401 (k) Plan vs. kompletacja zapasów: jaka jest różnica?

Inwestowanie w plan 401 (k) może być frustrujące dla osób, które lubią wybierać własne akcje. Dostępne oferty za pośrednictwem pracodawcy mogą być ograniczone. I oczywiście istnieją ograniczenia dotyczące tego 401 (k). Najważniejsze jest to, że nie możesz dotknąć pieniędzy, dopóki nie przekroczysz 60 lat bez ponoszenia kary.

Istnieją jednak znaczne zalety planu 401 (k), który musi wziąć pod uwagę każdy, kto rozważa inwestowanie solo na rzecz inwestycji emerytalnych. Korzyści podatkowe są znaczne. Ponadto prawie połowa pracodawców odpowiada części wkładu swoich pracowników w 401 tys. Mediana dopasowania wynosi 3% składki pracownika.

401 (k) czasami dostaje zły rap. Guru finansowi narzekają, że jest to kiepski zamiennik planu emerytalnego i że mogą istnieć lepsze opcje inwestowania pieniędzy. Ale czy inwestowanie na własną rękę jest jedną z lepszych opcji? Porównajmy dwa.

Kluczowe dania na wynos

• Składka w wysokości 401 (k) oparta jest na dochodzie przed opodatkowaniem, co obniża rachunek podatkowy jednostki.
• Podatki od pieniędzy są opóźniane do momentu ich wycofania, co z czasem zwiększa saldo 401 (k).
• Około połowa pracodawców uczestniczy w planach 401 (k) swoich pracowników, a mediana dopasowania wynosi 3%.

Plan 401 (k)

Po pierwsze, 401 (k) ma zalety podatkowe. Inwestowane pieniądze są odejmowane od zysków przed opodatkowaniem. W ten sposób około jedna trzecia rocznej składki w wysokości 2000 USD jest skutecznie anulowana przez natychmiastowe oszczędności z tytułu podatku dochodowego, z których korzysta pracownik.

Zyski kapitałowe z pieniędzy są zwolnione z podatku, dopóki pieniądze nie zostaną wypłacone lub, zgodnie z rządowym żargonem, do momentu wypłaty środków. Opóźnianie podatków do momentu dystrybucji powoduje zatrzymanie większej ilości pieniędzy zainwestowanych na koncie w ciągu lat roboczych, a to z czasem przekłada się na większe zarobki. Ponadto mniej więcej połowa firm oferujących plany 401 (k) wnosi odpowiedni wkład. Trudno odmówić uwolnienia pieniędzy.

Ale z każdą przewagą wiąże się kompromis. Nie możesz dotknąć 401 (k) pieniędzy, dopóki nie osiągniesz wieku 59½ bez zapłaty należnego podatku dochodowego plus 10% kary podatkowej. (Istnieją pewne wyjątki, takie jak niepełnosprawność).

66 000 USD

Saldo 401 (k) przekroczyłoby saldo pojedynczego komisjonariusza, zakładając 2000 USD inwestycji rocznie i 7% roczną stopę wzrostu w ciągu 35 lat.

Twoje opcje inwestycyjne są ograniczone do opcji, które oferuje twój pracodawca. Zazwyczaj obejmują one wystarczająco szeroką gamę funduszy inwestycyjnych, od bardzo konserwatywnych po bardzo agresywne, aby zadowolić większość inwestorów. Twój pracodawca może nawet zaoferować opcję samodzielnego zarządzania, w której możesz samodzielnie zarządzać wszystkimi lub częścią swoich funduszy.

Wreszcie, nikt nie jest w stanie przewidzieć, jaka będzie stawka podatkowa po przejściu na emeryturę. Utrudnia to oszacowanie, ile pieniędzy będziesz musiał przejść na emeryturę. (Jeśli masz do dyspozycji Roth 401 (k), rozważ tę opcję. Płacisz podatek dochodowy z góry i nie płacisz podatków od zysków przy wypłacaniu pieniędzy.)

Kompletacja zapasów

Wielu z nas ma główne cele finansowe niezwiązane z przejściem na emeryturę: na przykład zaliczka na dom lub wykształcenie wyższe.

To sprawia, że ​​samodzielne inwestowanie wydaje się atrakcyjną opcją. Pieniądze na Twoim koncie są dostępne w dowolnym czasie i dowolnym celu. Nie ma 10% kar i nie musisz spełniać żadnych warunków wypłaty.

Jeśli masz do dyspozycji Roth 401 (k), rozważ tę opcję. Zapłacisz podatek dochodowy z góry i nie będziesz płacić podatków od zysków po wypłaceniu pieniędzy.

Masz również swobodę inwestowania w cokolwiek chcesz. Ale to nie czyni tego lepszym wyborem. Po pierwsze, firma nie może równać się z pieniędzmi, które inwestujesz na własną rękę.

Korzyści podatkowe planu 401 (k) w połączeniu z dopasowaniem do pracodawcy to kombinacja wygrywająca. Jeśli zainwestujesz 2000 USD rocznie przez 35 lat, zakładając 7% ​​roczną stopę wzrostu, 401 (k) z 3% dopasowaniem pracodawcy zarobi około 66 000 USD więcej niż konto maklerskie.

„Jeśli inwestujesz swoją emeryturę bezpośrednio w akcje zamiast konta emerytalnego, będziesz podlegać podatkom od dywidend i zysków kapitałowych przy sprzedaży akcji. Masz również zmienność wyników cen akcji, które mogą wymagać sprzedaży w nieodpowiednim czasie. Chociaż możesz chcieć kupować i utrzymywać, perspektywy gospodarcze mogą ulec zmianie, wymagając od ciebie sprzedaży i realizacji zysków kapitałowych ”, wyjaśnia Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington, Massachusetts.

Jest także kwestia twoich umiejętności inwestorskich. Zarabianie znacznych pieniędzy z czasem jako zbieracz zapasów jest niezwykle trudne. Nawet profesjonaliści mają problemy z osiągnięciem lepszych wyników niż cały rynek. Właśnie dlatego fundusze indeksowe są tak popularne.

Dla większości ludzi 401 (k) jest lepszym wyborem, nawet jeśli dostępne opcje inwestycyjne nie są idealne. Aby uzyskać najlepsze wyniki, możesz trzymać się funduszy indeksowych, które mają niskie opłaty za zarządzanie.

Jeśli masz pieniądze do zainwestowania powyżej kwoty dopasowanej przez pracodawcę, możesz rozważyć zainwestowanie ich we własnym zakresie.