Raporty kredytowe dla firm i konsumentów: jaka jest różnica?

Raporty kredytowe dla firm i konsumentów mają podobne cele: informowanie potencjalnych kredytodawców o twojej zdolności kredytowej i umożliwienie im oceny ryzyka, jakie podejmują, jeśli udzielą ci pożyczki lub karty kredytowej lub przedłużą warunki „kup teraz, zapłać później” tobie lub twojej firmie . Różnią się one jednak rodzajem zawartych w nich informacji i sposobem ich wykorzystania.

Raport dotyczący kredytu konsumenckiego

Kiedy po raz pierwszy ubiegasz się o kredyt, trzy główne biura kredytowe - Experian, TransUnion i Equifax - zaczynają kompilować profil kredytowy na podstawie twoich działań kredytowych. Tylko osoby o „dopuszczalnym celu”, określonym w ustawie o uczciwej sprawozdawczości kredytowej, mogą poprosić o Twój raport kredytowy. Gdy to zrobią, biura generują raport, który zawiera następujące elementy:

• lista twoich kont kredytowych, w tym pożyczek i kart kredytowych
• należne saldo i bieżąca miesięczna płatność na każdym rachunku
• wskazanie, że rachunki są bieżące i prawidłowo opłacone, lub zaległe z liczbą dni przeterminowania
• lista zamkniętych kont
• publiczne rejestry zastawów, wyroków i upadłości
• informacje o byłych i obecnych pracodawcach
• historia adresów zamieszkania

Biura kredytowe analizują informacje w celu wygenerowania oceny wiarygodności kredytowej, która jest wykorzystywana przez kredytodawców jako miara Twojej wiarygodności kredytowej. Chociaż twoja ocena kredytowa może się nieznacznie różnić między trzema biurami kredytowymi, wszystkie trzy zasadniczo używają standardowych metod i algorytmów ustanowionych przez Fair Isaac Corporation, która generuje twój wynik FICO. Konsumenci mają prawo do otrzymania takiego bezpłatny raport kredytowy każdego roku z każdego biura kredytowego. (Dostęp do niego można uzyskać na oficjalnej stronie internetowej Annualcreditreport.com.) Ocena wiarygodności kredytowej nie jest uwzględniona w raporcie kredytowym i należy ją uzyskać osobno.

Raport kredytowy dla firm

Firmy muszą być bardziej proaktywne niż konsumenci, aby tworzyć własne historie kredytowe, aby mogli uzyskać kredyt osobno od kredytu osobistego właściciela firmy. Po zarejestrowaniu lub LLC biznes otrzymuje federalny numer identyfikacji podatkowej, biura kredytowe mogą rozpocząć śledzenie kredytu kupieckiego i innych działań kredytowych. Transakcje kredytu kupieckiego mają miejsce, gdy dostawca pozwala firmie dokonać zakupu teraz i zapłacić później. Płatności z tytułu kredytu kupieckiego zgłaszane są do biur kredytów biznesowych.

Raport o kredycie biznesowym zawiera następujące informacje:

• informacje o otoczeniu biznesowym, w tym o własności i spółkach zależnych
• informacje finansowe firmy
• historia bankowości, handlu i windykacji
• zastawy, wyroki i bankructwa
• wyniki ryzyka

Trzy biura kredytów biznesowych - Equifax, Experian oraz Dun & Bradstreet - generują oceny wiarygodności kredytowej na podstawie informacji, podobnie jak FICO. W przeciwieństwie do ocen wiarygodności kredytowej konsumentów, które wykorzystują standardowe metody i algorytmy do punktacji, każde biuro informacji kredytowej stosuje zupełnie inne metody oceny ryzyka kredytowego, z różnymi przedziałami punktacji. Na przykład PAYDEX firmy Dun & Bradstreet koncentruje się na tym, jak szybko firma płaci rachunki - przydatne informacje dla sprzedawców i dostawców, gdy przedłużają warunki handlowe - podczas gdy Intelliscore Plus firmy Experian informuje o tym, że Twoja firma poważnie opóźnia się z rachunkami przez następne 12 miesięcy pożyczkodawcy chcą coś wiedzieć.

Biznesowe raporty kredytowe należy zakupić w biurach kredytowych, oraz w przeciwieństwie do raportów o kredytach konsumenckich, są one publiczne i dostępne dla każdego, kto uiści opłatę. Nie ma obowiązkowego federalnego bezpłatnego rocznego raportu kredytowego dla firm. Będziesz musiał zapłacić za kopię raportu z każdej agencji, chociaż niektóre bezpłatne informacje są dostępne na stronach internetowych, takich jak CreditSignal.com (dla Dun & Bradstreet) i Nav.com.

Kiedy mieszają się raporty kredytowe dla firm i osób fizycznych

Ważne jest, aby właściciele firm tworzyli osobne profile kredytowe dla swoich firm. Bez biznesowego profilu kredytowego kredytodawcy polegają na osobistym profilu kredytowym właściciela firmy w celu określenia ryzyka kredytowego, co może ograniczyć zdolność firmy do zaciągania pożyczek.

Dopóki firma nie ustanowi profilu działalności kredytowej, właściciel będzie osobiście odpowiedzialny za wszelkie zobowiązania pożyczkowe, nawet jeśli firma jest odrębną osobą prawną. Rzadko zdarza się, aby nowy biznes mógł uzyskać pożyczkę bez podpisanej osobistej gwarancji właściciela firmy.

Właściciele firm muszą podjąć przemyślane kroki, aby ustanowić i zbudować swoje profile kredytowe na jak najwcześniejszym etapie rozwoju.

• Utwórz oddzielny podmiot prawny dla firmy, taki jak S Corp, spółka osobowa lub LLC.
• Oddzielne rachunki bankowe firmowe i osobiste oraz prowadzenie dokumentacji.
• Złóż wniosek o numer DUNS od Dun & Bradstreet. (Ustanowi to twoje akta z tym biurem.)
• Ustanawiaj konta kredytu kupieckiego u dostawców i dostawców.
• Uzyskaj biznesową kartę kredytową; może zacząć od karty gazowej. Jeśli bank oferuje biznesową kartę kredytową, upewnij się, że zgłasza płatności biurom biznesowym.
• Dokonuj wszystkich płatności na czas.
• Regularnie zamawiaj raporty kredytu firmowego, aby sprawdzić, czy są one poprawnie aktualizowane.

Raporty kredytowe dla firm mogą być również bardzo przydatnymi narzędziami do zarządzania. Każde biuro informacji kredytowej oferuje usługi raportowania premium, które mogą zapewnić dogłębną analizę zarządzania ryzykiem kredytowym i prognozowaniem biznesowym. Dobra ocena wiarygodności kredytowej oznacza, że ​​Twoja firma będzie miała dostęp do finansowania potrzebnego do wzrostu, przy niższych stopach procentowych; korzystniejsze warunki płatności od dostawców; i niższe stawki na niektóre ubezpieczenia komercyjne.