Kredyty dla kupujących po raz pierwszy w domu

Myślisz o zakupie pierwszego domu? Musisz zaoszczędzić co najmniej tyle samo na zaliczkę i koszty zamknięcia. Ale jest też wiele rzeczy - dotacje federalne i stanowe, ulgi podatkowe i inne opcje - możesz odkryć, które mają na celu ułatwienie kupującym po raz pierwszy na zakup pierwszego domu. W rzeczywistości, nawet jeśli posiadałeś dom w przeszłości, możesz kwalifikować się do tych programów, jeśli spełniasz określone wytyczne.

Definicja Homebuyer po raz pierwszy

Według amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) - agencji rządowej ds. Rynku mieszkaniowego - nabywca domu po raz pierwszy to ktoś, kto spełnia którykolwiek z następujących warunków:

• Osoba fizyczna, która nie posiadała głównego miejsca zamieszkania w okresie trzech lat kończącym się w dniu zakupu nieruchomości (oraz małżonek takiej osoby)
• Samotny rodzic, który posiadał dom tylko z byłym małżonkiem, gdy był w związku małżeńskim
• Przesiedlony gospodarz domu, który posiadał tylko małżonka
• Osoba, która posiadała jedynie główne miejsce zamieszkania niezamocowane na stałe w fundacji zgodnie z obowiązującymi przepisami
• Osoba, która posiadała tylko nieruchomość, która nie była zgodna ze stanowymi, lokalnymi lub modelowymi kodami budowlanymi - i której nie można doprowadzić do zgodności za mniej niż koszt budowy stałej struktury

Dopóki kwalifikujesz się jako kupujący po raz pierwszy, zgodnie z powyższym opisem, poniższe opcje mogą pomóc w spełnieniu marzeń o kupnie nowego domu.

Ulga podatkowa a odliczenie podatkowe

Pierwszą rzeczą do zrozumienia na temat ulg podatkowych jest różnica między odliczeniem podatku a ulgą podatkową. „Wiele osób uważa, że ​​warunki te są wymienne”, mówi Lisa Greene-Lewis, certyfikowana księgowa publiczna w San Diego w Kalifornii. „Odliczenie podatkowe zmniejsza dochód podlegający opodatkowaniu, ale faktyczna obniżka podatku zależy od przedziału podatkowego. Ulga podatkowa to obniżenie należnych podatków od dolara do dolara. ”

Oznacza to, że oszczędzasz dzięki kredytowi. „Ulga podatkowa w wysokości 100 USD zmniejszyłaby twoje zobowiązanie podatkowe o 100 USD, natomiast odliczenie podatkowe w wysokości 100 USD zmniejszyłoby twoje podatki o 25 USD, jeśli jesteś w grupie podatkowej 25%”, mówi Greene-Lewis.

Stukanie w korzyści po raz pierwszy

Udoskonaliłem HUD

Pierwszym miejscem, w którym należy szukać pomocy finansowej, jest HUD. Chociaż HUD nie udziela dotacji bezpośrednio osobom fizycznym, przyznaje pieniądze organizacjom przeznaczonym dla nabywców domów po raz pierwszy.

Spójrz na swoją IRA

Każdy kupujący po raz pierwszy w domu ma prawo wziąć 10.000 $ w ciągu swojego życia z tradycyjnej lub Roth IRA bez płacenia 10% kary za wcześniejsze wycofanie. „Jednak definicja rządu federalnego dotycząca pierwszego nabywcy domu to ktoś, kto nie posiadał prywatnego miejsca zamieszkania od trzech lat”, mówi Dean Ferraro, misja Viejo, Kalifornia, zarejestrowany agent upoważniony do reprezentowania podatników przed Internal Revenue Service (IRS). Więc nawet jeśli posiadałeś dom w przeszłości, jeśli spełniasz kryteria federalne, możesz wykorzystać te środki na zaliczkę, koszty zamknięcia itp.

Jeśli masz tradycyjną IRA, będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od wypłacanych pieniędzy. Rachunki Roth IRA nie będą podlegały dodatkowym podatkom, ponieważ są finansowane z pieniędzy, które zostały już opodatkowane. Ponieważ każda osoba ma dożywotnią kwotę 10 000 USD, którą można wypłacić bez kary z IRA, para może wypłacić maksymalnie 20 000 USD łącznie, aby zapłacić za swój pierwszy dom. Pamiętaj, aby użyć pieniędzy w ciągu 120 dni, w przeciwnym razie zostanie objęta 10% karą, ostrzega Ferraro.

Zwiększ programy państwowe

Wiele stanów - na przykład Illinois, Ohio i Waszyngton - oferuje pomoc w zakresie zaliczek dla osób, które po raz pierwszy kupią mieszkanie, które się kwalifikują. Zazwyczaj kwalifikowalność w tych programach zależy od dochodu i może mieć również ograniczenia dotyczące tego, jak drogo można kupić nieruchomość. Osoby, które się kwalifikują, mogą otrzymać pomoc finansową w zakresie zaliczek i kosztów zamknięcia, a także kosztów rehabilitacji lub ulepszenia nieruchomości.

