Bliższe spojrzenie na zawodników z przyspieszoną korzyścią

Polisy ubezpieczenia na życie, które obejmują osoby korzystające z przyspieszonego świadczenia, zapewniają ubezpieczającym kilka rodzajów ochrony w jednym pojeździe. Zasady te mogą teraz oferować ochronę przed chorobami przewlekłymi, chorobami krytycznymi i domową opiekę pielęgniarską, oprócz tradycyjnych świadczeń z tytułu śmierci i wartości pieniężnej.

Jeźdźcy dają kontrolę właściciela

Zdaniem Jasona Kestlera, prezesa i dyrektora generalnego Kestler Financial Group z siedzibą w Leesburg, VA, kierowcy korzystający z przyspieszonych świadczeń skutecznie zapewniają konsumentom większą kontrolę nad ich ochroną ubezpieczeniową. „Klienci są teraz w stanie rozpocząć lub zatrzymać strumień dochodów z polis, gdy mają odpowiednią potrzebę, a wielu kierowców zapewnia teraz dostosowanie kosztów utrzymania, aby nadążyć za inflacją”.

Dane demograficzne na rynku, poprawa edukacji finansowej oraz rosnące koszty i potrzeby opieki zdrowotnej sprawiły, że ochrona wielu linii w jednym pojeździe jest bardziej atrakcyjna dla konsumentów. Ale ci, którzy potrzebują określonych rodzajów ochrony przed tymi wyjątkowymi pojazdami, muszą przeczytać drobny druk i odrobić pracę domową, aby zrozumieć, czy otrzymają to, czego naprawdę szukają i ile za to zapłacą.

Jakie są przyspieszone korzyści dla zawodników?

Przyspieszeni świadczeniodawcy świadczeń są zasadniczo nowoczesnym odpowiednikiem rozliczeń lotniczych, które śmiertelnie chorzy ubezpieczający używali w poprzednich dekadach do gromadzenia środków pieniężnych na opłacenie rachunków medycznych. Na mocy tych ustaleń ubezpieczający sprzedawaliby swoje polisy zewnętrznemu towarzystwu rozliczeniowemu za procent kwoty nominalnej polisy.

Ubezpieczający nazwałby wówczas spółkę rozrachunkową beneficjentem polisy, a firma odbierałaby świadczenia z tytułu śmierci po śmierci ubezpieczającego. Proces ten był jednak uciążliwy i pełen przeszkód, w tym nie gwarantowanych stóp zwrotu dla wodzów, trudności w dokładnym przewidywaniu oczekiwanej długości życia i znacznej ilości oszustw. Czynniki te często uniemożliwiały działanie wymiany zgodnie z planem. Te uciążliwe transakcje wywołały również negatywny rozgłos, ponieważ woźnicy ostrzegali organy regulacyjne i media o szkodliwych konsekwencjach finansowych rozliczeń.

Ale branża ubezpieczeń na życie dostrzegła na tym polu wielką szansę, a następnie zaczęła projektować bardziej wyrafinowane produkty, które umożliwiały ubezpieczającym dostęp do części lub całości świadczenia z tytułu śmierci (zazwyczaj od 25 do 100% polisy w przypadku wystąpienia określonych zdarzeń). Początkowo ci jeźdźcy byli oferowani tylko w polisach gotówkowych, takich jak całe ubezpieczenie na życie lub powszechne ubezpieczenie na życie, ale teraz są one również dostępne w produktach ubezpieczeniowych na życie.

Wypłata świadczeń

W niektórych przypadkach ubezpieczający mają wybór, w jaki sposób wypłacane są świadczenia; mogą otrzymywać płatności ryczałtowe lub okresowe, w zależności od rodzaju roszczenia i świadczenia, ale nadal mają prawo do każdej pozostałej wartości pieniężnej i świadczenia z tytułu śmierci w ramach polisy. Podobnie jak w przypadku wielu innych form ubezpieczenia, świadczenia przyspieszone mogą być wypłacane albo jako zwrot kosztów, albo na zasadzie odszkodowania, przy czym świadczenie to należy kierować bezpośrednio do świadczeniodawców lub innych stron wymagających zapłaty. Może również obowiązywać bezwzględny limit całkowitej kwoty wypłacanych świadczeń, a także minimalna wypłata w dolarach.

Jeźdźcy dodatkowi vs. bez ponoszenia kosztów

Niektórych jeźdźców można kupić tylko za dodatkową opłatą, podczas gdy inni są wbudowani bezpośrednio w polisę. Chociaż poprzedni typ jeźdźca z góry oceni ubezpieczającego dodatkową opłatę w formie opłaty okresowej, ten rodzaj świadczenia wypłaci pełną kwotę określoną w polisie. Jeźdźcy „bez kosztów” to po prostu jeźdźcy, którzy są wypłacani w chwili roszczenia, przy czym przewoźnik ubezpieczeniowy zdyskontuje kwotę w dolarach świadczeń wypłacanych właścicielowi polisy zgodnie ze wzorem uwzględniającym stopy procentowe i umieralność, ponieważ jak również wartość gotówki w polisie.

Przyspieszone rozszerzenia świadczeń

Niektóre polisy oferują również kierowcę z przedłużeniem świadczeń, który zwykle podwaja ilość przyspieszonego ubezpieczenia za dodatkową opłatą, ale bez zakupu dodatkowej korzyści z tytułu śmierci. Ten jeździec skutecznie pozwala konsumentom zwracającym uwagę na koszty zakupu mniejszej kwoty świadczenia z tytułu śmierci i nadal zapewnia odpowiednią ochronę świadczeń z tytułu śmierci. Jeźdźcy znani jako „świadczenia powiązane” mogą również zapewnić pokrycie kosztów opieki długoterminowej (LTC), które wynoszą co najmniej dwa do trzech razy więcej niż kwota polisy.

