Ile spłat kredytu hipotecznego mogę spóźnić przed wykluczeniem?

Liczba spłat kredytu hipotecznego przed rozpoczęciem procedury wykluczenia zależy od kilku różnych czynników. Z tego powodu nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na to pytanie.

Głównymi czynnikami, które wpływają na to, jak długo pożyczkobiorca może trwać bez płacenia przed zmuszeniem do wykluczenia, są praktyki i polityka pożyczkodawcy. Jeśli pożyczkodawca ma duży portfel kredytów niskiego ryzyka, może być bardziej łagodny w odniesieniu do nieuregulowanych płatności. Często wybacza sporadyczne spóźnione płatności i może nie przekazać Twojej sytuacji władzom mieszkaniowym, dopóki nie spóźnisz się z czterema lub więcej płatnościami. Jeśli jednak pożyczkodawca ma portfel pożyczek obarczonych wysokim ryzykiem, możliwość wszczęcia postępowania w sprawie egzekucji nawet po zaledwie dwóch nieuregulowanych płatnościach jest wysoka. Nawet jeśli jesteś pożyczkobiorcą niskiego ryzyka, postępowanie może zostać wszczęte według standardów ze względu na ogólne ryzyko niewykonania zobowiązania z puli kredytów hipotecznych posiadanej przez pożyczkodawcę.

Ogólny stan lokalnego rynku mieszkaniowego jest kolejnym czynnikiem wpływającym na przebieg postępowania w sprawie przejęcia nieruchomości. Jeśli w sąsiedztwie lub regionie jest wiele spraw do wykluczenia, istnieje prawdopodobieństwo, że będziesz mógł zostać w domu dłużej, ponieważ lokalne władze mieszkaniowe mogą być zaległe i brakuje środków do rozpatrzenia tak wielu spraw. Zdarzały się sytuacje, w których ludzie przegapili 10 lub więcej miesięcznych płatności, zanim ostatecznie stracili dom.

Jeśli jesteś w zwłoce, Twój usługodawca hipoteczny powinien skontaktować się z Tobą kilka razy, aby spróbować złagodzić sytuację. Zazwyczaj do 36 dnia po ostatniej płatności pożyczkodawca kontaktuje się z Tobą telefonicznie. Do 45. dnia po spóźnieniu się z płatnością obsługujący kredyt hipoteczny musi skontaktować się z tobą na piśmie i podać informacje dotyczące dostępnych opcji.

Typowa oś czasu wykluczenia hipoteki

Chociaż okoliczności i lokalizacja mogą dyktować rozbieżności na osi czasu przejęcia nieruchomości hipotecznej, istnieje szablon tego, jak to zwykle się dzieje.

Bez względu na okoliczności, które doprowadziły do ​​nieterminowej spłaty kredytu hipotecznego, należy pamiętać, że firmy hipoteczne chcą, jeśli to możliwe, uzyskać pieniądze bez niechlujnego procesu wykluczenia; jest bardziej opłacalny. Oznacza to, że chcieliby, jeśli to możliwe, umówić się z tobą na płatność.

15-dniowy okres karencji jest powszechny. Jeśli zapłacisz w tym czasie, wszystko będzie dobrze. Jeśli nie uda Ci się zapłacić, a następnie przegapisz kolejną płatność, sprawy staną się bardziej skomplikowane. Późne opłaty mogą być dodawane, a gdy przegapisz drugą płatność, jesteś domyślnie.

Jeśli przegapisz drugą spłatę kredytu hipotecznego, prawdopodobnie zobaczysz zmianę w serwisie obsługi kredytu hipotecznego. Zwykle stają się bardziej asertywni w sposobie, w jaki postępują z tobą. Może to być przerażająca sytuacja, z którą trzeba sobie poradzić, ale nadal możesz być w stanie osiągnąć porozumienie z pożyczkodawcą.

90 dni później na spłatę kredytu hipotecznego ...

Jeśli nie dojdziesz do porozumienia ze swoim kredytodawcą hipotecznym i spóźnisz się na trzy spłaty kredytu hipotecznego, jest to poważna sytuacja. Otrzymasz od pożyczkodawcy list potwierdzający, że masz 30 dni na aktualizację swojego konta. Jeśli chcesz pozostać w domu, musisz porozmawiać z pożyczkodawcą, aby uniknąć postępowania w sprawie przejęcia nieruchomości. Zwykle oczekują pełnej zapłaty należnych pieniędzy, ale nadal możesz być w stanie dojść do porozumienia w sprawie płatności.

Po upływie 30 dni, jeżeli nie dokonano płatności i nie osiągnięto porozumienia, rozpoczyna się wykluczenie. Jeśli liczysz, to cztery pominięte miesięczne spłaty kredytu hipotecznego przed rozpoczęciem wykluczenia.

Przepisy regulujące wykluczenie mogą się różnić w zależności od stanu. W niektórych stanach pożyczkodawcy hipoteczni muszą spotkać się z pożyczkobiorcami, zanim będą mogli złożyć wniosek o wykluczenie.

Po trzech do sześciu miesięcy zaległości pożyczkodawca rejestruje publiczne zawiadomienie w urzędzie rejestrowym hrabstwa, wskazując, że pożyczkobiorca nie wywiązał się z hipoteki. Nazywa się to zwykle zawiadomieniem o niewykonaniu zobowiązania (NOD) lub lis pendens - łacina oznacza „w toku”.

Dolna linia

Jeśli masz do czynienia z wykluczeniem, najlepiej jest pozostać w kontakcie z pożyczkodawcą i porozmawiać z nim o swojej sytuacji. Mogą mieć programy, które pomogą ci utrzymać dom. Jeśli wszystko inne zawiedzie, sprzedaż byłaby lepszą alternatywą dla wykluczenia domu.