Najważniejsze zasady oszczędzania na emeryturze

Oszczędzanie na emeryturę może być zastraszające. Jest tak wiele różnych planów do wyboru, różne firmy inwestycyjne do zarządzania Twoim planem, ograniczenia dotyczące tego, kto może wnieść wkład i ile, przepisy podatkowe, których należy przestrzegać, i formalności do śledzenia - nie mówiąc już o decyzjach inwestycyjnych, które należy podjąć po tym, jak masz plan. Ustawiać.

Najlepszym sposobem radzenia sobie z tym złożonym, ale niezbędnym procesem jest rozbicie go na małe, łatwe do opanowania kroki. Mając to na uwadze, oto pięć najważniejszych zasad, których należy przestrzegać przy oszczędzaniu na emeryturę.

1. Rozpocznij zapisywanie teraz

Idealnie byłoby zacząć oszczędzać na emeryturę w momencie, gdy zacząłeś zarabiać, co dla wielu z nas miało 16 lat, kiedy dostaliśmy pracę po szkole w centrum handlowym, kinie lub sklepie z kanapkami. W rzeczywistości prawdopodobnie potrzebowałeś pieniędzy na krótkoterminowe wydatki, takie jak zapłata za samochód, która zabrała cię do pracy, noce z przyjaciółmi i podręczniki. Prawdopodobnie nie miało to sensu, a nawet nie przyszło ci do głowy, aby zacząć oszczędzać na emeryturę, dopóki nie dostaniesz pierwszej pracy na pełen etat, nie miałeś dzieci, nie obchodziłeś przełomowych urodzin lub nie doświadczyłeś innego ważnego wydarzenia, które sprawiło, że ciężko pomyślałeś o swojej przyszłości .

Bez względu na wiek, nie lamentuj lat, które nie spędziłeś na oszczędzaniu. Po prostu zacznij oszczędzać na emeryturę już teraz. Im szybciej zaczniesz, tym mniej musisz co roku wnosić wkład w osiągnięcie celu oszczędności dzięki korzyściom związanym z odsetkami. (Sprawdź 4 najważniejsze powody, by oszczędzać na emeryturę .)

2. Zaoszczędź 15% swojego dochodu

Dobrą zasadą dotyczącą procentu twojego dochodu, który powinieneś zaoszczędzić, jest 15%. To po opodatkowaniu i przed jakimkolwiek pasującym wkładem od twojego pracodawcy. Jeśli nie możesz teraz pozwolić sobie na 15% oszczędności, to w porządku. Oszczędność nawet 1% jest lepsza niż nic. Każdego roku, kiedy składasz podatki, możesz ponownie ocenić swoją sytuację finansową i rozważyć zwiększenie składki.

Jeśli jesteś starszy i nie oszczędzałeś przez całe życie zawodowe, musisz nadrobić zaległości i powinieneś dążyć do zaoszczędzenia od 20% do 25% dochodu na emeryturze, jeśli możesz. Ale jeśli to nie jest realistyczne, nie pozwól, aby postawa „wszystko albo nic” cię pokonała. Po prostu przyzwyczajenie się do oszczędzania i inwestowania, bez względu na to, jak mała jest kwota, jest krokiem we właściwym kierunku. Zobacz Emerytura: Jaki procent wynagrodzenia zaoszczędzić? szczegółowe porady dotyczące oszczędzania.

3. Wybierz inwestycje o niskich kosztach

W dłuższej perspektywie jednym z największych czynników wpływających na wielkość jaja gniazdowego są wydatki inwestycyjne. Najczęstszymi kosztami inwestycji są wskaźniki kosztów naliczane przez fundusze wspólnego inwestowania i fundusze notowane na giełdzie oraz prowizje za kupno i sprzedaż. „Siła odsetek składanych dotyczy nie tylko zwrotów, ale także wydatków” - mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc. w Irvine w Kalifornii. „Im więcej płacisz, tym mniej zachowujesz. Proste. A badania wykazały, że koszt jest największym czynnikiem determinującym koniec bogactwa dla inwestorów. ”

Wskaźnik kosztów to roczna opłata procentowa, za którą będziesz płacić tak długo, jak długo będziesz mieć fundusz. Jeśli zainwestowałeś 10 000 USD w fundusz, którego wskaźnik kosztów wynosi 1%, opłata wynosi 100 USD rocznie. Współczynnik kosztów funduszu można znaleźć na stronie badań inwestycyjnych, takich jak Morningstar lub na stronie internetowej każdej firmy, która sprzedaje fundusz. Przy wyborze funduszu, ogólna zasada jest taka, że ​​im bliższy jest stosunek kosztów do 0%, tym lepiej. Biorąc to pod uwagę, rozsądne jest płacenie bliżej 1% za niektóre rodzaje funduszy, takie jak fundusze międzynarodowe lub fundusze o małej kapitalizacji.