Wiedzieć o opcjach Native American

Po raz pierwszy Homebuyers Native American mogą ubiegać się o pożyczkę zgodnie z sekcją 184. „Obok pożyczki VA bez pieniędzy, jest to najlepsza pożyczka z dofinansowaniem ze środków federalnych”, mówi Ferraro. Pożyczka wymaga 1, 5% opłaty gwarancyjnej z góry i tylko 2, 25% zaliczki na pożyczki powyżej 50 000 USD (w przypadku pożyczek poniżej tej kwoty jest to 1, 24%). W przeciwieństwie do oprocentowania tradycyjnej pożyczki opartej na ocenie kredytowej pożyczkobiorcy, oprocentowanie pożyczki oparte jest na obowiązującej stopie rynkowej. Pożyczki z sekcji 184 można wykorzystać tylko na domy jednorodzinne (od jednej do czterech jednostek) i na podstawowe miejsce zamieszkania.

Ulgi podatkowe dla wszystkich nabywców domów

Kupno pierwszego domu uprawnia Cię również do ulg podatkowych przysługujących każdemu nabywcy domu, niezależnie od tego, czy jest to pierwszy dom, czy nie.

Odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego

Oprocentowanie kredytu hipotecznego było kiedyś jednym z największych odliczeń dla tych, którzy wyszczególnili. Ustawa o obniżkach podatków i zatrudnieniu (TCJA) ograniczyła jednak to odliczenie do odsetek wypłaconych w wysokości 750 000 USD lub mniej w przypadku podatników będących małżeństwem składających wspólne wnioski (375 000 USD lub mniej w przypadku osób składających wniosek indywidualnie). Jednocześnie prawie podwoiła standardowe odliczenie dla małżeństwa składającego wspólnie wnioski, z 12 700 do 24 000 USD (6350 do 12 000 USD dla pojedynczych osób), co zmniejsza prawdopodobieństwo, że ludzie będą mieli wystarczające odliczenia, aby je wyszczególnić. Mimo to odsetki od kredytu hipotecznego można odliczyć i powinieneś zostać poinformowany o odsetkach wypłaconych pożyczkodawcy na formularzu 1098 wysyłanym co roku w styczniu i / lub na początku lutego.

Odliczenie opłat za powstanie punktów lub pożyczki

Opłaty uiszczane za uzyskanie kredytu hipotecznego mogą być stosowane jako potrącenie, zgodnie z Greene-Lewis. „Punkty zostaną również zgłoszone na formularzu 1098 od pożyczkodawcy lub wyciągu z rozliczenia pod koniec roku”, mówi, dodając, że zasady dotyczące odliczania punktów są różne w przypadku pierwszego zakupu lub refinansowania.

Odliczenie podatku od nieruchomości

Ulgi podatkowe od nieruchomości są dostępne dla państwowych i lokalnych podatków od nieruchomości opartych na wartości domu. Kwota, którą odliczono, to kwota zapłacona przez właściciela nieruchomości, w tym wszelkie płatności dokonane za pośrednictwem rachunku powierniczego przy rozliczeniu lub zamknięciu, ale TCJA nałożyła limit 10 000 USD na odliczenie. „Możesz znaleźć podatki od nieruchomości zapłacone na formularzu 1098 od firmy hipotecznej, jeśli podatki od nieruchomości są płacone przez spółkę hipoteczną”, mówi Greene-Lewis. „W przeciwnym razie należy zgłosić kwotę podatku od nieruchomości zapłaconą za rok wskazany na rachunku podatku od nieruchomości.”

Kredyt na energię mieszkaniową

Właściciele domów, którzy instalują panele słoneczne, geotermalne systemy grzewcze i turbiny wiatrowe - lub energooszczędne okna lub systemy grzewcze i klimatyzacyjne - mogą otrzymać ulgę podatkową w wysokości do 30% kosztów. Sprawdź listę motywacyjną IRS, aby sprawdzić, czy się kwalifikujesz.

Po uwzględnieniu wszystkich ulg podatkowych i odliczeń, do których masz prawo, upewnij się, że szukasz firmy hipotecznej, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

Dolna linia

Koszty posiadania domu wykraczają poza zaliczki i miesięczne raty kredytu hipotecznego. Pamiętaj, aby wziąć pod uwagę przy pierwszym zakupie domu i innych ulgach podatkowych i odliczeniach przy podejmowaniu decyzji, czy możesz sobie pozwolić na zakup domu i ile możesz za niego zapłacić.

„Upewnij się, że weźmiesz pod uwagę koszty zamknięcia, przeprowadzki, inspekcji domu, opłaty depozytowe, ubezpieczenie domu, podatki od nieruchomości, koszty napraw i konserwacji, możliwe opłaty stowarzyszeniowe właściciela domu i inne”, mówi JD Crowe, prezes Southeast Mortgage, Georgia's największy pożyczkodawca niebankowy i prezes Stowarzyszenia Bankowców Hipotecznych Gruzji.

Świadomość, że możesz sobie pozwolić na dom, który wybierzesz, daje najlepszą szansę na zamieszkanie tam przez wiele lat.