Świadczenia pracownicze: jak wiedzieć, co wybrać

Wszyscy tam byliśmy. To pierwszy dzień twojej nowej pracy, a ktoś wręcza ci stos formularzy do wypełnienia. Musisz teraz dokonać wszelkiego rodzaju ważnych wyborów dotyczących ubezpieczenia i świadczeń , więc skąd, na świecie, wiesz, jakich wyborów dokonać?

W tym artykule przyglądamy się niektórym najczęstszym opcjom świadczeń i dostarczamy podstawowych informacji potrzebnych do podjęcia natychmiastowych decyzji dotyczących świadczeń pracowniczych - i wprowadzenia w nich zmian.

Wielki wybór

IRS pozwala wnieść wkład do ustalonego maksimum, który zmienia się z roku na rok do 401 (k). Wielu ekspertów zgadza się, że najlepiej jest wkładać tyle, ile tylko możesz sobie pozwolić, zamiast wracać i próbować to zrobić później, gdy już przyzwyczaisz się do posiadania pieniędzy. Spróbuj zapisać się do opcji najwyższego procentowego wkładu, jaką możesz mieć. Będziesz zadowolony, że to zrobiłeś później.

Zwykle musisz zdecydować, w które fundusze chcesz zainwestować pieniądze. Pamiętaj, że możesz wrócić i zmienić to później, jeśli zdecydujesz się na inną strategię. Jeśli naprawdę nie rozumiesz funduszy wspólnego inwestowania i oferowanych opcji, sprawdź, czy istnieje fundusz oparty na twoim etapie życia lub wieku.

Jednym z przykładów są fundusze na dzień docelowy (znane również jako fundusze cyklu życia). Są to fundusze wspólnego inwestowania, które dostosowują ryzyko w miarę starzenia się i wymagają niewiele z twojej strony w zakresie dostosowań. Jeśli jesteś młodszy, możesz poradzić sobie z większym ryzykiem, ponieważ z czasem rynek zrównoważy się na twoją korzyść.

Prawdopodobnie będziesz miał do wyboru fundusze rynku pieniężnego, a także fundusze akcji i obligacji. Jeśli nie masz wyboru funduszu wspólnego inwestowania na etapie życia, pamiętaj, że młodsza osoba prawdopodobnie dobrze by była w funduszu opartym na akcjach w porównaniu do rynku pieniężnego lub funduszu obligacji, co byłoby lepsze dla osób zbliżających się do emerytury .

Podatki od nowych świadczeń pracowniczych

Wiele firm zajmuje się wyciąganiem podatków z wypłaty za ciebie. Wiedzą, ile wynieść na podstawie Twojego formularza IRS W-4. W tym formularzu musisz podać swoje imię i nazwisko, adres, numer ubezpieczenia społecznego oraz liczbę zasiłków, o które chcesz się ubiegać. Ty sam jesteś uważany za jeden zasiłek. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, możesz dodać kolejny dodatek; jeśli masz dzieci, liczą się one jako zasiłki itp. Im więcej zasiłków odłożysz, tym mniej pracodawca zdejmie z czeku.

Opcje ubezpieczenia zdrowotnego

Może być konieczne wybranie między organizacją opieki zdrowotnej (HMO) a opcją preferowanego dostawcy (PPO) w przypadku ubezpieczenia medycznego. HMO pozwala udać się do lekarzy, którzy są zatrudnieni z konkretną firmą ubezpieczeniową. Jeśli masz konkretnego lekarza, z którego naprawdę chcesz korzystać, poproś o listę lekarzy w tym planie lub przejdź do strony internetowej HMO, aby znaleźć listę jego dostawców. HMO mogą kosztować mniej, ale być może będziesz musiał być elastyczny w kwestii tego, którego lekarza widzisz.

PPO nie jest tak ściśle zorganizowane jak HMO. Lekarze nadal utrzymują relacje z firmą ubezpieczeniową, ale możesz spotkać się z lekarzem, który może nie znajdować się na liście Urzędu i nadal uzyskać częściowo objęte ubezpieczeniem usługi. W tym celu może być konieczne zaakceptowanie większych wydatków z własnej kieszeni, ale jest mniej ograniczeń.

Decydując o przyjęciu planu dentystycznego, pomyśl o swojej historii z wymaganą pracą dentystyczną. Jeśli bardzo rzadko masz problemy dentystyczne, ubezpieczenie może być droższe niż samo opłacenie pracy dentystycznej z kieszeni. To samo dotyczy planu wizji. Sprawdź, co obejmują usługi i dowiedz się, ile z nich skorzystasz. Niektóre usługi mogą być oferowane za pośrednictwem MEWA w mniejszych firmach.