Istnieją dwa proste sposoby minimalizacji prowizji. Jednym z nich jest wybór inwestycji bez prowizji. Jeśli kupisz fundusz indeksowy Vanguard bezpośrednio za pośrednictwem swojego konta Vanguard lub funduszu wspólnego Fidelity bezpośrednio za pośrednictwem swojego konta Fidelity, prawdopodobnie nie zapłacisz prowizji. Drugi to kupowanie i utrzymywanie inwestycji zamiast dokonywania częstych transakcji - kolejna dobra strategia emerytalna, którą zajmiemy się chwilę.

Zdobądź zniżkę na fundusze indeksowe i przeczytaj nasz samouczek funduszy inwestycyjnych, jeśli nie wiesz nic o tych popularnych inwestycjach.

4. Nie wkładaj pieniędzy w coś, czego nie rozumiesz

Jeśli jedyną inwestycją, którą obecnie rozumiesz, jest rachunek oszczędnościowy, zaparkuj tam swoje pieniądze, a dowiesz się o nieco bardziej wyrafinowanych inwestycjach, takich jak fundusze indeksowe i fundusze giełdowe, które są jedynymi inwestycjami, które większość ludzi musi zrozumieć, aby zbudować solidny portfel emerytalny.

Nigdy nie pozwól sprzedawcom lub doradcom nakłonić Cię do zakupu czegoś, czego nie rozumiesz. Mogą mieć na względzie twój najlepszy interes, ale mogą po prostu próbować sprzedać ci inwestycję, która przyniesie im prowizję. Dopóki nie poznasz różnych opcji inwestycyjnych, nie będziesz w stanie wiedzieć.

Nawet oddanie pieniędzy w stosunkowo prostą inwestycję, taką jak obligacje, może przynieść odwrót, jeśli nie rozumiesz, jak działają obligacje. Dlaczego? Ponieważ możesz podejmować irracjonalne, oparte na emocjach decyzje kupna i sprzedaży na podstawie tego, co słyszysz i czytasz w wiadomościach o tym, jak rynki radzą sobie w krótkim okresie, a nie na podstawie długoterminowej wartości twoich obligacji.

„Najlepsi i najzdolniejsi inwestorzy na świecie zawsze starają się znaleźć kolejną świetną inwestycję dla swojego portfela. Jeśli nie jesteś inwestorem zatrudnionym w pełnym wymiarze czasu i posiadasz doświadczenie w tej inwestycji, będziesz w niekorzystnej sytuacji dla tych, którzy nim są. Skoncentruj się na swoich mocnych stronach, a to zapewni Ci największe prawdopodobieństwo sukcesu ”, mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Bogactwa w Innovative Advisory Group w Lexington, Massachusetts.

5. Kup i przytrzymaj

Przyjęcie strategii inwestycyjnej „kup i trzymaj” oznacza, że ​​nawet jeśli wybierzesz inwestycje, które pobierają prowizję, nie będziesz często płacić prowizji. Ta reguła oznacza również, że nie pozwolisz, aby emocje decydowały o twoich decyzjach inwestycyjnych. Kiedy ludzie podążają za swoimi emocjami, mają tendencję do kupowania wysokich i niskich cen. Słyszą, jak wysoki jest zapas, i chcą tego, ponieważ wydaje się to być świetną inwestycją - i jest tak, jeśli już trzymasz go od lat. Lub, gdy gospodarka pogrąża się w recesji, ludzie panikują o to, jak daleko spadł Dow i zrzucają swój fundusz indeksowy S&P 500 w najgorszym możliwym czasie.

Liczne badania wykazały, że lepiej jest trzymać swoje pieniądze na rynku, nawet w najgorszych kryzysach. Na dłuższą metę wyjdziesz daleko na przód, pozostawiając swoje portfolio w spokoju poprzez wzrosty i spadki rynku w porównaniu do ludzi, którzy zawsze reagują na wiadomości lub próbują mierzyć czas na rynku. (Aby uzyskać więcej informacji, patrz Inwestowanie w kupno i trzymaj w porę, a na rynku ). „Zasadniczo okazuje się, że inwestorzy są okropni, jeśli chodzi o wyczucie rynku i dobór akcji”, mówi Michael Zhuang, założyciel MZ Capital Management w Bethesda, MD. „Właśnie dlatego powinni przestać robić to, w czym są źli. ”

Dolna linia

Podczas gdy wiele można się nauczyć o oszczędzaniu na emeryturę, zrozumienie, w jaki sposób oszczędzać i inwestować swoje pieniądze, jest jedną z najważniejszych umiejętności, jakie kiedykolwiek będziesz rozwijać. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak zacząć oszczędzać na emeryturę .) Oznacza to wykorzystanie wszystkich godzin badań, które przeprowadzasz dzisiaj, na lata wolnego czasu w przyszłości.

Oznacza to również, że możesz zadbać o siebie bez konieczności korzystania z innego źródła, które może nie być w stanie zapewnić ci opieki, czy to systemu zabezpieczenia społecznego, czy twoich dzieci. Pamiętaj o tych pięciu podstawowych zasadach oszczędzania na emeryturę, a będziesz na dobrej drodze do komfortowej finansowo przyszłości.