Główny rynek kredytów hipotecznych
Pierwotny rynek hipoteczny to rynek, na którym kredytobiorcy mogą uzyskać pożyczkę hipoteczną od głównego pożyczkodawcy. Banki, pośrednicy hipoteczni, bankowcy hipoteczni i kasy oszczędnościowo-kredytowe są głównymi pożyczkodawcami i są częścią głównego rynku kredytów hipotecznych.
Jak działa podstawowy rynek hipoteczny
Właściciele domów mogą bezpośrednio kontaktować się z głównymi pożyczkodawcami przy zakupie kredytu hipotecznego, kontaktując się z lokalnym bankiem. W przypadku większości kredytobiorców nie zauważą oni, że mają do czynienia z pierwotnym rynkiem kredytów hipotecznych, ponieważ podczas całego procesu będą kontaktować się z przedstawicielem ds. Kredytów hipotecznych w lokalnym banku. Specjalista ds. Kredytów hipotecznych poinformuje pożyczkobiorcę o różnych dostępnych kredytach hipotecznych i poda stopę procentową w zależności od wybranego rodzaju. Lokalny oddział będzie zazwyczaj miejscem zamknięcia pożyczki - w którym podpisywane są dokumenty.
Wielu kredytobiorców rozpoczyna również proces zakupu domu, kontaktując się z bankiem hipotecznym lub inicjatorem kredytu hipotecznego. Jednostki inicjujące i bankowcy hipoteczni nie są bankami per se, ale zamiast tego pomagają w ułatwieniu transakcji i kierują wniosek o kredyt hipoteczny do banku w celu zamknięcia pożyczki. Brokerzy otrzymują opłatę za swoją usługę, ponieważ kierują działalność do głównych kredytodawców. Z drugiej strony, kredytobiorcy mogą uzyskać lepszą stopę, oferując brokerowi najlepszą ofertę w zależności od kredytu kredytobiorcy i pożądanych warunków.
Należy jednak zauważyć, że Biuro Ochrony Finansów Konsumentów wdrożyło przepisy dotyczące rekompensat dla pośredników hipotecznych. Przed kryzysem finansowym brokerzy mogli otrzymywać rekompensatę od pożyczkobiorcy, a także od pożyczkodawcy. Konsumenci nie zdawali sobie sprawy z tego, że pośrednik otrzymywał zapłatę od pożyczkodawcy, gdy płacili swoją opłatę. Brokerzy mieli również bodźce do nakłaniania konsumentów do zakupu droższych produktów lub kredytów hipotecznych, a niekiedy wyższych stóp procentowych. Od czasu wielkiej recesji w 2008 i 2009 r. I wynikających z niej przepisów liczba brokerów hipotecznych spadła.
Kluczowe dania na wynos
- Pierwotny rynek hipoteczny to rynek, na którym kredytobiorcy mogą uzyskać pożyczkę hipoteczną od głównego pożyczkodawcy.
- Banki, pośrednicy hipoteczni, bankowcy hipoteczni i kasy oszczędnościowo-kredytowe są głównymi pożyczkodawcami i są częścią głównego rynku kredytów hipotecznych.
- Właściciele domów mogą bezpośrednio kontaktować się z głównymi pożyczkodawcami przy zakupie kredytu hipotecznego, kontaktując się z lokalnym bankiem.
Korzyści z pierwotnego rynku kredytów hipotecznych
Kredytobiorcy, którzy dokonują transakcji na pierwotnym rynku kredytów hipotecznych, oferują pewne korzyści, które mogą obejmować:
Niskie koszty zamknięcia
Pierwszymi pożyczkodawcami są zazwyczaj banki będące własnością lokalną, co oznacza, że przeprowadzają analizę kredytową i proces subemisji. Ubezpieczyciele przeglądają informacje finansowe i historię kredytową pożyczkobiorcy, aby zdecydować, czy udzielić kredytu, czy go odmówić. Ponadto lokalne banki przygotowują całą dokumentację i dokumentację wewnętrzną zamiast przechodzić przez scentralizowaną jednostkę poza stanem, jak to ma miejsce w przypadku niektórych dużych banków. Rezultatem mogą być niższe opłaty w lokalnym banku, ponieważ mają one mniejsze koszty ogólne w porównaniu do większego banku. Ponadto, jeśli broker hipoteczny zaangażuje się w znalezienie banku, zostanie również naliczona opłata. Krótko mówiąc, wybranie lokalnie prowadzonego banku pierwotnej hipoteki może pomóc zmniejszyć koszty zamknięcia.
Małe zaliczki
Zazwyczaj zaliczka na kredyt hipoteczny wynosi 20% ceny zakupu domu. Jednak kredytobiorca może odłożyć mniej pieniędzy, a wielu głównych kredytodawców oferuje 10-procentową spłatę.