Ubezpieczenie na życie i inwalidztwo

Ubezpieczenie na życie zapewnione przez pracodawcę ma na celu zrekompensowanie osobom, które przeżyły, utraconych zarobków i dochodów w przypadku śmierci w trakcie pracy na nowym stanowisku. Jeśli jesteś singlem i nie wspierasz nikogo innego, możesz nie wymagać ubezpieczenia na życie. Jeśli masz rodzinę do utrzymania, musisz pomyśleć o tym, ile musieliby przeżyć w przypadku Twojej śmierci.

Z drugiej strony ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa może być dla Ciebie ważniejsze niezależnie od stanu cywilnego. Jeśli staniesz się niepełnosprawny, otrzymasz wynagrodzenie zamiast dochodu. Może zapewnić wsparcie, którego potrzebuje Twoja rodzina podczas naprawy.

Pretax Medycyna i opieka nad dziećmi

Płacąc opiekę medyczną lub opiekę nad dziećmi za pomocą dolarów przed opodatkowaniem, możesz zmniejszyć kwotę potrącenia podatku dochodowego i ubezpieczenia społecznego. Jeśli wiesz, że co roku zamierzasz przeznaczyć określoną kwotę pieniędzy na opiekę medyczną lub opiekę nad dziećmi, może to być świetny sposób na zmniejszenie rachunku podatkowego.

Korzyści i więcej korzyści

Być może zastanawiasz się, jakie są korzyści Twojej firmy z korzyściami oferowanymi przez inne firmy. Korzyści mogą się znacznie różnić w zależności od firmy. Najpopularniejsze z nich wymieniono powyżej. Możesz także mieć:

• Świadczenia z tytułu opieki nad osobami starszymi
• Zniżki pracownicze
• Korzyści zdrowotne
• Programy poradnictwa
• Plany emerytalne
• Elastyczne korzyści czasowe

Jeśli zaoferowano ci korzyść, której nie rozumiesz, firmy zwykle mają strony internetowe skonfigurowane w celu wyjaśnienia, co oferują. Sprawdź, jak szybko twoje świadczenia zaczną obowiązywać. Coś takiego jak ubezpieczenie medyczne lub świadczenia 401 (k) mogą nie zacząć się natychmiast.

Pamiętaj, że jeśli rzucisz pracę, będziesz musiał spojrzeć na dalsze ubezpieczenie zdrowotne. Plan zdrowotny COBRA umożliwia kontynuowanie ubezpieczenia zdrowotnego po odejściu z pracy. Ważne jest, abyś natychmiast złożył wniosek o ochronę, ponieważ istnieje limit czasowy. Ponadto COBRA jest rozwiązaniem tymczasowym, które zasadniczo obejmuje Cię do 18 miesięcy po twoim odejściu.

Wprowadzanie zmian do świadczeń pracowniczych

Pamiętaj, że wiele firm pozwala okresowo zmieniać swoje wybory. Często twoje 401 (k) może być zmieniane dość regularnie, ale opcje ubezpieczenia medycznego i ubezpieczenia na życie mogą być skonfigurowane, abyś mógł je zmienić tylko raz lub rok. Ważne jest, aby skontaktować się z administratorem świadczeń, jeśli uważasz, że musisz wprowadzić pewne zmiany. Pamiętaj, że dokonywanie niewłaściwych wyborów może być kosztownym błędem, szczególnie w przypadku 401 (k). Ważne jest również, aby od czasu do czasu ponownie sprawdzić opcje zasiłku, gdy zmieniają się okoliczności życiowe.

Dolna linia

Wiele osób popełnia błędy i niewłaściwe wybory, wypełniając formularze świadczeń. Na szczęście nadal możesz wrócić i wprowadzić zmiany w dalszej części drogi. Młodsi pracownicy mogą nie wymagać prawie tyle opcji ubezpieczenia, co starszy pracownik. Młodsi pracownicy mają również doskonałą okazję do uzyskania znacznego gniazda na emeryturę. Pracownik po dwudziestce, który odkłada od 3000 do 4000 dolarów rocznie, może przejść na emeryturę w wysokości ponad 1 miliona dolarów. Kluczem do właściwego postępowania jest rozpoczęcie od młodości, wyciągnięcie jak największej ilości pieniędzy, zanim zauważysz, że brakuje, i miej oko na swoje wybory, aby upewnić się, że dostosowujesz je wraz ze zmianą warunków.