłata balonowa w celu spłaty pozostałego salda kwoty głównej pożyczki. więcej Definicja pożyczki samorozliczającej Pożyczka samorozliczająca to taka, w której płatności składają się zarówno z kwoty głównej, jak i odsetek, więc pożyczka zostanie spłacona przed upływem ustalonego terminu. więcej Dwustopniowy kredyt hipoteczny Dwustopniowy kredyt hipoteczny oferuje początkową stopę procentową na uzgodniony okres wstępny, po którym kredyt jest dostosowywany w celu odzwierciedlenia obowiązujących stawek. więcej Co powinieneś wiedzieć o płatnościach o stałej stopie procentowej Płatność o stałej stopie procentowej to pożyczka ratalna o oprocentowaniu, którego nie można zmienić przez cały okres kredytowania. więcej Definicja stałej pożyczki Pożyczka stała odnosi się do rodzaju oprocentowanej pożyczki, w której spłata kapitału spodziewana jest na koniec okresu spłaty, najczęściej wykorzystywanej na zakup domu i samochodu. więcej linków partnerskich