Czy mogę wziąć moją 401 (k) w ryczałcie?

Rzeczywiście możesz dokonać wypłaty 401 (k) w formie ryczałtu. Ale czy warto to zrobić? Zwykle odpowiedź na to pytanie brzmi „nie” z powodu możliwych podatków i kar, które zmniejszą saldo twoich funduszy.

Ustanowienie planu oszczędności emerytalnych podczas lat pracy jest niezbędną częścią kompleksowego planowania finansowego. Emerytura jest jednym z najważniejszych celów finansowych, na które oszczędzasz, zarabiając na życie. Przy tradycyjnym planie określonych świadczeń (tj. Emerytury) idącym drogą dodo, ciężar oszczędności spoczywa teraz na barkach pracowników.

W tym celu emerytalne programy emerytalne oparte na składkach są powszechną korzyścią oferowaną przez pracodawców, zazwyczaj w formie programu 401 (k). Niektóre firmy automatycznie rejestrują uprawnionych pracowników w jednym (mogą zrezygnować), podczas gdy inne pozwalają pracownikom wybrać, czy i kiedy będą uczestniczyć.

Kluczowe dania na wynos

• Nie możesz całkowicie wypłacić 401 (k), które masz u obecnego pracodawcy.
• Możesz wziąć pożyczkę w wysokości 401 (k) w stosunku do swojego salda, ale może ona podlegać podatkom i karom.
• Możesz całkowicie wypłacić 401 (k), które miałeś u poprzedniego pracodawcy.

Pracodawcy często polegają na sponsorze planu, który edukuje pracowników na temat korzyści i ograniczeń planu 401 (k). Tacy sponsorzy, znani również jako opiekunowie planów, mają również za zadanie edukować uprawnionych pracowników na temat korzyści wynikających z planu, dostępnych opcji inwestycyjnych i limitów składek.

Ryczałtowe opcje wypłaty podczas zatrudnienia

Większość pracodawców i sponsorów 401 (k) planu zapewnia pracownikom wystarczające wskazówki, kiedy zaczynają uczestniczyć w planie, ale często nie dostarczają przydatnych informacji, gdy pracownicy zmieniają pracę, przechodzą na emeryturę lub muszą wziąć pieniądze ze swoich planów.

Jeśli obecnie pracujesz dla pracodawcy z aktywnym planem 401 (k), jesteś ograniczony do zryczałtowanych opcji wypłaty wskazanych w oryginalnym dokumencie planu. Ogólnie oznacza to, że chociaż możesz uzyskać do niego dostęp, nie możesz go po prostu wypłacić. Dwie najczęściej stosowane rezerwy na ryczałty są wypłacane w formie pożyczki w stosunku do salda 401 (k) lub wypłaty w przypadku trudności. Oba rodzaje wypłat mogą podlegać podatkom i karom.

Wypłata za utrudnienia to wypłata ryczałtowa na podstawie potrzeby finansowej, której nie trzeba spłacać. Pożyczka w wysokości 401 (k) jest spłacana w czasie przez odroczenie wypłaty. Pożyczka jest ograniczona do pewnego procentu całkowitego salda 401 (k), zwykle 50%.

„Jeśli masz plan 401 (k) z możliwością zaciągnięcia pożyczki, możesz wycofać fundusze bez podatku”, mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington, Massachusetts. „Oczywiście, że będziesz muszę je spłacić, ale pozwala to pożyczyć z konta 401 (k) i spłacić odsetki i kwotę główną w miarę upływu czasu. ”

Jeśli weźmiesz ryczałtową wypłatę z kwoty 401 (k) i jesteś młodszy niż 59½, podlegasz 10% karie podatkowej za wcześniejsze wycofanie.

Opcje po odejściu z pracodawcy

Ryczałtowe opcje wypłaty nie są tak ograniczone, gdy odejdziesz z pracodawcą na inne stanowisko lub przejdziesz na emeryturę. Możesz wziąć zryczałtowaną wypłatę z poprzedniego planu 401 (k) poprzedniego pracodawcy do całkowitego salda na koncie. Po złożeniu wniosku o dystrybucję sponsor planu lub powiernik wysyła czek bezpośrednio do Ciebie, a konto zostaje zamknięte u powiernika.

Jeśli masz saldo Roth 401 (k), nie pobiera się żadnych podatków; z planami przed opodatkowaniem (tradycyjnymi) 401 (k) sponsorzy potrącają podatki z salda przed obcięciem czeku. W obu przypadkach, jeśli masz mniej niż 59½ lat, podlegasz 10% karie podatkowej za to, co według wewnętrznego urzędu skarbowego jest wcześniejszym wycofaniem.

Możesz uniknąć podatków i kar, przenosząc wypłatę ryczałtu na indywidualne konto emerytalne (IRA). W takim przypadku czek wystawia się depozytariuszowi IRA, a nie tobie (choć powinien być oznaczony „na korzyść” ciebie). Ponieważ nigdy nie otrzymałeś środków w gotówce, nie jesteś od nich opodatkowany.

Uwagi dotyczące wypłat

Największą korzyścią wynikającą z wypłaty ryczałtu z planu 401 (k) - na emeryturze lub po odejściu z pracodawcy - jest możliwość uzyskania dostępu do wszystkich oszczędności emerytalnych na raz. Pieniądze nie są ograniczone; możesz go używać w dowolny sposób. Możesz nawet zainwestować w szerszy zakres inwestycji niż te oferowane w ramach 401 (k).

Składki do kwoty 401 (k) są odroczone w czasie, a wzrost inwestycji nie podlega podatkowi od zysków kapitałowych każdego roku. Po dokonaniu wypłaty ryczałtowej tracisz jednak możliwość zarabiania na zasadzie odroczenia podatku, co z czasem może prowadzić do niższych zwrotów z inwestycji.

Pobór podatku od sald przed opodatkowaniem 401 (k) może nie wystarczyć do pokrycia całkowitego zobowiązania podatkowego w roku, w którym otrzymujesz wypłatę, w zależności od przedziału podatku dochodowego. O ile nie możesz dowiedzieć się, jak zminimalizować podatki przy wypłatach w wysokości 401 (k), duży rachunek podatkowy pochłania ryczałt, który otrzymujesz.

Wreszcie, dostęp do pełnego salda konta naraz stanowi o wiele większą pokusę do wydania. Wdrożenie samokontroli może być wyzwaniem. Awaria w tym dziale może skutkować brakiem pieniędzy na emeryturze. Lepiej przede wszystkim unikać pokusy.