Certyfikat depozytu (CD)
Certyfikat depozytu (CD) to produkt oferowany przez banki i kasy oszczędnościowo-kredytowe, który oferuje premię odsetkową w zamian za zgodę klienta na pozostawienie niezmienionej wpłaty ryczałtowej na z góry określony czas. Prawie wszystkie konsumenckie instytucje finansowe oferują je, chociaż od każdego banku zależy, jakie warunki CD chce zaoferować, o ile wyższa będzie stawka w stosunku do oszczędności i produktów rynku pieniężnego oraz jakie kary stosuje za wcześniejsze wycofanie.
Zakupy są kluczowe dla znalezienia najlepszych stawek CD, ponieważ różne instytucje finansowe oferują zaskakująco szeroki zakres. Na przykład twój zwykły bank może zapłacić grosze nawet na długoterminowych płytach CD, podczas gdy bank internetowy lub lokalna unia kredytowa może zapłacić trzy do pięciu razy więcej niż średnia krajowa. Tymczasem niektóre z najlepszych stawek pochodzą ze specjalnych promocji, czasami o nietypowym czasie trwania, takich jak 13 lub 21 miesięcy, a nie z bardziej powszechnymi warunkami opartymi na 3, 6 lub 18 miesiącach lub przyrostach rocznych.
Otwartość na różne instytucje i różnorodne warunki jest kluczem do uzyskania najwyższych zysków.
Kluczowe dania na wynos
- Najlepiej płatne certyfikaty depozytowe płacą wyższe oprocentowanie niż najlepsze rachunki oszczędnościowe i rynku pieniężnego w zamian za pozostawienie środków w depozycie na określony czas.
- Płyty CD są bezpieczniejszą i bardziej konserwatywną inwestycją niż akcje i obligacje, oferując mniejsze możliwości wzrostu, ale z nielotną, gwarantowaną stopą zwrotu.
- Praktycznie każdy bank, związek kredytowy i firma brokerska oferuje menu opcji CD.
- Najwyższe stawki dostępne na rynku krajowym są zwykle od trzech do pięciu razy wyższe niż średnia w branży dla każdego okresu, więc zakupy przynoszą znaczne korzyści.
- Chociaż podczas otwierania płyty CD dochodzisz do określonego okresu, istnieją opcje wcześniejszego wyjścia w razie nagłego wypadku lub zmiany planów.
Jak działa płyta CD?
Otwarcie płyty CD jest bardzo podobne do otwierania dowolnego standardowego konta depozytowego. Różnica polega na tym, na co zgadzasz się, podpisując kropkowaną linię (nawet jeśli ten podpis jest teraz cyfrowy). Po dokonaniu zakupów i ustaleniu, które dyski CD otworzysz, zakończenie procesu zamknie Cię w czterech rzeczach.
- Stopa procentowa: Zablokowane stopy są dodatnie, ponieważ zapewniają wyraźny i przewidywalny zwrot z depozytu w określonym okresie. Bank nie może później zmienić stawki, a tym samym zmniejszyć zarobków. Z drugiej strony, stały zwrot może cię zranić, jeśli później stopy znacznie wzrosną i stracisz okazję do skorzystania z lepiej płatnych płyt CD.
- Termin : jest to czas, przez jaki zgadzasz się na pozostawienie zdeponowanych środków, aby uniknąć kary (np. 6-miesięczny CD, 1-letni CD, 18-miesięczny CD itp.) Termin kończy się w „dniu zapadalności, ”, Kiedy Twoja płyta CD jest w pełni dojrzała i możesz wypłacić swoje środki bez kary.
- Dyrektor: Z wyjątkiem niektórych specjalnych płyt CD, jest to kwota, którą zgadzasz się wpłacić podczas otwierania płyty CD.
- Instytucja: Bank lub unia kredytowa, w której otwierasz swój dysk CD, określi aspekty umowy, takie jak kary za wcześniejsze wycofanie (EWP) oraz to, czy Twoja płyta CD zostanie automatycznie ponownie zainwestowana, jeśli nie przekażesz innych instrukcji w terminie zapadalności.
Po ustanowieniu i sfinansowaniu płyty CD bank lub unia kredytowa będzie nią administrować, podobnie jak większość innych rachunków depozytowych, z miesięcznymi lub kwartalnymi okresami wyciągów, wyciągami papierowymi lub elektronicznymi oraz zwykle miesięcznymi lub kwartalnymi płatnościami odsetkowymi zdeponowanymi na saldzie CD, gdzie odsetki będą rosły.
2:01Certyfikat depozytu (CD)
Dlaczego miałbym otworzyć dysk CD?
