Co to jest Federalny system emerytalny pracowników (FERS) i jak działa?

O ile nie jesteś pracownikiem rządowym, prawdopodobnie nigdy nie słyszałeś o Federalnym Systemie Emerytalnym Pracowników (FERS), ale jeśli pracujesz w sektorze publicznym lub planujesz to w najbliższej przyszłości, FERS to skrót, który wkrótce będziesz dobrze znać.

Federalny system emerytalny dla pracowników lub FERS to plan emerytalny dla wszystkich amerykańskich pracowników cywilnych. Plan obejmuje wszystkich pracowników władzy wykonawczej, sądowniczej i ustawodawczej rządu federalnego. FERS nie obejmuje jednak personelu wojskowego ani pracowników władz państwowych lub lokalnych. Pracownicy objęci FERS otrzymują świadczenia emerytalne z trzech źródeł: podstawowego planu świadczeń, zabezpieczenia społecznego i planu oszczędnościowego lub TSP.

Kluczowe dania na wynos

Podstawowy plan świadczeń

Podstawowym programem świadczeń jest emerytura, w której pracownik otrzymuje ustaloną kwotę, niezależnie od kwoty, którą wniósł. Kwota zależy od stażu pracy i średniej „wysokiej-3”. „Wysoka-3” oznacza najwyższe trzy kolejne lata służby. Często są to ostatnie trzy lata, w których pracowałeś, ale jeśli zajmowałeś wyższą pozycję płatniczą wcześniej w swojej karierze, wysokie trzy mogły być w tym czasie.

Obliczenia te uwzględniają tylko wynagrodzenie podstawowe. Nie obejmuje nadgodzin, bonusów ani innych dodatkowych płatności. Lata wiarygodnej służby są podawane w formularzu SF-50, który otrzymujesz co najmniej raz w roku. Następnie agencja, dla której pracujesz, dodaje 1% mnożnika do twojego wysokiego 3. Jednak pracownicy w wieku 62 lat i starsi z co najmniej 20-letnim stażem pracy otrzymają mnożnik 1, 1%. Wzór na podstawowy plan świadczeń jest następujący: Wysokie wynagrodzenie za 3 lata pracy x Mnożnik emerytury = roczny zasiłek emerytalny. Jeśli pracowałeś przez 25 lat i zarabiałeś 75 000 USD rocznie, miesięczna wypłata wynosiłaby około 1560 USD, zgodnie ze wzorem.

Zakład Ubezpieczeń Społecznych

W przeciwieństwie do niektórych publicznych programów emerytalnych pracownicy objęci FERS płacą do funduszu zabezpieczenia społecznego w takim samym tempie, jak pracownicy prywatni. W 2013 r. Każdy, kto wpłaci składki na ubezpieczenie społeczne, zapłaci 6, 2% zarobków, a agencja dopasuje składkę. Co możesz zaplanować na ubezpieczenie społeczne? Jeśli urodziłeś się w 1975 r., Zarabiałeś 50 000 USD rocznie i planujesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat, twoje szacunkowe płatności wyniosłyby około 4200 USD miesięcznie po uwzględnieniu inflacji (1500 USD w dzisiejszych dolarach).

Plan oszczędnościowy oszczędności

Pomyśl o planie oszczędnościowym oszczędzania jako 401 (k). Kongres ustanowił TSP w 1986 r. I oferuje te same rodzaje ulg podatkowych i oszczędności, co 401 (k). W każdym okresie rozliczeniowym agencja, w której pracujesz, wpłaca 1% podstawowej wypłaty na TSP. Ponadto masz możliwość wniesienia dodatkowych składek, które dopasuje Twoja agencja (do 5% twojej wypłaty). Te dodatkowe składki podlegają odroczeniu podatkowemu i są administrowane przez Federalną Radę Inwestycyjną ds. Emerytury. Podobnie jak 401 (k), możesz wybrać sposób inwestowania tych funduszy. Po skonfigurowaniu TSP otrzymasz listę opcji wyboru funduszy.

Gdybyś zarobił 40 000 $ i miał składki agencji w wysokości 5% i 6% stopę zwrotu, po 30 latach pracy zarobiłbyś około 335200 $, czyli około 1400 $ rocznie przez 20 lat. Ponieważ TSP nie działa jako emerytura, taka jak podstawowy plan świadczeń i ubezpieczenie społeczne, twoje zarobki po 30 latach będą oparte na wybranych przez ciebie funduszach, kwocie, którą wniesiesz powyżej kwoty wpłacanej przez pracodawcę oraz warunkach rynkowych, które są poza twoją kontrolą. Podobnie jak 401 (k), istnieje limit kwoty, którą możesz wnieść do planu oszczędnościowego oszczędzania. Ponieważ Twoja agencja odpowiada tylko do 5%, porozmawiaj z zaufanym doradcą finansowym na temat inwestowania dodatkowych funduszy. Lepiej byłoby zainwestować niedopasowane fundusze w IRA lub inny instrument inwestycyjny.

„Największy błąd pracownika federalnego, jaki widzę, nie przyczynia się do 5% dopasowania agencji. Sam wybór wkładu w wysokości 5% i pozostawienie go w G-Funduszu zagwarantuje automatyczną 100% stopę zwrotu. Żaden inwestor nie może tego konsekwentnie pokonać ”- mówi Cooper Mitchell, prezes Dane Financial LLC w Springfield, MO, i twórca FedRetirementPlanning.com.

Rodzaje przejścia na emeryturę

Różne rodzaje emerytury są wypłacane według różnych stawek:

Emerytura: Jeśli ukończyłeś co najmniej 18 miesięcy pracy i spełniasz wymagania dotyczące niepełnosprawności, możesz otrzymywać świadczenia z wszystkich trzech części planu emerytalnego.

Wcześniejsza emerytura: Wcześniejsza emerytura może obejmować przejście na emeryturę w federalnym minimalnym wieku emerytalnym (MRA), który dla każdego urodzonego po 1969 r. Ma 57 lat. Może to również obejmować wcześniejsze przejście na emeryturę z powodu zmniejszenia mocy lub przerwania służby z powodu mimowolnej separacji.

Dobrowolne przejście na emeryturę: tradycyjna emerytura zapewnia pełne świadczenia, pod warunkiem spełnienia wszystkich wymagań.

Odroczona emerytura: Ten rodzaj emerytury dotyczy byłych pracowników federalnych objętych FERS.

Jak pobierasz świadczenia?

Biuro Zarządzania Personelem zapewnia przydatne informacje, które obejmują kroki, które należy podjąć, aby przygotować się na emeryturę pięć lat przed przewidywaną datą. Gdy miną dwa miesiące od daty przejścia na emeryturę, wypełnij wymagane podanie na stronie opm.gov. Odpowiedzialne agencje będą współpracować z Tobą w celu wypełnienia wniosku i zapewnienia, że ​​zaczniesz otrzymywać świadczenia wkrótce po dacie przejścia na emeryturę.

Dolna linia

Pracownicy uprawnieni do FERS otrzymują świadczenia z trzech oddzielnych planów. W świecie, w którym korporacje i rządy rezygnują z emerytur, FERS nadal jest postrzegany jako jeden z najlepszych dostępnych pakietów emerytalnych. Niektórzy uważają jednak, że w miarę jak rząd federalny nadal ogranicza koszty, FERS może podlegać zmianom, które uczynią go mniej atrakcyjnym.