W przypadku kredytobiorców o niskim lub średnim dochodzie pożyczka FHA oferuje zaliczkę w wysokości zaledwie 3, 5% wartości domu. FHA jest Federalną Administracją Mieszkalnictwa, która oferuje pożyczkodawcom ubezpieczenie, aby mogli udzielać pożyczek pożyczkobiorcom o niskich dochodach.
Jednak przedpłata w wysokości mniejszej niż 20% powoduje, że kredytobiorca musi wykupić prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub PMI. PMI chroni banki i pożyczkodawców na wypadek niewywiązania się kredytobiorcy z kredytu hipotecznego. PMI to opłata miesięczna pobierana od kredytobiorcy do momentu spłaty 20% kredytu hipotecznego.
Elastyczność
Ponieważ inicjatorami pożyczek są zazwyczaj banki będące własnością lokalną, bardziej prawdopodobne jest, że pożyczkobiorcy będą mogli komunikować się z osobami, które otrzymają ostatnie słowo, co jest mało prawdopodobne w banku krajowym. Bezpośredni kontakt może zapewnić elastyczność, jeżeli kredytobiorcy mają wyjątkową sytuację finansową.
Elastyczność może obejmować oferowanie 15-letniego kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej w porównaniu do 30-letniej hipoteki, jeśli pożyczkobiorca chce wcześniej spłacić pożyczkę. Niektóre zalety 15-letniego kredytu hipotecznego obejmują niższe całkowite odsetki, ponieważ spłacono go wcześniej. Ponadto kredytobiorcy mogą zwykle negocjować niższe oprocentowanie, ponieważ istnieje mniejsze ryzyko niespłacenia pożyczkobiorcy lub niespłacenia pożyczki z powodu trudności finansowych. Oczywiście dużą zaletą 30-letniego kredytu hipotecznego jest to, że oferuje on niższe płatności, ponieważ są one rozłożone na dłuższy okres w porównaniu do innych warunków.
Kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej są elastyczną opcją, która zazwyczaj jest oferowana do rozważenia. Pożyczki ARM zazwyczaj są oprocentowane według stałej stopy procentowej przez określony czas, a następnie corocznie korygowane o indeks uprzednio określony przez pożyczkodawcę i pożyczkobiorcę. Zazwyczaj ARM mają limit wysokości stopy procentowej w czasie trwania pożyczki, co ułatwia obliczanie i budżetowanie maksymalnej miesięcznej płatności.
Pierwotny rynek hipoteczny a wtórny rynek hipoteczny
Rynek pierwotny składa się z głównych kredytodawców. Główni pożyczkodawcy zazwyczaj przechowują pożyczki, które zaciągnęli, jako część swojego portfela i obsługują je przez cały okres pożyczki. Jednak bank, który udzielił pożyczki hipotecznej, może sprzedać pożyczkę na wtórnym rynku hipotecznym, który jest rynkiem, na którym inwestorzy mogą kupować i sprzedawać wcześniej wydane kredyty hipoteczne. Hipoteka może zostać sprzedana innemu pożyczkodawcy lub firmie usługowej, która przetwarza płatności za pożyczkę. Nowy kredytodawca lub usługodawca zarabia na opłatach i odsetkach od kredytu hipotecznego.
Wiele hipotek jest kupowanych przez Fannie Mae lub Federal National Mortgage Association (Fannie Mae lub FNMA). Fannie Mae odwraca się, pakuje pożyczki i sprzedaje je jako inwestycje zwane papierami wartościowymi zabezpieczonymi hipoteką (MBS), które są podobne do funduszy inwestycyjnych, ale zawierają hipoteki zamiast akcji. Inwestorzy zarabiają na oprocentowaniu kredytów hipotecznych z tytułu posiadania MBS.
Jeśli Twój kredyt hipoteczny został sprzedany, pamiętaj, że jest to powszechna praktyka w branży finansowej. Banki mają limity kredytowe, co oznacza, że mają ograniczenia co do kwoty bazy depozytowej, którą mogą pożyczyć. Sprzedaż pożyczki hipotecznej Fannie Mae lub usługodawcy usuwa pożyczkę z ksiąg banku, pozwalając mu pożyczyć więcej pieniędzy. Gdyby banki nie mogły sprzedać swoich kredytów hipotecznych, osiągnęłyby swoje limity kredytowe i nie byłyby w stanie zaoferować żadnych kredytów hipotecznych, co spowolniłoby gospodarkę. Jednakże, chyba że jesteś inwestorem, który chce kupić MBS, nie poradzisz sobie z rynkiem wtórnym. Zamiast tego będziesz mieć do czynienia z bankiem lub brokerem na pierwotnym rynku kredytów hipotecznych.