W przeciwieństwie do większości innych inwestycji, certyfikaty depozytowe lub płyty CD, oferują stałe, bezpieczne - i zasadniczo ubezpieczone federalnie - stopy procentowe, które często mogą być wyższe niż stawki płacone przez wiele rachunków bankowych. A stawki CD są na ogół wyższe, jeśli chcesz odłożyć pieniądze na dłuższy okres.
W wyniku podwyżek stóp procentowych w Rezerwie Federalnej od 2017 r. Dyski CD stały się bardziej atrakcyjną opcją dla oszczędzających, którzy chcą zarobić więcej niż większość oszczędności, czeków lub rachunków na rynku pieniężnym, ale bez ponoszenia ryzyka lub zmienności rynku.
Płyty CD a konto oszczędnościowe lub pieniężne
Certyfikaty depozytowe są specjalnym rodzajem instrumentów oszczędnościowych. Podobnie jak konto oszczędnościowe lub rynek pieniężny, zapewniają sposób na odłożenie pieniędzy na określony cel oszczędności - taki jak zaliczka na dom, nowy pojazd lub dużą podróż - lub zaparkowanie środków, których po prostu nie chcesz potrzeba codziennych wydatków, a wszystko to przynosząc pewien zwrot z salda.
Ale podczas gdy rachunki oszczędnościowe i rynku pieniężnego pozwalają zmieniać saldo poprzez dokonywanie dodatkowych depozytów, a także do sześciu wypłat miesięcznie, płyty CD wymagają jednego początkowego depozytu, który pozostaje na koncie, aż osiągnie termin zapadalności, niezależnie od tego, czy jest to sześć miesięcy, czy pięć lat później. W zamian za rezygnację z dostępu do funduszy płyty CD zazwyczaj płacą wyższe stopy procentowe niż konta oszczędnościowe lub rynku pieniężnego.
Jak określa się stawki CD?
Każdy, kto śledził stopy procentowe lub wiadomości gospodarcze w ogóle, wie, że działania Rady Rezerwy Federalnej w zakresie ustalania stóp procentowych są duże, jeśli chodzi o to, co oszczędzający mogą zarobić na swoich depozytach. Jest tak, ponieważ decyzje Fed mogą bezpośrednio wpływać na koszty banku. Oto jak to działa.
Co sześć do ośmiu tygodni Federalny Komitet Otwartego Rynku Fed (FOMC) decyduje, czy podnieść, obniżyć czy zostawić w spokoju stopę funduszy federalnych. Stopa ta reprezentuje odsetki, które banki płacą, aby pożyczyć pieniądze za pośrednictwem Fed. Kiedy pieniądze Fed są tanie (tj. Stopa funduszy federalnych jest niska), banki mają mniejszą motywację do depozytu sądowego od konsumentów. Ale gdy stopa funduszy federalnych jest umiarkowana lub wysoka, banki mogą zrobić lepiej, płacąc konsumentom konkurencyjną stopę za swoje depozyty.
W grudniu 2008 r. Fed obniżył stopę procentową do najniższego możliwego poziomu, zasadniczo zerowego, jako bodziec do wyjścia amerykańskiej gospodarki z Wielkiej Recesji. Jeszcze gorzej dla oszczędzających było to, że pozostawił stopy zakotwiczone tam przez pełne siedem lat. W tym czasie oprocentowano wszelkiego rodzaju depozyty - oszczędności, rynek pieniężny i płyty CD.
Jednak od grudnia 2015 r. Fed stopniowo podnosi stopę funduszy federalnych w świetle wskaźników wskazujących wzrost i siłę w amerykańskiej gospodarce. W rezultacie banki odsetkowe płacące od depozytów rosną od ponad trzech lat, a najwyższe stawki CD są obecnie atrakcyjną opcją dla niektórych inwestycji gotówkowych.
Rozważając otwarcie płyty CD lub wybór terminu, zwróć uwagę na ruchy i plany Fed dotyczące ustalania stóp procentowych. Otwarcie długoterminowej płyty CD tuż przed podwyżką stóp procentowych Fed może zaszkodzić twoim przyszłym dochodom, podczas gdy oczekiwania na obniżenie stóp mogą oznaczać dobry czas na zablokowanie stopy długoterminowej.
Jednak poza działaniem Fed sytuacja każdej instytucji finansowej jest dodatkowym wyznacznikiem tego, ile odsetek jest gotów zapłacić na określonych płytach CD. Na przykład, jeśli działalność pożyczkowa banku kwitnie, a do sfinansowania tych pożyczek potrzebna jest rosnąca kwota depozytów, bank może być bardziej agresywny, próbując przyciągnąć klientów depozytów. Natomiast wyjątkowo duży bank z ponad wystarczającymi rezerwami depozytów może być mniej zainteresowany wzrostem portfela CD i dlatego oferuje marne stawki certyfikatów.