Jeźdźcy chorób krytycznych

Jeźdźcy chorób krytycznych wypłacają dużą część świadczenia z tytułu śmierci ubezpieczającym (zwykle 50–80%) po zdiagnozowaniu poważnego stanu lub obrażeń. Świadczenie to jest zwykle pobierane w formie ryczałtu. Przykładowa lista warunków, które mogą uruchomić wypłatę od jednego operatora, obejmuje:

• Atak serca
• Uderzenie
• Rak inwazyjny
• Schyłkowa niewydolność nerek
• Przeszczep głównego narządu
• ALS
• Ślepota
• Paraliż
• Tętniaki tętnicze
• Guzy ośrodkowego układu nerwowego
• Poważna uraz wieloukładowy (do 3 lub więcej narządów lub układów
• AIDS
• Ciężka choroba dowolnego narządu, która skraca oczekiwaną długość życia
• Ciężkie choroby ośrodkowego układu nerwowego (choroba Parkinsona, Huntingtona, stwardnienie rozsiane, zapalenie mózgu)
• Poważne oparzenia
• Utrata kończyn

Przewlekli jeźdźcy chorób

Jeźdźcy ci wypłacają okresowe świadczenia, jeśli ubezpieczający stanie się niepełnosprawny lub niepełnosprawny na dłuższy okres. Ten typ jeźdźca zwykle uruchamia się, gdy ubezpieczony staje się niezdolny do wykonywania co najmniej dwóch z sześciu czynności życia codziennego, w tym jedzenia, kąpieli, toalety, ubierania się, przenoszenia i wstrzemięźliwości.

Zawodnicy opieki długoterminowej

Ten rodzaj świadczenia zazwyczaj wymaga oddzielnego pełnego ubezpieczenia dla ubezpieczonego, ale zapewnia bardziej kompleksową ochronę długoterminowych kosztów opieki lub domu opieki niż świadczenia z tytułu przewlekłej choroby, aczkolwiek przy wyższych kosztach.

Ochrona przewlekła a opieka długoterminowa

Konsumenci mogą, co zrozumiałe, być zdezorientowani przez oddzielenie korzyści z przewlekłej choroby od opieki długoterminowej, ponieważ obie wydają się zasadniczo należeć do tej samej kategorii. Branża ubezpieczeń na życie wymaga jednak, aby te dwa rodzaje świadczeń pozostały odrębne. Przewoźnicy z przewlekłą chorobą są z natury bardziej restrykcyjni niż jeźdźcy z opieki długoterminowej, a jedną z kluczowych różnic między nimi jest to, że aby zakwalifikować się do tego pierwszego, ubezpieczony musi być trwale obezwładniony. Osoby cierpiące na przewlekłą chorobę mogą również wypłacać ryczałtowo lub corocznie, natomiast osoby korzystające z opieki długoterminowej zazwyczaj otrzymują miesięczną wypłatę. Koszt rozpatrywania roszczeń o świadczenia z tytułu przewlekłej choroby i zarządzania nimi jest również zwykle tańszy niż w przypadku osób korzystających z opieki długoterminowej; w związku z tym koszt świadczeń z tytułu przewlekłej choroby jest niższy dla konsumentów.

Zanim kupisz przyspieszone korzyści

Chociaż świadczenia na utrzymanie mogą być cennym dodatkiem do każdej polisy ubezpieczenia na życie, konsumenci muszą wziąć pod uwagę kilka kluczowych czynników przed zakupem produktu zawierającego świadczenia na życie lub przed dodaniem ich do swoich obecnych polis. Niektóre z problemów, z którymi muszą się zmierzyć właściciele polis, obejmują:

• Wpływ finansowy obniżenia świadczenia z tytułu śmierci na beneficjentów polisy w przypadku wypłaty świadczeń przyspieszonych: jeśli tak się stanie, czy plan majątkowy ubezpieczonego i / lub właściciela polisy pozostanie nienaruszony?
• Niemożność osób korzystających z przyspieszonego świadczenia, aby całkowicie zastąpić osobne polisy, które są specjalnie zaprojektowane na pokrycie niektórych rodzajów ryzyka, takich jak ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa lub ubezpieczenia zdrowotnego.
• Wpływ otrzymania przyspieszonych świadczeń na ewentualne otrzymywanie Medicaid: Dochód wypłacany od przyspieszonych jeźdźców jest często liczony jako dochód z tego powodu, chociaż wnioskodawcy nie są zobowiązani przez prawo do wyczerpania tych świadczeń, zanim będą mogli zostać uznani za kwalifikujących się.
• Możliwe opodatkowanie przyspieszonych świadczeń: IRS wciąż pracuje nad szczegółami w tej sprawie; w większości przypadków świadczenia nie podlegają opodatkowaniu, ale mogą się różnić w zależności od stanu, przewoźnika, rodzaju roszczenia i rodzaju wypłacanych świadczeń. Właściciele polis powinni zasięgnąć porady adwokata podatkowego w tej sprawie.

Dolna linia

Przyspieszeni jeźdźcy mogą zapewnić znaczną ochronę przed kilkoma rodzajami roszczeń w jednym wygodnym pakiecie. Aby uzyskać więcej informacji na temat podmiotów przyspieszających świadczenia, skonsultuj się z agentem ubezpieczeń na życie, brokerem lub doradcą finansowym.