Kupno domu: różnica między gotówką a hipoteką

Gdziekolwiek się zwrócisz, słyszysz, jak źle jest nieść dług. Naturalnie logiczne jest myślenie, że zakup domu za gotówkę - lub zatopienie jak największej ilości gotówki w domu, aby uniknąć ogromnego zadłużenia związanego z hipoteką - jest najmądrzejszym wyborem dla twojego zdrowia finansowego.

Ale jest wiele do rozważenia przy rozważaniu zakupu domu w przeciwieństwie do jego finansowania. Oto niektóre z głównych różnic między gotówką a kredytem hipotecznym na zakup domu.

Czy powinieneś kupić dom z gotówką czy hipoteką?

Gotówkowy

Płacenie gotówką za dom eliminuje konieczność płacenia odsetek od pożyczki i wszelkich kosztów zamknięcia. „Nie ma żadnych opłat za zaciągnięcie kredytu hipotecznego, opłat za wycenę ani innych opłat pobieranych przez kredytodawców za ocenę nabywców” - mówi Robert Semrad, JD, starszy partner i założyciel kancelarii prawniczej DebtStoppers Bankruptcy Robert J. Semrad & Associates, LLC, z siedzibą w Chicago, IL.

Płacenie gotówką jest zwykle również bardziej atrakcyjne dla sprzedawców. „Na konkurencyjnym rynku sprzedawca prawdopodobnie przyjmie ofertę gotówkową w porównaniu z innymi ofertami, ponieważ nie musi się martwić wycofaniem się kupującego z powodu odmowy finansowania” - mówi Peter Grabel, dyrektor zarządzający MLO Luxury Mortgage Corp w Stamford, CT. Zakup domu za gotówkę ma również elastyczność zamykania się szybciej (w razie potrzeby) niż pożyczki, które mogą być atrakcyjne dla sprzedawcy.

Te korzyści dla sprzedawcy nie powinny pochodzić bez ceny. „Nabywca gotówki może być w stanie uzyskać nieruchomość za niższą cenę i otrzymać swego rodzaju„ rabat gotówkowy ”, ” mówi Grabel.

Ponadto dom nabywcy gotówki nie jest wykorzystywany, co pozwala właścicielowi domu na łatwiejszą sprzedaż domu - nawet ze stratą - niezależnie od warunków rynkowych.

Hipoteka

Z drugiej strony uzyskanie finansowania ma również znaczące zalety. „Nawet jeśli kupujący ma możliwość płacenia gotówką za dom, sensownym rozwiązaniem może być niepowiązanie dużej ilości gotówki na zakup nieruchomości” - mówi Grabel. Może to ograniczyć twoje możliwości, jeśli pojawią się inne potrzeby. Na przykład, jeśli dom wymaga poważnych napraw lub remontów, uzyskanie kredytu hipotecznego lub hipoteki może być trudne, ponieważ nie wiesz, jak będzie wyglądać twoja zdolność kredytowa w przyszłości będą wówczas warte innych czynników, które decydują o zatwierdzeniu finansowania.

Sprzedaży domu kupionego za gotówkę może również stanowić problem, jeśli właściciele bardzo się starali finansowo, aby go kupić. „Jeśli nabywcy gotówki zdecydują, że nadszedł czas na sprzedaż, muszą upewnić się, że będą mieli wystarczające rezerwy gotówki, aby odłożyć je na depozyt w nowym domu”, mówi Grabel.

Krótko mówiąc, „nabywcy gotówki muszą wyjść, aby zostawić sobie dużo płynności”, mówi Grabel. Decydując się na kredyt hipoteczny, możesz uzyskać większą elastyczność.

Płacenie gotówką ma również konsekwencje podatkowe. „W większości przypadków odsetki od kredytu hipotecznego podlegają odliczeniu od podatku”, mówi Semrad. I chociaż nie powinieneś wybierać kredytu hipotecznego tylko po to, aby uzyskać odliczenie, obniżony obowiązek podatkowy nigdy nie boli.