Czy płyty CD są bezpieczne?
Certyfikaty depozytowe są jednym z najbezpieczniejszych dostępnych instrumentów oszczędnościowych lub inwestycyjnych z dwóch powodów. Po pierwsze, ich stawka jest stała i gwarantowana, więc nie ma ryzyka, że zwrot Twojej płyty CD zostanie zmniejszony lub nawet zmienny. To, na co się zapisałeś, jest tym, co dostaniesz - jest to zawarte w umowie depozytowej z bankiem lub kasą kredytową.
Inwestycje na dyskach CD są również chronione przez to samo ubezpieczenie federalne, które obejmuje wszystkie produkty depozytowe. FDIC zapewnia ubezpieczenie dla banków, a NCUA zapewnia ubezpieczenie dla kas kasowych. Gdy otworzysz płytę CD w instytucji ubezpieczonej przez FDIC lub NCUA, do 250 000 $ twoich środków zdeponowanych w tej instytucji jest chronionych przez rząd USA, gdyby instytucja ta upadła. Awarie banków są obecnie wyjątkowo rzadkie. Ale dobrze wiedzieć, że bankructwo nie narazi twoich funduszy na niebezpieczeństwo.
Kluczem do zapewnienia bezpieczeństwa Twoich środków jest upewnienie się, że wybierasz instytucję, która posiada ubezpieczenie FDIC lub NCUA (zdecydowana większość, ale niewielka mniejszość ma ubezpieczenie prywatne), a także aby uniknąć przekroczenia 250 000 USD depozytów nazwisko w dowolnej instytucji. Jeśli posiadasz w depozytach więcej niż tę kwotę, możesz zmaksymalizować swoje pokrycie, rozkładając swoje środki na wiele instytucji i / lub więcej niż jedno nazwisko (np. Małżonka).
Kiedy otwieranie płyty CD jest dobrym pomysłem?
Certyfikaty depozytowe są przydatne w kilku różnych sytuacjach. Być może masz gotówkę, której nie potrzebujesz teraz, ale będziesz chciał w ciągu najbliższych kilku lat - może na specjalne wakacje lub na zakup nowego domu, samochodu lub łodzi. W przypadku takich zastosowań krótkoterminowych giełda zasadniczo nie jest uważana za odpowiednią inwestycję, ponieważ w tym okresie można stracić pieniądze.
A może po prostu chcesz, aby pewna część twoich oszczędności została zainwestowana bardzo ostrożnie, lub unikaj ryzyka i zmienności rynków akcji i obligacji. Chociaż płyty CD nie oferują potencjału wzrostu inwestycji kapitałowych lub dłużnych, nie niosą również ryzyka pogorszenia koniunktury. Dla pieniędzy, które chcesz absolutnie zapewnić, będą rosły na wartości, nawet jeśli skromnie, certyfikaty depozytowe mogą pasować do rachunku.
Jedna z wad płyt CD może być również przydatna dla niektórych osób oszczędzających. Dla tych, którzy martwią się, nie będą mieli dyscypliny, aby uniknąć wykorzystywania swoich oszczędności, stały okres CD - i związana z tym kara za wcześniejsze wycofanie - stanowią czynnik odstraszający od wydatkowania, którego nie mają regularne konta oszczędnościowe i pieniężne.
Jedna z tych wersji wykorzystuje dyski CD do funduszu ratunkowego. Pozwala to upewnić się, że zawsze masz wystarczające rezerwy na wypadek sytuacji awaryjnej, ponieważ ilość na płycie CD nigdy się nie zmniejszy. I chociaż możesz ponieść karę, jeśli będziesz musiał wcześnie zanurzyć się w swoich funduszach, chodzi o to, że zrobiłbyś to tylko w nagłych przypadkach, nie z mniejszych, ale kuszących powodów. Przez cały czas będziesz zarabiać lepiej, gdy fundusze zostaną zainwestowane, niż gdybyś zdeponował je na koncie oszczędnościowym lub rynku pieniężnym.
Plusy
Oferuje wyższą stawkę niż możesz zarobić na koncie oszczędnościowym lub rynku pieniężnym
Płaci gwarantowaną, przewidywalną stopę zwrotu, unikając zmienności i strat, które są możliwe w przypadku akcji i obligacji
Jest ubezpieczony federalnie, jeśli zostanie otwarty w banku FDIC lub unii kredytowej NCUA
Może pomóc odeprzeć pokusy związane z wydatkami, ponieważ wcześniejsze wycofanie środków powoduje karę
Cons
Nie można go zlikwidować przed upływem terminu zapadalności bez ponoszenia kary za wcześniejsze wycofanie
Zazwyczaj zarabia mniej niż akcje i obligacje mogą z czasem
Zarabia stałą stopę zwrotu niezależnie od tego, czy stopy procentowe wzrosną w tym okresie
Gdzie mogę dostać płytę CD?
