Punkty rabatowe
Punkty dyskontowe są rodzajem przedpłaconych odsetek lub opłat, które mogą nabyć kredytobiorcy hipoteczni, co obniża kwotę odsetek, które muszą zapłacić przy kolejnych płatnościach. Każdy punkt dyskontowy ogólnie kosztuje 1% całkowitej kwoty pożyczki, a w zależności od pożyczkobiorcy każdy punkt obniża stopę procentową pożyczki o jedną ósmą do jednej czwartej procenta. Punkty dyskontowe podlegają odliczeniu od podatku tylko za rok, w którym zostały zapłacone.
PRZEŁAMANIE Punktów Rabatowych
Punkty rabatowe są również znane jako punkty hipoteczne. Są to jednorazowe, początkowe koszty zamknięcia kredytu hipotecznego, które zapewniają kredytobiorcy dostęp do zdyskontowanych stawek hipotecznych w porównaniu do rynku. Ponieważ IRS uznaje punkty dyskontowe za przedpłacone odsetki od kredytu hipotecznego, można je odliczyć tylko w roku, w którym zostały zapłacone.
Na przykład przy pożyczce w wysokości 200 000 USD każdy punkt kosztowałby 2000 USD. Zakładając, że oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 5%, a każdy punkt obniża oprocentowanie o 0, 25%, zakup dwóch punktów kosztuje 4000 USD i daje stopę procentową 4, 50%.
Jak zapłacić za punkty rabatowe
Wykup oprocentowania kredytu hipotecznego za pomocą punktów dyskontowych nie zawsze wymaga spłacenia z kieszeni. Zwłaszcza w sytuacji refinansowania pożyczkodawca może przeliczyć punkty dyskontowe, a także inne koszty zamknięcia, na saldo kredytu. Zapobiega to konieczności pożyczania pożyczkobiorcy do stołu zamykającego, ale także zmniejsza jego pozycję kapitałową w jego domu.
Kredytobiorca, który płaci punkty rabatowe przy zakupie domu, jest bardziej prawdopodobne, że będzie musiał wyjść z kieszeni, aby pokryć te koszty. Istnieje jednak wiele scenariuszy, szczególnie na rynkach kupujących, w których sprzedawca oferuje zapłatę do określonej kwoty w dolarach kosztów zamknięcia kupującego. Jeśli inne koszty zamknięcia, takie jak opłata za udzielenie pożyczki i opłata za ubezpieczenie tytułu, nie spełniają tego progu, często kupujący może dodać punkty dyskontowe i skutecznie obniżyć swoją stopę procentową za darmo.
Korzyści i wady punktów rabatowych
Zarówno pożyczkodawcy, jak i kredytobiorcy czerpią korzyści z punktów dyskontowych. Kredytobiorcy otrzymują niższe płatności odsetkowe w dół drogi, ale korzyść ma zastosowanie tylko wtedy, gdy kredytobiorca planuje utrzymać hipotekę na tyle długo, aby zaoszczędzić pieniądze na zmniejszonych płatnościach odsetkowych.
Na przykład, pożyczkobiorca, który płaci 4000 punktów dyskontowych, aby zaoszczędzić 80 $ miesięcznie na oprocentowaniu, musi utrzymać pożyczkę przez 50 miesięcy lub cztery lata i dwa miesiące, aby wyrównać. Jeśli pożyczkobiorca myśli, że może sprzedać nieruchomość lub zrefinansować pożyczkę przed upływem 50 miesięcy, powinien rozważyć zmniejszenie kwoty, którą płaci w punktach dyskontowych i przyjęcie nieco wyższej stopy procentowej.
Pożyczkodawcy korzystają z punktów dyskontowych, otrzymując gotówkę z góry zamiast czekać na pieniądze w formie wypłat odsetek w czasie, co poprawia sytuację płynnościową pożyczkodawcy.