Oczywiście w przypadku kredytu hipotecznego ostatecznie płacisz więcej, ponieważ przychody z odsetek są sumowane w miarę upływu czasu. Jednak w zależności od sytuacji na giełdzie Semrad zauważa również, że oszczędzanie na oprocentowaniu kredytów hipotecznych poprzez płacenie gotówką może nie być ostrożne finansowo. Możesz zaoszczędzić mniej niż te pieniądze, które zarobiłbyś, gdybyś zaciągnął kredyt hipoteczny i zainwestował pieniądze, które nie wydałeś na dom w akcje.

Brak kredytu hipotecznego może negować zwolnienie z gospodarstwa, jeśli w przyszłości poważnie popadniesz w długi.

Większość stanów zapewnia konsumentom pewien poziom ochrony przed wierzycielami w odniesieniu do ich domu; niektóre stany, takie jak Floryda, całkowicie wyłączają dom z zasięgu niektórych wierzycieli. W innych stanach obowiązują limity od 5000 $ do 550 000 $. „Oznacza to, że bez względu na wartość domu wierzyciele nie mogą zmusić jego sprzedaży do zaspokojenia swoich roszczeń”, mówi Semrad.

Oto, jak to działa: Jeśli Twój dom jest wart 500 000 $, a hipoteka w domu wynosi 400 000 $, twoje zwolnienie z domu może zapobiec przymusowej sprzedaży twojego domu, aby spłacić wierzycielom 100 000 $ kapitału własnego, pod warunkiem, że twoje zwolnienie z gospodarstwa domowego jest co najmniej 100 000 $. Jeśli zwolnienie państwa jest mniejsze niż 100 000 USD, syndyk masy upadłości może nadal zmusić sprzedaż domu do spłacenia wierzycieli z kapitałem własnym domu przekraczającym zwolnienie.

Posiadanie kredytu hipotecznego nie chroni jednak całkowicie Twoich pieniędzy. „Gdyby właściciel domu zostawił fundusze w banku i sfinansował dom, wierzyciel może zastawić rachunek bankowy i wykorzystać większość funduszy na zaspokojenie swoich roszczeń”, mówi Semrad.

Dolna linia

Najlepszą radą przy rozważaniu, czy gotówka, czy kredyt hipoteczny jest najbardziej sensowny, jest wybór takiej opcji, która zapewni większy zysk. Zastanów się też, co zapewni większy zwrot z inwestycji.

„Płacenie gotówką za pełną cenę zakupu domu jest podobne do inwestowania w obligację, która opłaca tę samą stopę procentową, jaką spłacasz hipoteką” - mówi James Bregenzer, właściciel Bregenzer Group LLC, spółki zarządzającej kapitałem prywatnym i kapitałem w Indianapolis, IN. Na przykład rezygnacja z spłacania 30-letniej hipoteki o oprocentowaniu 5, 5 procent jest zasadniczo taka sama, jak uzyskanie zwrotu z inwestycji w wysokości 5, 5 procent.

Jeśli zdecydujesz się na zakup domu z pożyczką, upewnij się, że możesz sobie pozwolić na spłatę kapitału i odsetek co miesiąc. Jeśli zdecydujesz się na gotówkę, upewnij się, że nadal będziesz mieć wystarczająco dużo, aby pokryć bieżące koszty, takie jak podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu, stowarzyszenie właścicieli domów i inne opłaty każdego miesiąca. (W celu zapoznania się z treścią zobacz „Czy należy zapłacić całą gotówkę za swój następny dom?”)

Kluczowe dania na wynos

• Płacenie gotówką za dom eliminuje konieczność płacenia odsetek od pożyczki i wszelkich kosztów zamknięcia.
• Brak kredytu hipotecznego może również negować zwolnienie z gospodarstwa, jeśli w przyszłości poważnie popadniesz w długi.
• Najlepszą radą przy rozważaniu, czy gotówka, czy kredyt hipoteczny jest najbardziej sensowny, jest wybór takiej opcji, która zapewni większy zysk.