Praktycznie każdy bank i kasa oferuje co najmniej jeden certyfikat depozytowy, a większość oferuje szeroki zakres warunków. Tak więc nie tylko twój lokalny bank stacjonarny jest punktem sprzedaży, ale także każdy bank lub unia kredytowa w Twojej społeczności, a także każdy bank, który przyjmuje klientów w całym kraju za pośrednictwem Internetu.
Ponadto możesz otwierać płyty CD za pośrednictwem konta maklerskiego. Wyjaśnimy więcej na ten temat później, ale w skrócie, są to również certyfikaty bankowe. Twoja firma maklerska służy po prostu jako pośrednik.
Dlaczego warto się rozejrzeć
Przed internetem twoje wybory na CD były zasadniczo ograniczone do tego, co można znaleźć w swojej społeczności. Ale wraz z eksplozją zakupów internetowych oraz powiększaniem się banków internetowych - i tradycyjnych banków otwierających portale internetowe - liczba płyt CD, które można rozważyć, jest zdumiewająca. Teraz można kupować płyty CD z około 150 banków, które akceptują klientów w całym kraju i pozwalają na otwarcie konta online lub pocztą. Oprócz tego będziesz mieć dostęp do wielu banków regionalnych i stanowych, a także kas oszczędnościowo-kredytowych, które będą prowadzić z Tobą interesy na podstawie Twojego pobytu w ich stanie.
Jak już wspomnieliśmy, zakres stawek CD w tych różnych instytucjach może się znacznie różnić. Błędem jest po prostu otwieranie płyty CD w banku, w którym masz już relację czekową, bez sprawdzania, w jaki sposób jej stawki różnią się od stawek, które możesz zarobić gdzie indziej.
Na szczęście dzięki naszym cotygodniowym badaniom stawek przed Tobą będą dostępne najlepsze dostępne stawki krajowe na każdy okres, co ułatwi maksymalizację zarobków. Nadal powinieneś kupować opcje w swoim stanie lub społeczności, ale dzięki naszym listom najlepszych dostępnych w kraju stawek możesz łatwo ustalić, które stawki są warte rozważenia, a które nie.
Najlepiej płatne płyty CD w kraju zazwyczaj płacą trzy do pięciu razy więcej niż średnia krajowa, więc odrabianie zadań domowych przy najlepszych opcjach jest kluczowym czynnikiem decydującym o tym, ile możesz zarobić.
Ile muszę otworzyć płytę CD?
Każdy bank i kasa ustanawia minimalny depozyt wymagany do otwarcia każdej płyty CD w swoim menu. Czasami bank ustala zasady minimalnego depozytu dla wszystkich oferowanych przez siebie warunków CD, podczas gdy niektóre oferują poziomy stawek, zapewniając wyższą RRSO dla tych, którzy spełniają wyższe minimalne depozyty.
Teoretycznie posiadanie większej ilości środków dostępnych do zdeponowania zapewni większy zwrot. Ale w praktyce nie zawsze tak jest. Na przykład posiadanie 25 000 $ gotowych do wpłaty od czasu do czasu pozwoli ci otworzyć płytę CD, czego inni nie mogli zrobić przy mniejszych kwotach. Ale wiele z 10 najlepszych stawek w każdym okresie CD można osiągnąć przy skromnych inwestycjach wynoszących zaledwie 500 USD lub 1000 USD. Zdecydowana większość najwyższych stawek jest dostępna dla każdego, kto ma co najmniej 10 000 USD. Depozyt o wartości 25 000 USD jest wymagany tylko od czasu do czasu, aby uzyskać najwyższą stawkę.
Który termin CD powinienem wybrać?
Przy podejmowaniu decyzji, jak długo termin CD jest dla Ciebie odpowiedni, należy wziąć pod uwagę dwie ważne kwestie. Pierwszy koncentruje się na twoich planach dotyczących pieniędzy. Jeśli dotyczy konkretnego celu lub projektu, oczekiwany początek tego projektu pomoże ci określić maksymalną długość kadencji CD. W przeciwieństwie do tego, jeśli po prostu kasujesz gotówkę, dla której nie masz określonego celu, możesz zdecydować się na dłuższy okres, aby zmaksymalizować stopę procentową.
