Zamknięcie na emeryturę? Przeczytaj te wskazówki

Wiele osób, które korzystają z usług planisty finansowego, robi to zwykle w miarę zbliżania się do emerytury. To jest naturalne; przejście na emeryturę to duży krok. Oto lista rzeczy do zrobienia z planowania finansowego, jeśli jesteś w ciągu 10 lat od przejścia na emeryturę.

Odskocz jak najwięcej

Dla wielu osób oszczędzających na emeryturę są to lata ich najwyższych dochodów. Jest to czas, aby wnieść maksymalne możliwe kwoty do planu emerytalnego pracodawcy, kont IRA i tym podobnych. Wprawdzie te składki nie będą miały lat do zsumowania, jak w latach dwudziestych i trzydziestych, ale wszystko pomaga. (Zobacz także: Planowanie finansowe: chodzi o więcej niż pieniądze .)

Sprawdź ubezpieczenie społeczne

Chociaż trwa dyskusja na temat przyszłej wypłacalności zabezpieczenia społecznego, prawdopodobne jest, że osoby w wieku powyżej 50 lat otrzymają świadczenia. Możesz otrzymać wyciąg i sprawdzić swoje świadczenia tutaj. Administracja zabezpieczenia społecznego wskazała również, że wznowi wyciągi pocztowe, więc miej oko na swoje. Sugeruję ich zapisanie i zawsze sprawdzam, czy otrzymałeś pełny kredyt na wszystkie swoje zarobki.

Co więcej, ważne jest, aby wiedzieć i rozumieć, jakie będą Twoje świadczenia, jeśli zostaną zgłoszone w różnym wieku. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, istnieje szereg strategii, które należy rozważyć pod względem terminu ubiegania się o świadczenia. Oto para dobrych kalkulatorów ze stron Social Security i AARP.

Wskazówki dotyczące zamknięcia na emeryturę

Zbierz informacje o wszystkich kontach emerytalnych

Obecnie nierzadko zdarza się, że ktoś pracował w pięciu lub więcej miejscach pracy w ciągu swojej kariery zawodowej. Może to prowadzić do szeregu planów emerytalnych z byłymi pracodawcami. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, a twój małżonek pracuje, liczba ta może łatwo podwoić się. Jest to oczywiście dodatek do świadczeń z ubezpieczenia społecznego.

Przez lata widziałem osoby ze starymi emeryturami, w których mają zasiłek, stare rachunki w planie 401 (k), które zasadniczo opuściły u swojego dawnego pracodawcy i ignorowane przez lata, wiele kont IRA i tak dalej. To dobry moment, aby upewnić się, że masz listę wszystkich tych starych planów. To jeszcze lepszy czas, aby opracować strategię, aby upewnić się, że stare 401 (k) i IRA są skonsolidowane i właściwie zainwestowane, a twój stary pracodawca ma aktualne informacje kontaktowe dotyczące wszelkich starych kont emerytalnych. Chociaż wiele z tych starych kont może być stosunkowo niewielkich rozmiarów, jeśli masz ich kilka, może to zsumować się z prawdziwymi pieniędzmi na emeryturę. (Zobacz także: Czy należy przewrócić 401 (k)? )

Dane w innych zasobach finansowych

Jest to również dobry moment, aby obejść się z innymi aktywami finansowymi, które są potencjalnie dostępne w celu wsparcia stylu życia na emeryturze. Oto kilka rzeczy, które możesz mieć: rachunki inwestycyjne podlegające opodatkowaniu; renta; ubezpieczenie na życie z wartością gotówkową; zainteresowanie działalnością i opcje na akcje od twojego pracodawcy. Jeśli twoje konto 401 (k) zawiera akcje spółki, możesz skorzystać z zastosowania zasad Net Unrealiz Apprection (NUA). Dodatkowo ustal, czy Twoja firma oferuje emerytalne ubezpieczenie zdrowotne. Czy będziesz pracować w pełnym lub niepełnym wymiarze godzin na emeryturze? (Zobacz także: Rolling Over Stock Company: Decyzja do przemyślenia dwa razy .)

Często zdarza się, że firmy zachęcają pracowników o dłuższym okresie zatrudnienia do przejścia na wcześniejszą emeryturę. Jeśli jesteś odbiorcą takiej oferty, zastanów się nad jej przyjęciem z dwóch powodów. Po pierwsze, oferta może być dość atrakcyjna finansowo, a po drugie, jeśli nie skorzystasz z pierwotnej oferty, następna taka oferta w większości przypadków nie jest tak lukratywna. I nie popełnijcie błędu, po tej pierwszej ofercie prawdopodobnie znajdziecie się „na liście”, że tak powiem.

Niektórzy ludzie mogą mieć szczęście, aby być w kolejce po dziedzictwo od rodziców lub innych. Zasadniczo nalegam na ostrożność w uwzględnianiu tego jako aktywa emerytalnego. Rzeczy mogą się zdarzyć. Twoi rodzice mogą żyć dłużej niż oczekiwano, a koszt ich opieki może pochłonąć znaczną część ich bogactwa. (Zobacz także: Strategie inwestycji emerytalnych według wieku .)

