Jak długo informacje negatywne pozostają w raporcie kredytowym?

Czas, przez jaki negatywne informacje mogą pozostać w raporcie kredytowym, podlega prawu federalnemu znanemu jako Fair Credit Reporting Act Act (FCRA). Większość negatywnych informacji należy usunąć po siedmiu latach. Niektóre, takie jak bankructwo, pozostają do 10 lat. Jeśli chodzi o specyfikę obraźliwych informacji kredytowych, prawo i terminy są bardziej zróżnicowane. Poniżej wymieniono osiem rodzajów negatywnych informacji oraz sposoby uniknięcia szkód, jakie każda z nich może spowodować.

Kluczowe dania na wynos

• Ustawa o uczciwej sprawozdawczości kredytowej (FCRA) określa czas, przez jaki negatywne informacje mogą pozostać w raporcie kredytowym.
• Większość negatywnych informacji pozostaje w raporcie kredytowym przez 7 lat; kilka elementów pozostaje przez 10 lat.
• Możesz ograniczyć szkody wynikające z informacji uwłaczających, nawet jeśli są one nadal widoczne w raporcie kredytowym.
• Usunięcie negatywnej pozycji z raportu kredytowego nie oznacza, że ​​nie jesteś już winien długu.

Trudne zapytanie: dwa lata

Trudne zapytanie, znane również jako ciągnięcie, niekoniecznie musi być negatywną informacją. Jednak żądanie zawierające pełny raport kredytowy odejmuje kilka punktów od oceny kredytowej. Można dodać zbyt wiele trudnych zapytań. Na szczęście pozostają one w raporcie kredytowym tylko przez dwa lata od daty zapytania.

Ogranicz szkody: zgromadź twarde zapytania, takie jak wnioski o kredyt hipoteczny i kredyt samochodowy, w ciągu dwóch tygodni, aby liczyły się jako jedno zapytanie.

Zaległości: siedem lat

Opóźnienia w płatnościach (zwykle spóźnione o ponad 30 dni), nieodebrane płatności oraz windykacje lub konta przekazane do agencji windykacyjnej mogą pozostać w raporcie kredytowym przez siedem lat od daty zaległości.

Ogranicz szkody: pamiętaj, aby dokonać płatności na czas - lub nadrobić zaległości. Jeśli zwykle jesteś na bieżąco, zadzwoń do wierzyciela i poproś, aby zaległości nie były zgłaszane do agencji kredytowej.

Odliczenie: siedem lat

Kiedy wierzyciel dokonuje odpisu długu w wyniku niespłacenia, nazywa się to odpisem. Zwolnienia pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat plus 180 dni od daty zgłoszenia obciążenia w agencji kredytowej.

Ogranicz szkody: spróbuj spłacić całość lub wynegocjowaną kwotę długu. Kredyt na Twoje konto nie zostanie usunięty, ale prawdopodobnie nie zostaniesz pozwany.

Domyślna pożyczka studencka: siedem lat

Brak spłaty pożyczki studenckiej pozostaje w raporcie kredytowym przez siedem lat plus 180 dni od daty pierwszej nieodebranej płatności za prywatne kredyty studenckie. Federalne pożyczki studenckie są usuwane po siedmiu latach od daty niewykonania zobowiązania lub daty przekazania pożyczki do Ministerstwa Edukacji.

Ogranicz szkody: jeśli masz federalne pożyczki studenckie, skorzystaj z opcji Departamentu Edukacji, w tym rehabilitacji, konsolidacji lub spłaty kredytu. W przypadku prywatnych pożyczek skontaktuj się z pożyczkodawcą i poproś o modyfikację.

Wykluczenie: siedem lat

Wykluczenie jest formą domyślną, która polega na przejęciu przez pożyczkodawcę własności domu z powodu braku terminowych płatności. Pozostaje to w raporcie kredytowym przez siedem lat od daty pierwszej nieudanej płatności.

Ogranicz szkody: upewnij się, że płacisz pozostałe rachunki na czas i postępuj zgodnie z instrukcjami, aby odbudować swój kredyt.

Zastawy podatkowe i wyroki cywilne nie powinny pojawiać się w raporcie kredytowym.

Pozew lub wyrok: siedem lat

W większości przypadków zarówno płatne, jak i niezapłacone wyroki cywilne pozostawały w twoim raporcie kredytowym przez siedem lat od daty złożenia wniosku. Jednak do kwietnia 2018 r. Wszystkie trzy główne agencje kredytowe, Equifax, Experian i TransUnion, usunęły wszystkie wyroki cywilne z raportów kredytowych.

Ogranicz szkody: sprawdź raport kredytowy, aby upewnić się, że sekcja danych publicznych nie zawiera informacji o orzeczeniach cywilnych, a jeśli się pojawi, poproś o jego usunięcie. Pamiętaj też, aby chronić swoje aktywa.

Bankructwo: od siedmiu do dziesięciu lat

Długość okresu, w którym bankructwo pozostaje w raporcie kredytowym, zależy od rodzaju upadłości, ale zazwyczaj wynosi od 7 do 10 lat. Według FICO bankructwo, zwane „zabójcą zdolności kredytowej”, może obniżyć twoją zdolność kredytową o 130 do 150 punktów. Ukończone bankructwo na podstawie rozdziału 13, które zostało zwolnione lub zwolnione, zazwyczaj spotyka się z raportem siedem lat po złożeniu wniosku. W niektórych rzadkich przypadkach rozdział 13 może pozostać przez 10 lat. Rozdział 7, rozdział 11 i rozdział 12 upadłości znikają po 10 latach od daty zgłoszenia.

Ogranicz szkody: nie czekaj, aby rozpocząć odbudowę kredytu. Zdobądź bezpieczną kartę kredytową, płać rachunki bankrutowe zgodnie z ustaleniami i ubiegaj się o nowy kredyt tylko wtedy, gdy będziesz w stanie poradzić sobie z długiem.

Zastaw podatkowy: Raz na czas nieokreślony, teraz zero lat

Płatne zastawy podatkowe, takie jak orzeczenia cywilne, były częścią raportu kredytowego przez siedem lat. Niespłacone zastawy mogą pozostać w raporcie kredytowym na czas nieokreślony w prawie każdym przypadku. Według stanu na kwiecień 2018 r. Wszystkie trzy duże agencje kredytowe usunęły wszystkie zastawy podatkowe z raportów kredytowych ze względu na niedokładne zgłaszanie.

Ogranicz szkody: sprawdź raport kredytowy, aby upewnić się, że nie zawiera informacji o zastawach podatkowych. Jeśli tak, spór za pośrednictwem agencji kredytowej o usunięcie.

Dolna linia

Po osiągnięciu limitu czasu raportowania kredytowego informacje negatywne powinny automatycznie schodzić z raportu kredytowego. Jeśli tak nie jest, możesz spierać się z zaangażowaną agencją kredytową, która ma 30 dni na odpowiedź na Twoją prośbę. Jeśli przedmiot zawiera błędy, możesz go zakwestionować i poprosić o jego usunięcie przed upływem terminu.

Pamiętaj, że upływ terminu raportowania kredytowego nie oznacza, że ​​nie jesteś już dłużny. Wierzyciele i windykatorzy mogą kontynuować dochodzenie płatności, jeśli dług pozostaje niespłacony. Jeżeli jednak dług nie jest przedawniony w odniesieniu do stanu, w którym powstał dług, wierzyciel lub agencja windykacyjna mogą nie być w stanie skorzystać z sądów, aby zmusić cię do zapłaty.