Po drugie, zastanów się, co się stanie z kursem Fed. Jeśli przewiduje się, że Fed podniesie stopy - a zatem stawki CD banków i unii kredytowych prawdopodobnie wzrosną - krótko- i średnioterminowe płyty CD będą miały większy sens niż CD długoterminowe, ponieważ nie będziesz chciał być zaangażowany w niższa stawka przez pięć lat, gdy pojawiają się nowe, wyższe stawki. I odwrotnie, oczekiwanie, że stawki spadną w najbliższym czasie, może skłonić Cię do poszukiwania długoterminowych płyt CD, abyś mógł zablokować dzisiejsze wyższe stawki w nadchodzących latach.
Co to jest drabina CD i dlaczego warto ją zbudować?
Inteligentni inwestorzy CD mają specjalną taktykę zabezpieczania się przed zmianami stóp procentowych w czasie i maksymalizacji zwrotu. Nazywa się to drabinką CD i umożliwia dostęp do wyższych stawek oferowanych przez 5-letnie warunki CD, ale z tą różnicą, że część twoich pieniędzy staje się dostępna co roku, a nie co 5 lat. Oto jak to zrobić.
Na początku bierzesz pieniądze, które chcesz zainwestować w płyty CD i dzielisz je na pięć. Następnie wkładasz jedną piątą funduszy w najlepiej zarabiającą roczną płytę CD, kolejną piątą w najlepiej sprzedającą się dwuletnią płytę CD, kolejną w trzyletnią płytę CD i tak dalej przez 5-letnią płytę CD. Załóżmy, że masz 25 000 USD. To dałoby ci pięć płyt CD o różnej długości, każda o wartości 5000 $.
Następnie, kiedy pierwszy CD dojrzewa w ciągu roku, bierzesz uzyskane fundusze i otwierasz najwyższej jakości 5-letni CD. Rok później Twoja początkowa dwuletnia płyta CD dojrzeje i zainwestujesz te środki w kolejną pięcioletnią płytę CD. Nadal robisz to każdego roku, niezależnie od tego, który CD dojrzewa, aż skończysz z portfelem pięciu płyt CD, z których wszystkie zarabiają 5-letnie APY, ale jedna z nich dojrzewa co 12 miesięcy, dzięki czemu twoje pieniądze są nieco bardziej dostępne niż w przypadku wszystkich był zamknięty na pełne pięć lat.
Niektórzy inwestorzy CD robią też krótszą wersję drabinki CD, wykorzystując płyty CD 6-miesięczne na dole drabiny i płyty CD 2 lub 3-letnie na górze. Tutaj masz dostęp do funduszy dwa razy w roku zamiast raz w roku, ale zarabiasz najwyższe stawki od 2- do 3-letnich płyt CD zamiast stawek 5-letnich.
Dlaczego powinieneś być otwarty na dziwne płyty CD
Niezależnie od tego, czy budujesz drabinę CD, czy oszczędzasz w kierunku określonego celu ze znaną osią czasu, bądź otwarty na najlepsze oferty płyt CD, jakie znajdziesz, zamiast odkładać się na określony termin. Powodem tego jest to, że gdy niektóre banki i kasy oszczędnościowe oferują promocyjną płytę CD w celu przyciągnięcia nowych klientów, mogą ustalić niekonwencjonalny termin.
Na przykład niektóre z najlepszych stawek CD, jakie zobaczysz, mają mało prawdopodobne warunki, takie jak 5 miesięcy, 17 miesięcy lub 21 miesięcy. Może to być wyróżnienie się lub być może dopasowanie do urodzin, które świętuje bank, lub z wielu innych powodów. Ale jeśli możesz być elastyczny w rozważaniu tych certyfikatów nieparzystych zamiast planowanego terminu konwencjonalnego, możesz czasem znaleźć lepszą ofertę.
Jak opodatkowane są dochody z płyt CD?
Kiedy będziesz mieć CD, bank będzie naliczał odsetki na twoje konto w regularnych odstępach czasu. Zwykle odbywa się to co miesiąc lub co kwartał i pojawia się na wyciągach jako odsetki naliczone. Podobnie jak odsetki zapłacone na koncie oszczędnościowym lub rynku pieniężnym, będą się one kumulować i będą zgłaszane w nowym roku jako odsetki naliczone, abyś mógł zgłosić je jako dochód po złożeniu zeznania podatkowego.
Czasami ludzie są zdezorientowani, ponieważ nie są w stanie faktycznie wypłacić i wykorzystać zarobków z odsetek. Oczekują więc, że będą opodatkowane od zysków, gdy wypłacą fundusze CD w terminie zapadalności (lub wcześniej, jeśli wypłacą je wcześniej). To jest niepoprawne. Do celów podatkowych zarobki z płyty CD są opodatkowane w momencie, gdy bank zastosuje je na koncie, niezależnie od tego, kiedy wypłacisz środki z płyty CD.