Określ, ile potrzebujesz, aby wesprzeć swój styl życia

To czas, aby zacząć dokonywać wyborów dotyczących tego, jak będziesz żyć na emeryturze, a co ważniejsze, wprowadzić wartości tego stylu życia w dolarach. Czy przeprowadzisz się, czy zmniejszysz swój dom? Czy do momentu przejścia na emeryturę będziesz wolny od długów? Czy będziesz w stanie utrzymać dorosłe dzieci? (Zobacz także: Chcesz podróżować po świecie na emeryturze? Oto jak .)

Innym sposobem na powiedzenie tego jest rozpoczęcie myślenia w kategoriach budżetu emerytalnego.

Wykonaj projekcję emerytalną

Istnieje wiele kalkulatorów emerytalnych dostępnych online, być może nawet za pośrednictwem dostawcy planu emerytalnego Twojej firmy. Niektóre są lepsze od innych, więc dokonaj niewielkiej kontroli pod względem metodologii i podstawowych założeń. Lepsze są świetnymi narzędziami, które pomogą Ci zorientować się, czy Twoje plany emerytalne są realistyczne, czy nie.

Większość narzędzi do projekcji emerytalnej poprosi o podanie aktywów planu emerytalnego, wszelkich emerytur, ubezpieczeń społecznych i innych inwestycji. W oparciu o zmienne, takie jak alokacja inwestycji i inne czynniki, programy te dadzą ci wyobrażenie o tym, ile przepływów pieniężnych z tytułu emerytury może być w stanie obsłużyć. Chociaż odpowiedź może Ci się nie podobać, o wiele lepiej jest wiedzieć, że masz potencjalny niedobór jak najwcześniej przed przejściem na emeryturę. (Zobacz także: ETF-y powszechnie spotykane na kontach emerytalnych .)

Może to być dobry moment, aby skorzystać z usług kompetentnego doradcy finansowego, który uiści opłatę, aby Ci pomóc. Oprócz swojej wiedzy, wykwalifikowany doradca może dodać niezależną perspektywę strony trzeciej do twojego planu emerytalnego.

Pomyśl o strategii wypłaty

Jednym z bardziej złożonych aspektów związanych z przejściem na emeryturę może być określenie, które z kont należy stuknąć i w jakiej kolejności. Różne rodzaje kont mają różne konsekwencje dla podatku dochodowego. Tradycyjne wypłaty z konta IRA i wypłaty z konta 401 (k) są zasadniczo opodatkowane jako zwykły dochód. Rachunki Roth IRA zasadniczo nie będą opodatkowane, o ile będą przestrzegane określone zasady. (Zobacz także: Traktowanie podatkowe dystrybucji Roth IRA .)

Renty mogą być opodatkowane częściowo lub całkowicie, w zależności od tego, w jaki sposób pobierasz pieniądze. Inwestycje podlegające opodatkowaniu mogą kwalifikować się do preferencyjnego traktowania długoterminowych zysków kapitałowych, jeżeli zostaną spełnione określone zasady. Chodzi o to, że zasady mogą być złożone, a dokonywanie złych wyborów może mieć negatywne konsekwencje dla twojej kondycji finansowej na emeryturze.

Konsultacje z wykwalifikowanym doradcą podatkowym lub finansowym jest tutaj naprawdę dobrym pomysłem, szczególnie jeśli spodziewasz się wysokiego poziomu podatkowego podczas przejścia na emeryturę. (Zobacz także: Planowanie nieruchomości: 16 rzeczy do zrobienia przed śmiercią .)

Przetestuj swój plan

Nawet najlepiej opracowane plany nie zawsze są zgodne z planem. Zastanów się, co może pójść nie tak. Co się stanie, jeśli doznasz poważnego niepowodzenia medycznego, które uniemożliwia ci pracę aż do przejścia na emeryturę? Co się stanie, jeśli Twoja firma zdecyduje się zwolnić Cię przed osiągnięciem pożądanego wieku emerytalnego? Czy twoje plany emerytalne będą nadal funkcjonować finansowo? (Zobacz także: Jak doradca może pomóc obniżyć koszty opieki zdrowotnej .)

Dolna linia

Dziesięć lat poprzedzających przejście na emeryturę to dla inwestorów czas na kaczki z rzędu, że tak powiem. Uzyskaj dostęp do wszystkich swoich zasobów na emeryturę, w tym ubezpieczeń społecznych, emerytur, kont emerytalnych i innych aktywów. Określ, czego będziesz potrzebować, aby wesprzeć swój styl życia na emeryturze i określ, czy twoje zasoby finansowe będą wspierać Twój styl życia. Jeśli potrzebujesz pomocy specjalisty ds. Finansów, zdobądź ją. Pomyślne przejście na emeryturę wymaga planowania, a ten okres ma kluczowe znaczenie dla zapewnienia pomyślnego przejścia na emeryturę. (Zobacz także: Czy Twoja kariera w planowaniu finansowym w Twojej przyszłości? )