Czy możesz zaufać swojemu powiernikowi?

Adwokaci i doradcy finansowi często korzystają z trustów podczas procesu planowania nieruchomości. Pomagają w podziale gospodarstw, zapewniając, że wszystko trafia do właściwych osób i podmiotów. Mogą również zminimalizować podatki od nieruchomości. Zasadniczo pozwalają one usunąć aktywa z posiadłości, aby więcej majątku można było przekazać beneficjentom. Możesz nawet umieścić polisę ubezpieczeniową na życie w ramach trustu.

Brzmi świetnie, prawda? Ale oczywiście jest pewien haczyk. Zaufanie jest często tak dobre, jak powiernik. Czytaj dalej, badając ważną rolę powiernika i odkrywając, jak upewnić się, że Twój działa prawidłowo, szczególnie w przypadku złożonych instrumentów, takich jak ubezpieczenie.

Ubezpieczenia należące do trustu

Ubezpieczenie na życie znajdujące się w trustu jest określane jako ubezpieczenie na życie będące własnością trustu (TOLI); jest podobny do ubezpieczenia na życie należącego do banku i firmy. Jak każdy inny trust, trusty ubezpieczeniowe mają dokumenty identyfikujące powierników instrumentu. Niestety, podczas gdy powiernicy często wykonują odpowiednią pracę, wykonując podstawowe zadania, mogą pojawić się konflikty i problemy, gdy powiernicy nie rozumieją, gdzie powinna być ich lojalność i jak radzić sobie ze złożonymi problemami finansowymi, które mogą wynikać z pracy.

Wszyscy powiernicy ponoszą odpowiedzialność powierniczą wobec beneficjentów trustu. Powiernik jest zobowiązany do zarządzania aktywami powierniczymi zgodnie z życzeniami beneficjentów. Jest to ważna koncepcja do zrozumienia. Pragnienia beneficjentów są najważniejsze - nie pragnienia osoby, która ustanowiła zaufanie. Jest to trudne dla wielu powierników, ponieważ istnieje prawdziwa możliwość, że powiernik nigdy nie spotkał się z beneficjentami trustu. Często powiernik spotyka się tylko z osobą, która ustanawia zaufanie. Rodzi to pytanie, w jaki sposób powiernicy mogą wypełniać swoje obowiązki powiernicze wobec kogoś, kogo nawet nie znają.

Zazwyczaj beneficjenci TOLI pragną zmaksymalizować kwotę bogactwa, którą otrzymają, gdy aktywa zaufania zostaną rozdzielone. Wymaga to od powiernika aktywnego zarządzania polisą ubezpieczeniową lub polisami, które są własnością trustu.

Aktywne zarządzanie wymaga ustalenia, czy polisa działa zgodnie z prognozami odzwierciedlonymi w oryginalnej ilustracji dotyczącej ubezpieczeń na życie. Polisa często osiąga gorsze wyniki z powodu agresywnych założeń zastosowanych w oryginalnej ilustracji, słabych wyników inwestycyjnych na subkontach (w przypadku zmiennych polis) lub trudnego otoczenia gospodarczego dla ubezpieczyciela.

Aktywne zarządzanie polityką wymaga również od powiernika próby zidentyfikowania alternatywnych polityk, które mogą być bardziej zgodne z życzeniami beneficjentów. Ostatnie innowacje w branży ubezpieczeń na życie sprawiły, że polisy sprzedane w przeszłości stały się przestarzałe. Polisę, która została zachowana w pierwotnej formie i nie podlega przeglądowi co dwa lub trzy lata, często należy zastępować polityką bardziej atrakcyjną. Bardziej atrakcyjna polityka mogłaby przynieść wyższą korzyść z tytułu śmierci za tę samą lub niższą składkę. Może także pozwolić na utrzymanie zasiłku pogrzebowego bez konieczności dokonywania dodatkowych płatności składek.

Czy powiernicy wypełniają obowiązki?

Niestety wielu powiernikom brakuje umiejętności wymaganych do nadzorowania powierniczych ubezpieczeń na życie. Ludzie, którzy ustanawiają trusty finansowane z ubezpieczenia na życie, zwykle najpierw zwracają się do przyjaciela lub członka rodziny, aby pełnić rolę powiernika. Jednak tacy ludzie często mają niewielką wiedzę na temat kwestii ostrożnego zarządzania ubezpieczeniami na życie. Innym popularnym wyborem jest zaufany doradca, taki jak doradca finansowy, księgowy lub prawnik.

Jednak, podobnie jak przyjaciel lub członek rodziny, nie ma gwarancji, że zaufany doradca jest zaznajomiony z elementami niezbędnymi do skutecznego nadzorowania TOLI. Różne sprawy sądowe potwierdzają, że bez względu na to, czy powiernicy są przyjaciółmi, członkami rodziny czy profesjonalistami, często nie wywiązują się ze swojej odpowiedzialności powierniczej.

Brak śledzenia przez powierników nie jest czymś, co należy lekceważyć. Powiernicy są zobowiązani do przestrzegania ponad standardów etycznych określonych przez ich zawód (specjaliści, tacy jak prawnicy, księgowi, planiści finansowi i maklerzy giełdowi, są zobowiązani do przestrzegania standardów etycznych ustanowionych przez zarządy zawodowe, przez które są licencjonowane).

Podlegają one również dodatkowym wymogom określonym w ustawie o jednolitych ostrożnych inwestorach, zasadzie ostrożnego powiernika, urzędzie kontrolera waluty, urzędzie nadzoru oszczędnościowego i stanowych departamentach bankowych. Organy te ustanowiły zasady i regulacje w celu odizolowania beneficjentów od konsekwencji związanych z otrzymywaniem złych porad od niekompetentnych doradców. Jednak, podobnie jak w przypadku większości branży usług finansowych, przepisy nie chronią ludzi, chyba że biorą czynny udział w zgłaszaniu przypadków, w których byli odbiorcami złych porad.

Weź ładunek

Zapytanie powiernika jest jednym z najskuteczniejszych sposobów podjęcia przez beneficjentów aktywnej roli. Poniżej przedstawiono wybrane pytania, na które beneficjenci mogą chcieć postawić:

• Jak działa polisa w stosunku do oczekiwań?
• Kiedy ostatni raz sprawdzano polisę na życie?
• Czy istnieją inne zasady na rynku, które mogą lepiej spełnić moje życzenia i warunki wyrażone w dokumencie zaufania?
• Czy pogorszyła się zdolność kredytowa firmy ubezpieczeniowej, która wystawiła polisę?
• Czy przydział subkont nadal jest zgodny z oświadczeniem dotyczącym polityki inwestycyjnej?

Nie zdziw się, jeśli powiernik odpowie na twoje pytania pustym spojrzeniem.

Dolna linia

Powiernicze ubezpieczenie na życie pełni kluczową funkcję w planach majątkowych wielu osób. Nie wszyscy powiernicy mają to, czego potrzeba, aby wypełnić powierzoną im odpowiedzialność powierniczą. Jeśli jesteś beneficjentem trustu ubezpieczeniowego, bardzo ważne jest aktywne monitorowanie swojego powiernika. Ta osoba powinna służyć twojemu najlepszemu interesowi. Na linii jest dużo pieniędzy.