Co dzieje się z moją płytą w dojrzałości?
W ciągu miesiąca lub dwóch poprzedzających termin zapadalności dysku CD bank lub unia kredytowa powiadomi Cię o zbliżającej się dacie końcowej. Komunikat zawiera także instrukcje, jak powiedzieć, co zrobić z zapadającymi funduszami. Zazwyczaj oferuje trzy opcje.
- Rozwiń płytę CD na nową płytę w tym banku. Zasadniczo byłby to dysk CD, który najlepiej odpowiada terminowi dojrzewania CD. Na przykład, jeśli masz 15-miesięczny certyfikat końcowy, najprawdopodobniej zrolują twoje saldo na nową roczną płytę CD.
- Przelej środki na inne konto w tym banku. Opcje obejmują konto oszczędnościowe, czekowe lub rynku pieniężnego.
- Wycofaj wpływy. Można je przelać na zewnętrzne konto bankowe lub przesłać pocztą na czeku papierowym.
W każdym przypadku przekazany Ci komunikat określa termin dostarczenia instrukcji wraz ze wskazaniem, co zrobi instytucja zamiast otrzymać twoje wytyczne. W wielu przypadkach domyślnym posunięciem będzie przeniesienie wpływów do nowego certyfikatu.
Niedotrzymanie przez bank terminu instruowania go, jak postępować z przychodami z dojrzewającej płyty CD, może doprowadzić do mimowolnego zablokowania się na niższą stawkę w nadchodzących latach lub do poniesienia niechcianej - i potencjalnie ciężkiej - kary za wcześniejsze wycofanie, ponieważ zbyt długo czekałeś przed wyciągnięciem twoje fundusze.
Czy powinienem przewinąć moją płytę CD?
Zasadniczo, pozwolenie na przeniesienie CD na podobny termin CD w tej samej instytucji jest prawie zawsze nierozsądne. Jeśli nadal nie potrzebujesz gotówki i chcesz rozpocząć nową płytę CD, przewrócenie jej jest z pewnością ścieżką najmniejszego oporu. Ale praktycznie nigdy nie jest to ścieżka maksymalnego zwrotu.
Jak już wspomnieliśmy, robienie zakupów jest niezbędne, jeśli chcesz uzyskać najwyższą stopę zwrotu z inwestycji w płyty CD. A szanse na to, że bank, w którym dojrzewa Twoja płyta CD, są obecnie najlepszym dostawcą wśród setek banków i kas kredytowych, z których możesz wybrać płytę CD. Nie jest niemożliwe, abyś dobrze sobie poradził z przewróconą płytą CD, ale prawdopodobieństwo jest przeciwko tobie, a zakupy to zawsze lepszy wybór.
Nawet jeśli stwierdzisz, że Twój istniejący bank jest naprawdę najlepszym kandydatem, będziesz mógł przejść do tej płyty CD celowo i mając pewność, że odrobiłeś pracę domową, aby uzyskać najlepszy możliwy zwrot.
Co zrobić, jeśli muszę wcześniej wypłacić pieniądze?
Mimo że otwarcie płyty CD wymaga zgody na przechowywanie środków w depozycie bez wypłat przez cały okres, nie oznacza to, że nie masz opcji, jeśli twoje plany wymagają zmiany. Niezależnie od tego, czy spotkasz się z sytuacją wyjątkową, czy zmienisz swoją sytuację finansową - lub po prostu poczujesz, że możesz wykorzystać te pieniądze bardziej użytecznie lub lukratywnie gdzie indziej - wszystkie banki i kasy oszczędnościowe określiły warunki wczesnego wypłaty płyty CD.
Oczywiście wyjście nie będzie darmowe. Najczęstszym sposobem, w jaki instytucje finansowe uwzględniają przedwczesne rozwiązanie umowy, jest oszacowanie kary za wcześniejsze wypłaty (EWP) za wpływy przed wypłaceniem środków, zgodnie ze szczegółowymi warunkami i obliczeniami określonymi w umowie depozytowej przy pierwszym otwarciu certyfikatu . Oznacza to, że zanim zgodzisz się na CD, możesz wiedzieć, czy kara za wcześniejsze wycofanie jest dla Ciebie akceptowalna.
Najczęściej EWP jest naliczane jako odsetki naliczane za kilka miesięcy, przy czym większa liczba miesięcy dotyczy dłuższych terminów CD, a mniej miesięcy - krótszych. Na przykład, polityką banku może być odjęcie odsetek za trzy miesiące na wszystkich płytach CD z terminami do 12 miesięcy, odsetek na sześć miesięcy w przypadku płyt o terminie do 3 lat, a odsetki za cały rok za długoterminowe płyty CD . To tylko przykłady - każdy bank i unia kredytowa ustalają własne kary za wcześniejsze wypłaty, dlatego ważne jest, aby porównywać zasady EWP za każdym razem, gdy decydujesz się na dwie podobne płyty CD.
Szczególnie rozsądnie jest uważać na zasady wczesnego wypłaty, które mogą wpłynąć na twoją zleceniodawcę. Typowa polityka EWP opisana powyżej spowoduje, że zarabiasz mniej, niż byś miał, gdybyś utrzymał CD do końca. Zasadniczo nadal będziesz mieć zarobki, ponieważ EWP zwykle pochłania tylko część zarobionych odsetek. Jednak na rynku obowiązują pewne szczególnie uciążliwe kary, na które nakłada się karę zryczałtowaną. Ponieważ odsetek ten może przewyższać zarobki na dysku CD, który nie był przez długi czas przechowywany, może okazać się, że zbierasz mniej wpływów niż zainwestowałeś. W rezultacie najlepiej unikać tego rodzaju EWP.
Zawsze sprawdzaj politykę banku dotyczącą wczesnych wypłat przed wejściem na CD. Jeśli jest szczególnie agresywny - lub możesz znaleźć inną płytę CD o podobnym tempie i łagodniejszym terminie - mądrze będzie trzymać się z dala od najsurowszych kar.
Specjalistyczne płyty CD: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo i IRA
Najpopularniejszy typ płyt CD jest zgodny ze standardową formułą deponowania środków, pozwalając im pozostać nietkniętymi do końca okresu i wypłacając je w terminie zapadalności. Ale banki i kasy oszczędnościowo-kredytowe oferują również różnorodne certyfikaty specjalności o różnych strukturach i regułach.
Bump-up CD
Są to czasem certyfikaty podwyższania stawki. Powiększone dyski CD oferują oszczędzającym szansę uzyskania wyższej stawki, zwykle jeden raz w trakcie ich trwania. Jeśli więc otworzysz pięcioletni certyfikat i stawki wzrosną w tym okresie, będziesz miał jedną szansę na zablokowanie się na wyższym kursie obecnie oferowanym przez bank, który będzie obowiązywał przez cały okres ważności. Czasami wypukłe płyty CD pozwalają na dwukrotne zwiększenie szybkości, chociaż tylko w przypadku płyt CD długoterminowych.
Dodatkowe płyty CD,
Dodatkowe dyski CD pozwalają bawić się kwotą depozytu zamiast stopy procentowej. Tutaj możesz otworzyć płytę CD za pomocą jednej kwoty, ale dokonać dodatkowych depozytów, aby zwiększyć zainwestowaną kwotę główną. Niektóre banki zezwalają na dowolną liczbę dodatków; inni określą pewną liczbę dozwolonych dodatków na okres (np. miesięcznie lub kwartał), a kilka ograniczy dodatki do tylko jednego lub dwóch przez cały okres.
Płyty CD bez kary
Są to bardzo kuszące, ponieważ wydają się zapewniać oprocentowanie certyfikatu depozytu, ale przy mniejszym ryzyku, jeśli trzeba wcześniej dokonać wypłaty. Płyty CD bez kary mogą rzeczywiście wypełnić lukę między w pełni dostępnym kontem oszczędnościowym a płytą CD z karą za wcześniejsze wypłaty. Ale jak można się domyślić, „bez kary” ma swoją metkę: niższe oprocentowanie niż byłoby to możliwe w przypadku tradycyjnych płyt CD. Dlatego ważne jest, aby porównać stawki płyt CD bez kary z tym, co możesz zarobić z najlepszych kont oszczędnościowych lub rynku pieniężnego.
Jumbo CD
To kolejny produkt, z którym możesz się spotkać przy zakupie certyfikatów. Jumbos to po prostu płyty CD z dużym minimalnym depozytem. Żaden organ zarządzający nie określa podłogi dla nazwania CD „jumbo”, więc każdy bank sam decyduje. Najbardziej typowym progiem jest wpłata minimalna w wysokości 50 000 USD. Niektóre instytucje nazywają 25 000 płyt CD jumbo (lub „mini jumbo”) certyfikatem, podczas gdy inne rezerwują etykietę jumbo dla płyt CD o wartości co najmniej 100 000 USD.
Płyty CD IRA
Certyfikaty depozytowe mogą być również użytecznym narzędziem oszczędnościowym dla funduszy emerytalnych. Wiele banków i kas oszczędnościowych oferuje płyty CD IRA. Niektóre mają osobne menu płyt CD, które są dostępne jako IRA, podczas gdy inne instytucje zezwalają na konfigurowanie dowolnych standardowych płyt CD jako płyt IRA. Jedną z różnic w obu przypadkach jest to, że płyty CD IRA muszą być przechowywane na oficjalnie wyznaczonym koncie IRA.
Zdobycie CD: Direct vs. Brokered CD
Jeśli masz konto maklerskie, być może zauważyłeś oferowane płyty CD i zastanawiałeś się, czym różnią się od certyfikatów depozytowych otwieranych bezpośrednio w banku lub unii kredytowej.
Po pierwsze, brokowane płyty CD to płyty bankowe, a firma maklerska służy jako pośrednik upraszczający procesy. To powiedziawszy, istnieją pewne ważne różnice.
Niższe stawki
Chociaż pośredniczone dyski CD czasami oferują stawki konkurencyjne w stosunku do bezpośrednich certyfikatów bankowych, częściej stawki na pośrednich dyskach CD są niższe. Jeśli priorytetem jest maksymalizacja zwrotów z CD, na ogół lepiej będzie przejść bezpośrednio do źródła.
Ale to, co brokowane płyty CD poddają się stawkom, które są dla nich wygodne, szczególnie dla osób posiadających wiele płyt CD. To dlatego, że brokowane dyski CD będą dołączane do tych samych regularnych wyciągów miesięcznych lub kwartalnych, które już otrzymujesz dla swojego rachunku maklerskiego, wraz ze wszystkimi datami i terminami zapadalności. To sprawia, że śledzenie tego, co posiadasz, i kiedy każdy dojrzeje, jest znacznie prostsze.
Więcej wygody ...
Otwarcie brokowanej płyty CD jest również nieco łatwiejsze. Ponieważ masz już konto w firmie maklerskiej, uzyska ono dysk CD w Twoim imieniu. Oszczędza to formalności bankowych związanych z bezpośrednim otwarciem płyty CD i dodatkowymi wyciągami, które otrzymasz później. Wypowiedzenie jest również uproszczone: kiedy CD dojrzewa, środki zazwyczaj przenoszą się na twoje konto gotówkowe w firmie maklerskiej.
... Z wyjątkiem sytuacji, gdy musisz dokonać wcześniejszej wypłaty
Wcześniejsze wypłaty są traktowane znacznie inaczej w przypadku brokowanych płyt CD niż bezpośrednich certyfikatów bankowych. Jeśli musisz wcześniej wypłacić brokowaną płytę CD, musisz ją sprzedać na rynku wtórnym. Chociaż dostęp do tego rynku zapewnia Twoja firma maklerska i jest on ogólnie łatwy w nawigacji, nie ma gwarancji, jaką cenę będziesz mógł zabezpieczyć dla swojego certyfikatu. Kluczowe czynniki obejmują to, czy sprzedajesz w środowisku rosnących lub malejących stóp procentowych oraz czas pozostały na certyfikacie.
Sprzedaż na rynku wtórnym niekoniecznie musi być ujemna - nie zawsze prowadzi do niższych zwrotów. Ale rezygnujesz z jakiejkolwiek gwarancji lub przewidywalności, ile zatrzymasz.
Specjalistyczne płyty CD od Twojego brokera
Oprócz standardowej płyty CD z brokerem istnieją dwa rodzaje płyt CD ze specjalizacją, które zazwyczaj można znaleźć tylko w firmach maklerskich:
Płyty CD z możliwością wywoływania
Certyfikat na żądanie to specjalna płyta CD, na której bank wydający zachowuje prawo do wycofania płyty w dowolnym momencie. Tak więc, chociaż masz nadzieję, że przez pewien okres czasu zostaniesz zablokowany na określonej stopie procentowej, w dowolnym momencie bank może zdecydować o zakończeniu tego porozumienia i zwrócić ci środki. Chociaż nie spowoduje to żadnych kar ani strat, może spowodować utratę możliwości uzyskania korzystnej stopy, która została zablokowana na przyszłość. Za ten przywilej bank zasadniczo płaci nieco wyższą stopę procentową. Jeśli tego ryzyka chcesz uniknąć, poszukaj na liście swojej firmy maklerskiej „płyt CD, których nie można wywołać”.
Płyty CD o zerowym kuponie
Inną specjalną płytą CD, którą możesz znaleźć w swojej firmie maklerskiej, jest certyfikat z kuponem zerowym. Te płyty CD mają wartość nominalną, podobnie jak obligacja oszczędnościowa, i są sprzedawane po niższej cenie początkowej. Najważniejszą rzeczą, jaką należy wiedzieć o płytach CD z zerowym kuponem, jest to, że co roku będziesz opodatkowany od naliczonych odsetek, nawet jeśli nie zrealizujesz zysków z certyfikatu, dopóki nie dojrzeje. Zalecane jest więc staranne planowanie podatkowe.